Современное состояние банковской системы России

     Банковская  группа — это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) из них оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

     Банковский  холдинг — это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо (головная организация банковского холдинга), не представляющее кредитную организацию, имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

     О создании банковских групп и банковских холдингов их головные организации  обязаны уведомить Банк России. Поскольку  согласно действующему законодательству кредитным организациям запрещено  заключать соглашения и совершать  согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и ограничение конкуренции  в банковском деле, то приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих  осуществление контроля за их деятельностью, не должно противоречить антимонопольным правилам. Банк России следит за соблюдением последних совместно с Министерством РФ по антимонопольной политике и предпринимательству.

     Ассоциации  банков. Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать  союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Их деятельность направлена на защиту интересов организаций — членов и координацию их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В РФ крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ).

     Агентство по реструктуризации кредитных организации (АРКО). Характеристика современной структуры банковской системы РФ будет не полной, если не назвать АРКО, место которого в банковской системе не имеет четкого законодательного определения. Оно было создано в январе 1999 г. для реализации разработанной программы реструктуризации банковской системы. Первоначально АРКО было учреждено как небанковская кредитная организация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (НКО «АРКО»), цель деятельности которой состояла прежде всего в преодолении кризиса банковской системы, восстановлении ее способности в полной мере обеспечивать выполнение своих базовых функций. В связи с вступлением в силу Федерального закона от 8 июля 1999 г. № 144-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций» НКО «АРКО» была преобразована в Государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций», правовой статус, функции и полномочия которой определяются также и Федеральным законом от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях». Этот Закон четко определил полномочия по реструктуризации банковской системы Банка России и Государственной корпорации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций», а также условия и процедуры взаимодействия Банка России и АРКО, Последнее имеет право осуществлять следующие операции и сделки в отношении кредитных организаций при проведении мероприятий по их реструктуризации.

     Уровень обеспеченности населения коммерческими  банками и филиалами в России в настоящее время составляет в среднем около 3,4 банковского  учреждения на 100 тыс. жителей. По этому  показателю Россия значительно отстает  от большинства развитых стран Запада.  
 

     2.1. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

     Центральный банк РФ (Банк России) является главным  банком Российской Федерации. Он создан и действует на основании Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)»(в ред. от 22.09.2009), в соответствии с которым уставный капитал (в размере 3 млн. руб.) и иное его имущество являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом, включая его золотовалютные резервы.

     Органы  управления. Коллегиальным органом  Центрального банка РФ является Национальный банковский совет численностью в 12 человек, состоящий из представителей Совета Федерации, Государственной Думы, Президента РФ и Правительства РФ, а также Председателя Банка России. Члены Национального банковского совета, за исключением Председателя Банка России, не работают в последнем на постоянной основе и не получают оплату за эту деятельность. В компетенцию Совета входит рассмотрение вопросов совершенствования банковской системы РФ, проекта основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, годового отчета Банка России, утверждение общего объема расходов на содержание его служащих, их пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование.

     Структура управления. Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые и вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России.

     Банк  России обладает экономической и политической независимостью от исполнительных органов государственной власти. Его экономическая независимость проявляется в организационном и финансовом аспектах.

     Организационная независимость Банка России определяется тем, что он является самостоятельным юридическим лицом, осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускается. Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он не отвечает по обязательствам государства, а последнее — по его обязательствам.

     Политическая  независимость Банка России проявляется в отсутствии формальных связей между ним и Правительством РФ, а также в его самостоятельности в решении кадровых вопросов. Политическая независимость Банка России выражается и в том, что федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, а также принимать решения, противоречащие Закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

     Как организация, созданная для осуществления  управленческих функций, Банк России имеет  три основные цели деятельности, закрепленные в Законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»:

     1) защита и обеспечение устойчивости  рубля;

     2) развитие и укрепление банковской  системы РФ;

     3) обеспечение эффективного и бесперебойного  функционирования платежной системы.

     Реализация  функций и полномочий, предоставленных  Банку России для достижения этих целей, превращают его в орган  монетарной власти, орган банковского  регулирования и надзора и  расчетный центр банковской системы.

     Как орган монетарной власти Банк России осуществляет следующие функции: во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику; осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами; устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю; организует и осуществляет валютное регулирование и контроль в соответствии с законодательством РФ; принимает участие в разработке прогноза платежного баланса и организует составление платежного баланса РФ; осуществляет анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего, денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные, реализуя при этом задачу снижения инфляционных ожиданий.

     Как орган регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций Банк России выполняет следующие законодательно закрепленные за ним функции: принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций; выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их; осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп; регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами; является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования; устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы. Кроме того, Банк России как надзорный орган устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений им на проведение данных операций.

     Как расчетный центр банковской системы  Банк России играет основную роль в организации и функционировании платежной системы страны. Для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования последней он выполняет следующие функции: устанавливает правила осуществления расчетов в РФ; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение; определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами.

     Как банкир Правительства РФ Банк России осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов. Для выполнения возложенных на него функций в различных сферах Банк России наделен полномочиями нормотворческой деятельности. Он имеет право издавать нормативные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции федеральными законами. Нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции РФ в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, за исключением нормативных актов, устанавливающих курсы иностранных валют по отношению к рублю; изменение процентных ставок; размеры резервных требований и обязательных нормативов; прямые количественные ограничения, а также правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России. 
 

3. СПЕЦИФИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ 

     Для реальной оценки состояния банковской системы России и перспектив дальнейшего  развития необходимо учитывать ее специфические  особенности, формировавшиеся на протяжении всего периода становления. Среди характерных черт, присущих банковскому сектору российской экономики, можно выделить следующие:

1. в части деятельности государственных банков было отмечено: превалирование или значительное воздействие государственных банковских структур на развитие банковской деятельности в стране; наличие тесных связей между государственными банками; преемственность в развитии банковских учреждений (претерпевших преобразования с сохранением, а иногда расширением или сокращением функций и направленности работы; значительная поддержка действующих и вновь создаваемых кредитных учреждений различных форм собственности со стороны центрального банка страны (так, во второй половине XIX - начале XX в., а также в период нэпа это выражалось первоначально в активном содействии созданию новых кредитных учреждений, а затем в поддержании их стабильного функционирования в сложных условиях);
2. в части долгосрочного кредитования банковской системе страны были свойственны следующие особенности: активная деятельность государственных банков наряду с частными банковскими структурами, приоритетность долгосрочного кредитования (вплоть до 1918 г. носившего в большей степени ипотечный характер, в советский период имевшего форму долгосрочных кредитных вложений в различные отрасли экономики). Кроме того, на протяжении всего периода развития в России применялись различные льготы по долгосрочным кредитам, предоставлявшимся государственными банками;
3. в числе особенностей развития российской банковской системы считаем целесообразным отметить такие, как: централизация банковской системы с момента возникновения банковской деятельности; ее подконтрольность верховной власти; отсутствие универсальных банков вплоть до начала 90-х гг. XX в.; наличие эмиссионной функции только у государственного банка, активное развитие вексельного кредитования в виде учета и переучета векселей, имевшего широкое распространение особенно в конце XIX - начале XX в., а также в период нэпа (т. е. в период функционирования в стране банковской системы централизованного двухуровневого типа);
4. разновидности кредитных учреждений: банкирские дома, имевшие самую долгую историю развития и просуществовавшие более двух веков; сберегательные кассы, которым уже 167 лет; кредитные кооперативы, развитие которых происходило быстрыми темпами в периоды благоприятствования частной инициативе в банковском деле при активной поддержке со стороны центрального банка страны; банки, среди которых кроме центрального банка страны были государственные банки, занимавшиеся долгосрочным кредитованием, а также акционерные земельные и коммерческие банки. Следует отметить и банки, действовавшие исключительно на региональном уровне: городские общественные банки (возникшие в 70-х гг. XVIII в. и просуществовавшие до начала 20-х гг. XX в.), а также коммунальные банки (образованные в период нэпа и действовавшие в течение нескольких десятилетий).

     Представляется  необходимым учитывать указанные  особенности банковской системы  России в процессе разработки стратегических направлений развития системы, а  также мер денежно-кредитной политики, связанных с деятельностью региональных банков, формированием системы ипотечного кредитования, стимулированием долгосрочного  кредитования, регулированием порядка  выпуска ценных бумаг кредитными учреждениями

и работы последних на фондовом рынке, а также  в части деятельности банков с  государственным участием. 

     4. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОСИИИ 

     Одним из приоритетных направлений деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие  в модернизации российской экономики. В процессе подготовки утвержденной Правительством Российской Федерации 17 ноября 2008 г. Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года руководством страны неоднократно отмечалось, что для осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства.

     Для достижения такой сложной и всеобъемлющей  цели, как замена энергосырьевого хозяйственного уклада инновационным укладом, понадобятся огромные средства, привлечение которых потребует от банков самой энергичной работы, базирующейся на высоком профессионализме управленческих решений.

     Участие в инновационной модернизации экономики  с течением времени способно принести банковскому сектору реальную выгоду в виде существенного увеличения ресурсной базы и роста спроса на кредиты производственного сектора  в результате развития и улучшения  финансового состояния предприятий, а также повышения доходов  и инвестиционной активности населения.

     Вместе  с тем решение комплекса управленческих задач, способствующее успешному выполнению банками функции финансового  источника обеспечения преобразований, должно опираться не только на четкое представление о стратегическом направлении развития экономики, но и на объективную оценку текущего состояния российской банковской системы.

     Значительное  ухудшение условий фондирования российских банков за рубежом вследствие кризиса на мировом финансовом рынке в сочетании с существенным замедлением в 2008 году темпа прироста денежной массы привело к обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению ситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности ряда банков. Оказанная денежными властями финансовая поддержка банковскому сектору способствовала предотвращению масштабного кризиса в российской банковской и финансовой системах. Вместе с тем негативное воздействие кризисных явлений в финансовой сфере на российскую банковскую систему в текущем году постепенно усиливалось, что обусловило замедление ее развития по ряду показателей.