Предпринимательский бизнес на рынке страховых услуг

Под личным страхованием понимается отрасль страхования, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов людей, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами. Объектами страховой защиты в этой отрасли являются сама жизнь (дожитие до обусловленного в договоре страхового срока, либо смерть), здоровье, трудоспособность, а также личные доходы физических лиц, которые могут понизиться в семье страхователя или застрахованного им лица из-за смерти, болезни, несчастного случая, инфляции. Специфической разновидностью личного страхования физических лиц является медицинское страхование.

     Под  имущественным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных им лиц, связанную с владением, пользованием и распоряжением принадлежащего им имущества и материальных ценностей. Таким образом, объектами страховой защиты в этой отрасли являются различные виды имущества физических и юридических лиц. Сама же страховая защита состоит в полном или частичном возмещении страховщиками материального ущерба, причиненного имущественным или материальным объектам и  интересам   участников  деловой  деятельности   в  процессе  ее осуществления.

     Под страхованием ответственности понимается отрасль страхования, обеспечивающая возмещение страхователем вреда, причинного им третьим лицам (физическим и юридическим). Объектами страховой защиты в этой отрасли страхования являются имущественные и личные деловые интересы самих страхователей, а также деловые интересы других субъектов бизнеса, которые могут пострадать вследствие неправильных действий или бездействия в процессе осуществления сделки. 
 
 
 
 
 
 
 

3.Деятельность страховых компаний

   Для осуществления страховой деятельности в качестве страховщика хозяйствующий субъект должен иметь лицензию на ее осуществление.

    Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение конкретного вида или видов страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.

   Лицензия содержит следующие реквизиты: наименование страховой организации, владеющей лицензией; ее юридический адрес; наименование вида страховой деятельности, на проведение которой имеет право страховая организация, и территория, на которой она имеет право проведения этой страховой деятельности; номер и дату решения Страхового надзора о выдаче лицензии; подпись руководителя (его заместителя) и гербовую печать Страхового надзора; регистрационный номер по государственному реестру страховых организаций.

  Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации утверждены Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью 12 октября 1992 г. № 02/2/4 с изменениями и дополнениями от 22 января 1993 г.

Для получения  лицензии на право проведения страховой  деятельности страховщик должен обладать оплаченным в денежной форме уставным капиталом в установленной сумме.

  Оплаченный  в денежной форме уставный  капитал и иные собственные  средства страховщика должны  обеспечивать проведение планируемых  видов страховой деятельности, выполнение  принимаемых страховщиком обязательств  по договорам страхования.

    Платежеспособность страховой компании играет особенно важную роль при заключении договора страхования на большую сумму. Поэтому условиями лицензирования страховой деятельности установлены процентные соотношения между суммами страховых взносов, собираемых страховой компанией, и размерами собственных средств.

  Также установлен предельный размер ответственности по отдельному риску, который может принять на себя страховая компания в зависимости от наличия капитала.

  Платежеспособность  страховщика обеспечивается нормальным (необходимым) размером свободных  активов. Свободные активы страховщика  определяются как разность между  общей суммой активов и суммой  его обязательств.

  На  страховом рынке действует также страховой брокер. Страховой брокер - это юридическое (физическое) лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Росстрахнадзор приказом от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03 утвердил Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации.

  Страховая  организация или ее сотрудник  не может быть учредителем  страхового брокера. Страховой  брокер-гражданин не имеет права  быть сотрудником какой-либо страховой  организации.

  Страховые  компании могут создаваться в  форме акционерных обществ и  товариществ.

  Государственный  надзор за страховой деятельностью  осуществляется Федеральной службой  России по надзору за страховой  деятельностью.

  «  Основными функциями ее являются:

•  выдача  страховщикам  лицензии  на  осуществление страховой деятельности;

•     ведение единого Государственного реестра страховщиков, объединений страховщиков, страховых брокеров;

контроль  за обоснованностью страховых тарифов  и обеспечением платежеспособности страховщиков; установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых  операций и отчетности о страховой  деятельности;

разработка  нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; обобщение практики страховой деятельности»⁴. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Страхование в России

  В России и в странах с рыночно ориентированной экономикой страховые компании обычно создаются в виде акционерных обществ, акции которых свободно продаются и покупаются и на «уличном» рынке ценных бумаг, и на фондовых биржах. Определенным исключением из правил является самая знаменитая международная страховая компания «Ллойд». Эта предпринимательская фирма предстает не как корпорация в традиционном значении этой организационно-правовой формы (формально «Ллойд» - это акционерное общество), а как объединение частных предпринимателей, каждый из которых осуществляет страхование «на свой страх и риск». В настоящее время членами «Ллойда» являются более 30 тысяч таких предпринимателей, которые в обеспечении своих обязательств покупают акции компании и группируются в синдикаты, специализирующиеся на оказании конкретных видов страховых услуг.

      В целом же страховые компании - это крупные предпринимательские фирмы, выполняющие ограниченную совокупность функций. В их число входят аналитическая функция, обеспечение безопасности клиентов, а также собственной безопасности, угрозы которой могут исходить от конкурентов и недобросовестных страхователей, функция, связанная с подготовкой и организацией финансовых расчетов.

      Лучшие мировые страховые компании являются, таким образом, одновременно и финансовым консультантом своих клиентов, и компенсатором понесенных ими убытков, и гарантом проводимых ими сделок, и их защитником (в некоторых странах, например, в Германии, Италии, функция «крыши», которую возлагает на себя страховая компания в отношении клиентов, просматривается весьма отчетливо), и их контролером. Такое разнообразие обязанностей, выполняемых страховой компанией, обусловливает высокий уровень профессиональных требований, которые предъявляют владельцы и руководители компаний к персоналу этих компаний.

       «Страховые компании представляют собой узкоспециализированных субъектов бизнеса. Как правило, таким компаниям запрещено функционировать в качестве коммерческих банков, финансовых дилеров или инвестиционных фондов. В свою очередь субъекты банковского и инвестиционного бизнеса обычно также не имеют права заниматься оказанием страховых услуг.»⁵

      « Вероятно, в профессионализации страхового дела, с одной стороны, и в его узкой специализации, - с другой, кроются причины того, что, несмотря на широкое распространение страхового бизнеса в современном мире, компаний, стабильно пользующихся хорошей репутацией у клиентов, очень немного. В России таковыми являются акционерные компании «Ингосстрах», «РОСНО», «Военно-страховая компания», «Спасские ворота».

Добровольное  страхование является существенно  важным достижением современной рыночной экономики, и во всем мире страховой бизнес давно уже встал в один ряд с другими видами финансового бизнеса по уровню своей значимости. В России пока наблюдается несколько иное отношение к данному виду деловой деятельности. Российские субъекты бизнеса - юридические и физические лица, - как правило, прибегают к страхованию лишь в таких ситуациях, когда они не сомневаются в наступлении страхового случая.»⁶ 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

    Страховое предпринимательство заключается в том, что предприниматель, в соответствии с законодательством и договором, гарантирует страхователю возмещение ущерба в результате непредвиденного бедствия потери имущества, ценностей, здоровья, жизни и других видов потерь за определенную плату при заключении договора страхования. Страхование заключается в том, что предприниматель получает страховой взнос, выплачивая страховку только при определенных обстоятельствах. Так как вероятность возникновения таких обстоятельств невелика, то оставшаяся часть взносов образует предпринимательский доход.