Международное межбанковское взаимодействие, система SWIFT

Международное межбанковское взаимодействие. Система SWIFT
Общество всемирных межбанковских коммуникаций — Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) было основано группой из 239 банков из 15 стран Европы и Северной Америки с целью разработки единых формализованных методов финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Реально общество приступило к работе в 1977 г., и к этому времени объединяло уже 518 коммерческих банков из 17 стран. К настоящему времени число финансовых учреждений, пользующихся услугами этой организации, превышает 7000 из 190 стран; число сообщений, пересылаемых этими учреждениями, превысило 3 млн. ежесуточно. Среднее время доставки сообщений по SWIFT составляет несколько секунд, что значительно лучше показателей прочих каналов связи, проверка целостности переданного сообщения и подтверждение подлинности ходят автоматически. SWIFT — это акционерное общество (зарегистрировано в Бельгии), владельцем которого являются банки-члены. Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций. В частности, для российских банков это означает наличие лицензии, выданной ЦБ РФ, на проведение операций в иностранной валюте. Первым из российских банков к систе¬ме SWIFT в 1989 г. подключился Внеш¬экономбанк; к настоящему времени Российская Национальная Ассоциация SWIFT (РОССВИФТ) насчитывает около 300 членов. Использование сети SWIFT связано не только с передачей сообщений за рубеж, но и с осуществлением расчетов внутри страны. Свыше трети всего российского трафика SWIFT сегодня приходится на обмен сообщениями между российскими банками, причем удельный вес «рублевых» сообщений становится в их трафике все больше.
Для передачи подобных финансовых сообщений разработаны стандарты SWIFT-RUR5 — «Правила использования стандартов SWIFT для передачи финансовых сообщений в российских рублях». Эти стандарты содержат правила формирования сообщений SWIFT при операциях с российскими рублями, а также правила и таблицы транслитерации, которые позволяют производить однозначное кодирование и декодирование символов русского алфавита в тексте сообщений SWIFT. Специальные рекомендации позволяют учитывать особенности осуществления расчетов различными кредитными организациями (не только банками) и дают возможность использовать единые технологии для автоматизации обработки финансовых сообщений при расчетах, как в российских рублях, так и в иностранных валютах. Стандарты SWIFT-RUR5 утверждены сообществом SWIFT; порядок их применения определяется «Дополнительным соглашением об использовании стандартов S.W.I.F.T. RUR 5 для совершения операций в валюте Российской Федерации в системе S.W.I.F.T.», являющимся приложением к договорам о корреспондентских соглашениях, типовая форма которого разработана уже упоминавшейся организацией РОССВИФТ'.
Сообщество SWIFT постоянно развивается, пересматривает и дополняет стандарты, разрабатывает новые приложения. В настоящее время, например, предлагается ряд решений на основе современных технологий (электронной торговли и т.п.). Так, например, в июле 2004 г. компания «ЭКВАНТ» (один из трех |ведущих операторов, предоставляющих в России услуги доступа к системе SWIFT), завершила крупный проект по переводу банков России и стран СНГ на новую сеть MV-SIPN (SWIFTNet), базирующуюся ни современной технологии VPN/MPLS. Безопасность транзакций гарантируется не только протоколом IP MPLS с использованием криптозащиты на основе закрытых ключей, но и дополнительным шифрованием потока специальными аппаратными средствами, которые поставляются SWIFT (производства фирмы NetScreen).
Модернизация сервисов платежной системы позволит SWIFT и ближайшее время расширить количество предоставляемых услуг и повысить управляемость всей системы, что становится возможным благодаря прозрачности адресации IP-сети. SWIFT даже планирует ввести в своей системе web-интерфейс и мультимедийные сервисы для пользователей.
Система SWIFT позволяет осуществлять: телеграфные переводы клиентом передачу извещений о получении переводов; проведение операций по обмену валюты; запросы и извещения о займах и вкладах; долгосрочные займы и вклады; платежи процентов; подтверждение дебета или кредита; выписки со счета и т.п.
SWIFT обеспечивает: единый язык и единую технологию обработки информации; надежность передачи и обработки данных; защиту данных (шифрование); быструю передачу сообщений; сокращение потерь из-за ошибок; надежный дистанционный контакт между клиентами; сокращение операционных расходов. Эти преимущества в немалой степени обусловлены использованием стандартных сообщений. При этом сообщество SWIFT несет финансовую ответственность за точность и своевременность доставки сообщений.
Время передачи сообщения приоритета N (normal) — до 20 мин, U(urgent) — до 3 мин; но основное различие между простым и срочными сообщением состоит не во времени передачи, а в скорости выполнен расчетов. Банки вправе обрабатывать сообщение приоритета N в течение трех банковских дней, а сообщение приоритета U — в течение одного дня, если иное прямо не оговорено в договоре об установлении корреспондентских отношений.
Отличительной особенностью системы SWIFT является продуманная и тщательно формализованная система представления информации. Все документы поступают в систему в стандартизированном формате, разработаны специальные унифицированные формы банковской документации. Система электронного информационного обмена финансовыми документами SWIFT полностью базируется на международных стандартах. Международным комитетом по стандартизации (ISO) уже к 1980 г. были разработаны основные стандарты на следующие группы сообщений:
• движение платежей клиентов;
• межбанковское движение платежей;
• данные о торговле деньгами;
• выписки из текущих счетов банков за день, включая записи по кредитным и дебетовым счетам;
• продажа и оформление ценных бумаг;
• операции инкассирования и аккредитования; 
• балансовый отчет об управлении наличными средствами клиента;
• чек-авизо/блокирование счета;
• торговля благородными металлами;
• гарантии.
В последнее десятилетие XX в. был реализован крупный проект по разработке и совершенствованию ранее действовавших стандартов в области информационного обмена на рынке ценных бумаг. В результате в 1999 г. был утвержден новый стандарт ISO 15022, призванный заменить ранее существовавший стандарт ISO 7775. В настоящее время к этому стандарту присоеди¬нись организаторы торговли и расчетные системы большинства ведущих стран мира. ISO 15022 будет положен в основу всех новых разработок системы SWIFT по обмену сообщениями по ценным бумагам.
Принципы построения стандартизированных форм
Все финансовые сообщения SWIFT должны использовать стандартизиро¬ванные формы. Сообщения всех типов построены по общему принципу. Они состоят из начальной части, в которую входят метка начала сообщения ( Start of Message), заголовок (Header) и метка начала текста (Start of Text), текста сообщения (Text of Message) и окончания сообщения, в которое входит метка конца текста (End of Text), параметры (Trailer) и метка конца сообщения (End of Message).
Начальная часть и окончание образуют «конверт» («капсулу») в котором пересылаются сообщения и который содержит информацию, важную для управления движением сообщения в сети.
Заголовок содержит одиннадцатизначный код-идентификатор получателя сообщения, код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, выполняющий контрольную и защитную функции. трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета. В параметpax указываются код аутентификации и другие сообщения, например предупреждение банка-получателя о задержке в передаче coo6щения предупреждение о возможности двойного платежа и т.п.
С целью обеспечения правильной доставки сообщений все пользователи SWIFT снабжаются кодами-идентификаторами (Bank Ic Codes, BIC), являющимися адресами в сети (BIC-коды могут получить не только пользователи сети SWIFT). Коды-идентификаторы имеют следующую структуру:
• всемирный четырехбуквенный код финансовой организации
• двухбуквенный код страны в соответствии со стандартами ISO
(ISO 3166-1:1997. Part 1. Country Codes);
• двухбуквенный код местоположения финансовой организации
(возможно географическое деление внутри страны, т.е. город, область
или часовой пояс);
• трехбуквенный вспомогательный код (для финансовой организации, не являющейся пользователем SWIFT, проставляется буквенный код BIC; для пользователя SWIFT трехбуквенный код может быть использован для идентификации его конкретного местоположения в
стране).
Текст сообщения состоит из полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Например, код 57 означает банк, в котором ведется счет, 69 — бенефициар и т.д. В текст сообщения информация вносится в строгой последовательности, при этом заполнение части полей является обязательным, а некоторые поля могут опускаться или заполнятся произвольным образом. Обязательные поля содержат информацию необходимую для правильной обработки сообщений.
Обеспечение безопасности в системе SWIFT
В системе SWIFT используется широкий диапазон профилактических и надзорных мероприятий для обеспече¬ния целостности и конфиденциальности ее сетевого трафика, бесперебойного обеспечения доступности ее услуг пользователям. В системе обеспечения безопасности учитываются все компоненты: програм¬мное обеспечение, доступ к терминалам и доступ в помещения, техническая инфраструктура, влияние человеческого фактора. При обеспечении безопасности учитывается полный спектр рисков — от защиты от мошенничества до минимизации уязвимости физических ресурсов от последствий неавторизированного доступа и даже природных и техногенных катастроф. Периодически проводятся проверки внешними аудиторами безопасности. В системе SWIFT существует строгое разделение ответственности между пользователями и компанией за поддержание безопасности. Пользователь отвечает за правильную эксплуатацию, за физическую защиту терминалов, модемов и линий связи до пункта доступа (SAP) и пра¬вильное оформление сообщений. После поступления сообщения в SAP вся ответственность переходит к SWIFT. Сообщество отвечает за непрерывное функционирование сети, за защиту от несанкциониро¬ванного доступа к ней, за защиту пересылаемых сообщений от всех ви¬дов воздействий после пункта доступа.
Одним из важных элементов обеспечения безопасности является физическая безопасность помещений. Доступ во все здания SWIFT строго контролируется; в операционных центрах персонал имеет право перемещаться только в определенных зонах. Разработаны специальные инструкции на случай вторжения, пожаров, сбоев питания и прочих форс-мажорных обстоятельств. Пункты доступа, работающие без участия персонала, контролируются специальными системами, которые следят за входом в помещение, за состоянием окружающей среды и состоянием оборудования.
Для защиты терминалов предусмотрено разграничение доступа пользователей на основе паролей и (или) смарт-карт. В том случае, когда при вводе сообщения с терминала обнаружена помеха, прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче, сообщение пронумеровано неправильным номером, в целях обеспечения безопасности терминал может быть автоматически отключен самой системой с фиксацией в специальном файле (журнале). Впоследствии на основании записей в журнале могут быть выявлены линии связи низкого качества или неквалифицированное обслуживание терминалов. Для защиты сообщений при их передаче по линиям связи до пункта доступа используются специальные криптографические устройства. Безопасность коммуникаций SWIFT обеспечивается шифрованием всех сообщений, передаваемых по международным линиям связи, что делает их недоступными третьим лицам. Сохраняются сообщения так же в зашифрованном виде, поэтому персонал не может их прочитать без специального допуска.
К программно-техническим методам защиты относится использование кодов подтверждения подлинности сообщений, создаваемых во время ввода специальными алгоритмами, и контроль последовательности сообщений. Коды создаются на основе содержания сообщений с использованием секретных ключей, известных только отправителю и получателю. Для контроля последовательности сообщений всем сообщениям SWIFT присваиваются уникальные входные и выходные номера в каждом сеансе связи. В процессе приема и передачи номера проверяются и если сообщения не следуют в ожидаемой последовательности, то они не пропускаются, а терминал пользователя отключается.
Защищенной является и сама архитектура системы. В системе широко используется резервирование аппаратных средств. Все каналы связи работают только с зашифрованной информацией, а доступ к телекоммуникационному оборудованию строго ограничен.
Передаваемые сообщения защищаются от возможной утраты при сбое в работе оборудования, поскольку в центрах обработки информации хранятся копии всех передаваемых сообщений, а факт получения каждого из них подтверждается индивидуально. При возникновении каких-либо сомнений пользователь может запросить копию любого отправленного в его адрес сообщения. Учитывая использование ряда дополнительных мер, включая аппаратные средства защиты каналов связи, сеть обеспечивает надежную защиту информации от несанкционированного доступа, утраты или искажения.
Новые услуги системы SWIFT
Система SWIFT первоначально позволяла производить лишь обмен структурированными сообщениями ограниченной длины, но потребность в передаче других, возможно менее значимых, данных потребовала разработки новых видов услуг. Так, SWIFT была разработана специальная услуга для передачи данных большого объема — межбанковский обмен файлами (Interbank File Transfer, I FT). Эти данные могут включать административную и текущую отчетную информацию между головными офисами банков и их филиалами, информацию покупателя, данные для управления кредитами и экономическую и статистическую информацию. IFT можем также выполнять операции с деловыми отчетами и общей кoppecпонденцией, данными по управлению рисками и обмену чеков, а также другими документами, традиционно отправляемыми по факсу. Услуги IFT полностью интегрированы в архитектуру сети SWIFT и обладают теми же преимуществами, что и стандартные сообщения: как и при передаче финансовых сообщений, секретность и сохранность гарантируются.
Кроме IFT сообщество SWIFT уделяет пристальное внимание новым технологиям и стандартам ЭОД, позволяющим обмениваться финансовыми и коммерческими данными не только между банками и другими финансовыми организациями, но и между прочими участниками ВЭД (корпоративными клиентами). В частности, сообщество SWIFT принимало участие в подготовке и дальнейшем развитии стандарта EDIFACT.
SWIFT не выполняет клиринговые функции, но в последние годы сообщество активно участвует в развитии проектов, связанных с созданием внутренних платежных систем разных стран. Уже более чем в 30 странах внедрены платежные системы на основе SWIFT, и значение системы для реализации инфраструктуры расчетов в реальном времени продолжает возрастать.

Основные возможности системы SWIFT

Система SWIFT позволяет осуществлять: телеграфные переводы клиентов; передачу извещений о получении переводов; проведение операций по обмену валюты; запросы и извещения о займах и вкладах; долгосрочные займы и вклады; платежи процентов; подтверждение дебета или кредита; выписки со счета и т.п.

SWIFT обеспечивает: единый язык и единую технологию обработки информации; надежность передачи и обработки данных; защиту данных (шифрование); быструю передачу сообщений; сокращение потерь из-за ошибок; надежный дистанционный контакт между клиентами; сокращение операционных расходов. Эти преимущества в немалой степени обусловлены использованием стандартных сообщений. При этом сообщество SWIFT несет финансовую ответственность за точность и своевременность доставки сообщений.

Время передачи сообщения приоритета /V ( normal) — до 20 мин, U(urgent) — до 3 мин; но основное различие между простым и срочным сообщением состоит не во времени передачи, а в скорости выполнения расчетов. Банки вправе обрабатывать сообщение приоритета; V в течение трех банковских дней, а сообщение приоритета U— в течение одного дня, если иное прямо не оговорено в договоре об установлении корреспондентских отношений.

Отличительной особенностью системы SWIFT является продуманная и тщательно формализованная система представления информации. Все документы поступают в систему в стандартизированном формате, разработаны специальные унифицированные формы банковской документации. Система электронного информационного обмена финансовыми документами SWIFT полностью базируется на международных стандартах. Международным комитетом по стандартизации (ISO) уже к 1980 г. были разработаны основные стандарты на следующие группы сообщений:

движение платежей клиентов;

межбанковское движение платежей;

данные о торговле деньгами;

выписки из текущих счетов банков за день, включая записи по кредитным и дебетовым счетам;

продажа и оформление ценных бумаг;

операции инкассирования и аккредитования;

балансовый отчет об управлении наличными средствами клиента;

чек-авизо/блокирование счета;

торговля благородными металлами;

гарантии.