Банковское право

Реферат по дисциплине:

Правоведение

Тема: «Банковское право».

ПЛАН

1.                 Вступление

2.                 Банковское право: предпосылки становления и набор значений

3.                 Банковская деятельность и банковские операции как  предмет банковского права

4.                 Содержание и правовые средства банковского права

5.                 Банковские правоотношения и их виды

6.                 Субъекты и структура банковских правоотношений

7.                 Регулятивные возможности банковского права

8.                 Общая характеристика и структура источников банковского права

9.                 Конституционные основы банковского права

10.            Заключение

11.            Список используемой литературы

1. Вступление.

Работа банков, банковские операции, кредитование, расчеты до не­давнего времени были весьма далеки от юриста и казались очень скуч­ными и технически перегруженными правовыми институтами. Сейчас си­туация резко изменилась. По мере развития банковской деятельности, ук­репления рыночной экономики, стабилизации кредитно-финансовой системы России все более значимым и тонким становится механизм правого регулирования, все более весомые суммы оспариваются в арби­тражных процессах, судьба которых не в последнюю очередь определя­ется квалификацией юриста.

Практическое значение банковского права возрастает и в связи с тем, что в предпринимательской деятельности сегодня участвуют миллионы людей. А ее осуществление связано с открытием банковских счетов, осуществлением расчетов через банки. В итоге огромное количество лю­дей, работающих в государственном и частном секторах зависят от со­стояния банковской системы и законности банковской деятельности. В литературе и средствах массовой информации постоянно публикуются ма­териалы о медленном прохождении денежных средств, особенно государ­ственных, бюджетных, о надежных и ненадежных банках, о законных и незаконных денежных операциях.

Все это и многое другое превращает банковское право в одну из са­мых необходимых и используемых отраслей права. Основы банковского права теперь нужно знать не только юристу, где бы он ни работал, но и руководителю предприятия, менеджеру, работнику налоговых служб. Иметь хотя бы общее представление об основах банковского права не­обходимо любому активно действующему в сфере экономики граждани­ну. И конечно же, знать и глубоко анализировать нормы банковского пра­ва должен юрист, связывающий свою профессиональную деятельность с банком. Ведь от его умения и знания во многом зависит благополучие банка. И наоборот, ошибки и незнание юриста могут привести к круп­ным финансовым потерям.

2. БАНКОВСКОЕ ПРАВО: ПРЕДПОСЫЛКИ СТАНОВЛЕНИЯ И НАБОР ЗНАЧЕНИЙ

История развития правовой мысли свидетельствует о том, что право возникает, видоизменяется и конденсируется в зависи­мости от потребностей общества, от характера отношений в нем, опосредуемых государственной или негосударственной инфраст­руктурой. При этом правовая материя существует в различных фор­мах (право, правовые представления, правовая практика). Со­держание права, равно как и его возможности воздействия на ре­альное поведение людей, чаще всего предопределяются экономи­ческими потребностями, лежащими за пределами права, теми социально-экономическими процессами, которые обусловливают правовые явления на каждом конкретном этапе развития обще­ства.

В российской юридической литературе понятие «банковское право» стало употребляться довольно широко в связи со станов­лением и развитием банковской системы и банковской деятель­ности в условиях рыночных реформ (после принятия Закона о бан­ках и банковской деятельности 1990 года). До этого то, что сей­час именуется банковским правом, существовало в виде несколь­ких самостоятельных и независимых друг от друга фрагментов.

Первый фрагмент образовывали горизонтальные правоотноше­ния, складывавшиеся между юридическими лицами по поводу осуществления расчетов, займа денег, открытия счетов в банках. Эти правоотношения традиционно в общих чертах, и только в об­щих, регулировались нормами гражданского права, объединенны­ми под названием «расчетные и кредитные правоотношения». Мало того, что такое объединение производилось и производит­ся весьма условно, — само регулирование затрагивало только внешнюю оболочку правоотношений, не создавая механизмов от­ражения потребностей субъектов. В качестве субъектов правоот­ношений рассматривались плательщик и получатель денег, а обя­зательство платежа иногда даже рассматривалось только как эле­мент коммерческого договора. При этом на законодательном уров­не не регулировались межбанковские расчеты, корреспондентские отношения банков и пр.

Естественно, в масштабах гражданского права невозможно полное решение вопроса об адекватных, экономически обуслов­ленных формах расчетов или формах предоставления кредита, по­скольку складывающиеся в этой сфере правоотношения не соот­ветствуют принципам гражданского права. Вряд ли можно сколь­ко-нибудь обоснованно говорить о юридическом равенстве бан­ка и клиента, коммерческого банка и Банка России. Не находит должного применения в банковских правоотношениях и хорошо известный принцип диспозитивности. Техника же правового регулирования в этом случае сопровождается бесконечными ссыл­ками на банковские нормативные акты или банковские правила. Сами же подзаконные нормативные акты чаще всего ни в какой степени не увязываются с законодательными требованиями и ввиду своей реальной применимости становятся более значимы­ми, чем требования закона.

Характерно, что и в том, и в другом случае термин «банков­ское право» не употреблялся, а соответственно использовались по­нятия расчетных и кредитных правоотношений и государственно­го кредита.

В юридической литературе последних пяти лет термин «бан­ковское право» и банковское законодательство употребляется все чаще и не вызывает возражений. Так, М.Л. Коган рассматривает банковское законодательство в основном как совокупность пра­вовых норм, регулирующих полномочия, обязанности и ответст­венность сторон в правоотношениях с участием банка. При этом, насколько можно судить из предыдущих работ того же автора, он относит все правоотношения, возникающие в данной сфере, к хо­зяйственно -правовым.

Многогранность термина «банковское право» подчеркивают аме­риканские специалисты, довольно широко трактуя его. Они от­мечают, что банковское право включает в себя не только общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг.

Итак, результаты анализа научной и научно-практической литературы показывают, что банковское право имеет в формули­ровках различных авторов, с одной стороны, как бы устойчивое ядро значений, т.е. нечто общее, константное, а с другой — оп­ределенную зону разногласий, более или менее значимых.

Можно также сформулировать вывод о том, что возникнове­ние и становление самого понятия «банковское право» в России имеет экономико-управленческие основания, или условия, фор­мирования. В качестве таких условий можно назвать следующие :

— создание новых или коммерциализация действующих бан­ков, т.е. организаций, действующих на свой риск с целью извле­чения прибыли с использованием финансовых инструментов;

— становление двухуровневой банковской системы с необхо­димой степенью самостоятельности коммерческих банков, деятель­ность которых можно регулировать только с помощью права;

— развитие денежного рынка и рынка финансовых услуг.

Анализ литературных источников позволяет сделать вывод о том, что, по господствующему мнению юристов, банковское право по­нимается как совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих пра­вовое положение самих банков и иных кредитных организаций, ре­гулирующих публичные отношения банков, а также частно-пра­вовые отношения банков с клиентами, т.е. норм, в той или иной степени соотносимых с банковской деятельностью.

Следовательно, при определении содержания банковского права необходимо прежде всего установить, что же такое банков­ская деятельность.

3. БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ И БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ КАК ПРЕДМЕТ БАНКОВСКОГО ПРАВА

Теоретически определение банковской деятельности мож­но дать исходя из очень простого субъектного критерия, т.е. счи­тать все, что делают банки, банковской деятельностью, и все правоотношения, возникающие с участием банков, рассматривать как предмет регулирования банковского права. Но даже поверх­ностного взгляда достаточно для того, чтобы убедиться в несосто­ятельности такого критерия. Банки осуществляют расчеты и вы­дают кредиты, покупают оборудование и нанимают на работу специалистов, формируют свои пенсионные фонды, заказывают строительство зданий, пользуются транспортными услугами и т.д. Нетрудно увидеть принципиальную невозможность сведения всех этих разнообразных видов деятельности к  какому  бы то ни было общему  знаменателю.

А это означает, что для определения банковской деятельнос­ти одного субъектного критерия недостаточно. В качестве второ­го по очереди, но первого по важности необходимо использовать объектный, или предметный, критерий, который придает банков­ской деятельности значимую специфику, определяет ее сущность и содержание.

Определять банковскую деятельность следует исходя прежде всего из понимания и определения границ той сферы социально-экономической жизни или тех общественных отношений, регули­рование которых предполагается осуществить средствами бан­ковского права.

Поэтому к банковской деятельности следует относить и кон­струирование банковской системы, налаживание взаимодейст­вия ее элементов путем определения статусов и функций опреде­ленных звеньев.

Следовательно, банковская деятельность есть система дейст­вий специальных субъектов, совершаемых ими как участниками единой банковской системы, по поводу денег, цен­ных бумаг и валютных ценностей как средств платежа, сбереже­ния и как товара.

У этих действий есть определен­ная правовая цель, без констатации которой действия теряют свое содержание. Но банковские действия или шире банковское поведение не поддаются определению через уже широко извест­ные правовые понятия. В связи с этим законодателю и пришлось использовать симбиоз экономического и правового содержания, использовав термин «операции и сделки».

Понятие банковской деятельности в узком смысле слова эти операции образуют в тех случаях, когда они совершаются в сово­купности. Это означает, что государство вправе предъявлять тре­бование о регистрации банка только тогда, когда какая-либо ор­ганизация намерена совершать все три операции одновременно.               Исключение хотя бы одной из них, например, ведения счетов, поз­воляет организации привлекать денежные операции и выдавать кре­диты без образования банка. Так могут действовать кредитные ко­оперативы, ссудосберегательные кассы и пр.

В широком смысле слова о банковской деятельности может ид­ти речь в тех случаях, когда имеет место совершение любого ви­да перечисленных законодателем банковских операций как самим банком, так и иными кредитными организациями. В этом смыс­ле в банковскую деятельность следует включать и такие операции как купля-продажа иностранной валюты, осуществление расчетов, инкассация денежных средств, доверительное управление денеж­ными средствами, лизинговые операции и т.д. Иными словами под банковской деятельностью в широком смысле слова следует по­нимать совокупность обычно и реально осуществляемых банков­ских операций коммерческими банками и иными кредитными ор­ганизациями как специальными субъектами по поводу денег и иных финансовых инструментов как средств обращения, накопления и товара. Эта деятельность имеет качественные и количественные характеристики, разворачивается во времени и пространстве, мо­жет быть прибыльной или убыточной.

4. СОДЕРЖАНИЕ И ПРАВОВЫЕ СРЕДСТВА БАНКОВСКОГО ПРАВА

Банковское право, как показывает обзор зарубежной литера­туры, включает в себя систему публично-правовых и частно-пра­вовых методов регулирования и соответственно интересов. «Бан­ковское право, — пишет Р.Кольс, — существует как публичное и частное право. ...Публичное банковское право охватывает государ­ственный надзор за банковским делом и его организацией. ...Ча­стное банковское право — это право банковских сделок и дого­воров».

Банковское право в России на данном этапе развития также включает в себя публично-правовые и частноправовые нормы и в целом тяготеет к хозяйственному (предпринимательскому) пpaву (поскольку речь идет о регулировании одного из видов предпринимательской деятельности). Оно представляет собой систе­му правовых норм и институтов, регулирующих на основе соче­тания публичных и частных интересов общественные отношения, возникающие в процессе создания банковской системы, а также правоотношения с участием банков по поводу движения финан­совых инструментов как средств обращения, сбережения и как то­вара.