Управление рисками

При отсутствии надежной статистики потерь для оценки их вероятности и установления степени  риска стоит прибегнуть к мнению экспертов, специалистов в области  бизнеса и предпринимательского риска. При проведении крупных операций прибегать к услугам экспертов-консультантов не просто желательно, а крайне необходимо.

С целью  уменьшения степени, уровня вероятного риска рекомендуется соблюдать  ряд правил. Начинающему предпринимателю полезно усвоить приводимые ниже советы, относящиеся к предпринимательскому риску:

1. Не следует  избегать риска, надо предвидеть  его и стремиться снизить до  возможно более низкого уровня.

2. Начиная  дело нужно оценить, подумать, какие виды потерь наиболее  возможны, вероятны в данном виде предпринимательства, какова их ожидаемая величина, насколько часто они способны возникать.

3. Не надо  особо страшиться потерь, величина  которых не превышает расчетную,  ожидаемую прибыль, такие потери  в принципе допустимы, но они  не должны быть слишком частыми, их вероятность должна быть существенно ниже единицы.

4. Ожидаемые  потери, имеющие ощутимую вероятность  появления и угрожающие убытками, существенно превышающими прибыль,  должны настораживать предпринимателя.  В этом случае необходимо, как минимум, образовать специальный резервный фонд самострахования и четко представлять, из каких источников будут компенсироваться потери в случае их возникновения.

5. Если предприниматель  отваживается идти на риск  достаточно вероятных потерь, значительно  превышающих прибыль и способных нанести ему крупный финансовый ущерб, он обязан прибегнуть к страхованию проводимой операции. Страхование риска представляет один из лучших способов его уменьшения, но оно связано с новыми потерями в виде страховых взносов, которые должны быть посильными для предпринимателя. Страховать можно имущество, коммерческие операции, перевозки грузов, здоровье, жизнь.

6. При наличии  критического риска желательно  разделить его между всеми  участниками операции согласно  договору таким образом, чтобы общими усилиями можно было бы компенсировать возможные потери.

7. Нужно  избегать как огня дел, связанных  с катастрофическим риском, потери  от которого предприниматель  не в силах возместить. Вероятность  таких потерь должна быть столь  мала, что ей можно пренебречь (близкой к нулю). Иначе нельзя начинать подобное дело. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Основные  понятия страхования

Как было сказано  ранее, страхование риска представляет один из лучших способов его уменьшения, поэтому рассмотрим основные понятия страхования.

     Суть  страхования заключается, как уже  упоминалось, в передаче рисков от их носителя — организации или физического лица — к страховой компании. Лицо, передающее риск, называется страхователем, а лицо, принимающее риск, — страховщиком. Передача рисков осуществляется за определенную плату, которая называется страховым взносом, или страховой премией.

     С юридической точки зрения передача риска означает принятие на себя страховщиком обязательства выплатить страхователю денежную (а иногда и натуральную) компенсацию понесенных им в определенных ситуациях убытков. Совокупность ситуаций, при которых наступает вышеупомянутая ответственность страховщика, составляет содержание передаваемых рисков и носит название «страховые случаи».

     Отношения страхователя и страховщика оформляются путем заключения страхового договора, в котором должны быть указаны основные условия страхования, юридические основы взаимоотношений сторон, их обязанности, порядок взаиморасчетов, порядок урегулирования убытков и другие моменты. Обычной практикой является вынесение типовых условий для каждого вида страхования в особый документ, называемый правилами страхования, и фиксация в договоре лишь специфических особенностей объекта страхования, его стоимости, стоимости страхования и дополнительных условий и оговорок, присущих конкретным ситуациям.

     Необходимым условием заключения договора является достижение сторонами соглашения о финансовых условиях передачи риска. К числу финансовых параметров страхования относятся понятия страховой суммы, страхового взноса, страхового тарифа, франшизы и др.

     Страховая сумма представляет собой максимально  возможный объем ответственности  страховщика по данному риску.

     Размеры выплат в каждом конкретном случае определяются исходя из установленной страховой суммы. Например, в договоре может быть оговорено, что при полном разрушении объекта страхователь получит 100% страховой суммы, при частичном — компенсацию в размере реального ущерба, но не свыше страховой суммы, а при ущербе менее 5% страховой суммы не получит ничего (последнее условие называется франшизой) и т.д.

     Страховая сумма определяется исходя из квалифицированной  оценки стоимости объекта страхования, называемой страховой стоимостью. Процедура  установления страховой стоимости  учитывает особенности страхования  и вероятность наступления страховых случаев. Как правило, она не более рыночной цены объекта, а страховая сумма не может превышать его страховую стоимость.

     Совокупность  условий по возмещению убытков в  результате наступления страховых  случаев называется страховым покрытием. Выплаты страховщика по страховым случаям называются страховым возмещением (для имущественного страхования) или страховым обеспечением (для личного).

     Плата за страхование исчисляется на основании  системы коэффициентов, называемых страховыми тарифами. Страховые тарифы обычно устанавливаются в процентах к страховой сумме.

     Страховой взнос, или страховая премия, рассчитывается как произведение страхового тарифа и страховой суммы. Дадим здесь определение еще некоторых понятий, широко применяемых в страховой практике.

     Застрахованное  лицо — юридическое или физическое лицо, риски которого выступают объектом страховой защиты. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает страховые взносы самостоятельно.

     Выгодоприобретатель — лицо, назначенное на получение страховой суммы по условиям договора, например в случае смерти завещателя — физического лица. Назначается страхователем или застрахованным лицом.

     Страховой полис — документ, выдаваемый страхователю или застрахованному и удостоверяющий факт заключения договора страхования.

     Страховой платеж — единовременно перечисляемая часть страховой премии. Система таких' платежей используется для того, чтобы распределить во времени уплату страхователем страховой премии и тем самым снизить его финансовые издержки. При этом ответственность страховщика начинается с момента уплаты первого страхового платежа.

     Срок  страхования — временной интервал, в течение которого действует страховая защита.  
 
 

     Заключение 

В заключении хотелось бы подвести итоги. В реферате были рассмотрены следующие вопросы: что такое риски предпринимателя, как они классифицируются, чем можно измерить предпринимательские риски, какие существуют виды потерь, а так же каким образом можно измерить и уменьшить риски.

Следует сказать, что одна из главных задач предпринимателя  – оценить риск и свести его  к минимуму, чтобы получить максимальную прибыль в случае удачной сделки и понести минимальные убытки в случае провала сделки, дела.

Написав работу, я еще раз убедился в актуальности рассматриваемого вопроса, то есть необходимости рисков в экономике Беларуси. Нашим предпринимателям необходимо научится правильно оценивать степень риска своей деятельности. Предприниматели будут в этом случае знать, чем они рискуют и ради чего. Тогда количество операций, сделок увеличится, и экономика нашей  страны будет подниматься. 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы 

1. Долан Э., Линдсей  Д. Рынок: микроэкономическая модель  - СПб., 1992.
2. Макконелл Р., Брю С. Л.. Экономикс. М.,1993
3. Производственный менеджмент: Учебник для вузов / С.Д. Ильенкова, А.В. Бандурин, Г.Я. Горобцов и др.; Под ред. С.Д. Ильенковой.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 200-583 с.
4. Раицкий К. А. Экономика предприятия: Учебник. – М.: 1999
5. Райзберг Б. А. Основы бизнеса: Учебное пособие. – М.: 2000
6. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. 
   Современный экономический словарь. — 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М, 1999.
7. Хохлов Н.В. Управление риском: Учебное пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ-ДАНА - 239 с.

Интернет-ресурсы

1. http://www.femida.by/index.php?page=lic
2. http://news.belta.by/ru/news/econom?id=488520