Основные пути повышения доходности розничных операций в период мирового финансового кризиса

Основные  пути повышения доходности розничных операций в период мирового финансового кризиса 

    Сложившаяся сегодня ситуация на мировом финансовом рынке требует от субъектов хозяйствования принятия антикризисных мер. За частую эти меры направлены на удержание своей доли рынка, сокращение затрат, повышение доходов, в частности поиск новых источников поступлений на ряду с уже имеющимися, но ставшими в условиях кризиса не достаточно рентабельными. Не исключение и банковские учреждения, на которые приходится большинство рисков  в данной экономической ситуации.

    При этом неумелое противодействие может  обернуться серьезным банковским кризисом, являющимся достаточно опасной формой проявления глобальной нестабильности. Так, банками были приняты меры по введению инноваций в сфере информационно-банковских технологий.

    Сегодня высокие технологии востребованы во всех отраслях экономики, которые развивают не только ее, но и стимулируют развитие банковского дела по инновационному пути.

    Информационно-банковские технологии – это часть информационных технологий, которая используется для ведения банковской деятельности и предоставления банковских услуг.

    Сегодня многие специалисты отмечают, что  развитие информационных технологий в  банковской деятельности является не конкурентным преимуществом, а конкурентной необходимостью.

    Существует  ряд объективных факторов, доказывающих необходимость внедрения информационно-банковских технологий, в частности, их экономическая  целесообразность (снижение издержек, о чем говорилось выше), социальная значимость, повышение эффективности работы банков, повышение качества обслуживания клиентов, а также предпочтение клиентов электронного банковского обслуживания традиционным формам.

    Проведя ряд маркетинговых исследований и изучив современные тенденции рынков технологий, специалисты банков обратили внимание на тот факт, что в последние годы стала широко развиваться и использоваться мировая глобальная сеть Интернет. Поэтому было принято решение идти в ногу со временем и «обосноваться» во всемирной паутине. Так Интернет стал использоваться не только на образовательные и научные цели, но и для коммерческой выгоды.

    Возникший таким образом Интернет-банкинг представляет собой систему, которая позволяет розничным клиентам получать доступ к банковским операциям и информации о продуктах и услугах через web-сайт банка, без необходимости и неудобств посещения отделения банка или подтверждения транзакций по телефону. Разрабатываются следующие виды интернет-банкинга:

     - информационный;

     - коммуникативный;

     - транзакционный;

     - электронный финансовый супермаркет.

    Информационный  интернет-банкинг представлен web-сайтами, содержащими информацию о банке и о предоставляемых им продуктах и услугах. Информационный сервис может предоставляться как самим банком, так и может быть вынесен на аутсорсинг. Риск при этом для внутренней системы банка минимален, хотя целесообразнее применять все-таки соответствующие защитные и контролирующие системы для несанкционированного доступа к информационному порталу банка.

    Коммуникативный вид интернет-банкинга допускает  некоторое взаимодействие между  системой банка и клиентами. Через  сайт банк может получать запросы  информации о счетах и остатках, принимать заявки на кредиты и  депозиты или же получать от клиентов информацию об изменениях в персональных данных. Риски, связанные с данной архитектурой интернет-банкинга, выше, чем при информативной схеме, поскольку серверы могут иметь прямую связь с внутренней системой хранения данных.

    Транзакционный  интернет-банкинг позволяет совершать большинство банковских операций в режиме реального времени: открывать и закрывать счета, получать доступ к существующим счетам с возможностью самостоятельно управлять ими, оплачивать услуги, переводить денежные средства. При таком интернет-банкинге существует непосредственная связь между внутренними сетями банка, где хранятся корневые данные, и внешней средой. Наличие такой архитектуры подразумевает существование для банка значительных рисков, требующих организацию защиты на максимальном уровне.

    Электронный финансовый супермаркет – это результат консолидации различных секторов финансовых и банковских услуг и реализуется путем агрегации счетов.

    Агрегация счетов – это предоставление клиенту  консолидированной информации по всем его счетам в разных банках через единый web-сайт.

    Также на ряду с Интернет-банкингом предлагаются мобильный и телефонный.

    Мобильный банкинг – это осуществление  банковских операций с использованием сетей мобильных операторов, а  телефонный – по средством телефонных сетей сообщения.

    Телефонный  банкинг имеет все шансы к  быстрому развитию, так как он позволяет  клиентам получать информацию об остатках на счетах и совершенных операциях, а также совершать некоторые  платежи в режиме тонального или  голосового набора.

    Дистанционный доступ к банковским услугам можно будет получить и пользователям таких беспроводных устройств как мобильные телефоны. Данный процесс будет способствовать распространению банковских услуг в регионах, где доступ к ним затруднен, а также поможет реализации ряда социально-значимых проектов.

    В заключение отметим возможности  пользователей электронного банкинга:

     - дистанционно получать информацию  о продуктах и услугах банка;

     - направлять в режиме реального  времени заявки в банк для  получения новых услуг;

     - отслеживать балансы по кредитным, депозитным и текущим счетам;

     - получать информацию о совершенных  транзакциях по различным счетам;

     - осуществлять переводы денежных  средств между различными счетами;

     - получать sms уведомления о прошедших авторизациях по различным счетам и карточкам;

     - осуществлять многие из вышеназванных операций с помощью мобильного телефона.

    Возможно, что дальнейшее развитие банковских технологий трансформирует электронный  банкинг в традиционный способ совершения банковских операций.