Несостоятельность (банкротство) кредитной организации

Нетрудно заметить, что законодатель установил более жесткие основания признания кредитной организации банкротом по сравнению с тем, как они определены в отношении иных категорий предприятий. Период просрочки исполнения обязательств сокращен с трех месяцев до 14 дней. Объяснение этого следует искать в особенностях экономической деятельности кредитных организаций. Удельный вес высоколиквидных активов в составе имущества кредитной организации значительно выше, чем в иных предприятиях. Поэтому для погашения долга кредитной организации 14 дней вполне достаточно, чтобы реализовать эти активы (если у кредитной организации отсутствует необходимое количество денежных средств).

Также следует отметить, что для признания кредитной организации несостоятельной, законодателем используется принцип неплатежеспособности, однако, это не говорит о том, что возможно массовое возбуждение дел о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, поскольку для обращения с подобным заявлением в арбитражный суд необходим такой факт, как отзыв у кредитной организации лицензии.

Еще одной актуальной проблемой при исследовании данной темы является определением самих причин, по которой кредитная организация в ходе своей деятельности приходит к несостоятельности (банкротству).

Исследуя данную проблему, зарубежные авторы выделяют внешние и внутренние факторы. К внешним факторам ученые относят: изменение общеэкономической ситуации, утраты банком доверия общественности, массовые изъятия денежных средств из банков, обострение конкуренции и др.

К внутренним факторам относят: некомпетентность руководства банка, недостатки внутри банковской организации и системы контроля, слабый контроль за заемщиками, личная зависимость от заемщика.

Западные исследователи, проведя сравнительный анализ отдельных факторов банкротства, пришли к выводу, что почти в 80% случаев причины банкротства могут быть сведены к человеческому фактору, т.е. к неопытности, некомпетентности руководства.

 

3. Конкурсное производство в отношении кредитной организации

 

В соответствии с действующим законодательством при рассмотрении дела о банкротстве должника - кредитной организации к ней применяется только одна процедура - конкурсное производство. Наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление и мировое соглашение кредитным организациям не применяется.

Принятие решения о признании кредитной организации банкротом влечет за собой открытие конкурсного производства.

Конкурсное производство вводится сроком на один год. Срок конкурсного производства может продлеваться по ходатайству лица, участвующего в деле о банкротстве, но не более чем на 6 месяцев.

Открытие конкурсного производства влечет за собой ряд правовых последствий. Со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом о об открытии конкурсного производства:

продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на банковские операции, предусмотренные ст.20 Закона "О банках и банковской деятельности";

сведения о финансовом состоянии кредитной организации не относятся к сведениям, признанным конфиденциальными и составляющим коммерческую тайну;

совершение сделок, связанных с отчуждением имущества кредитной организации или влекущих за собой передачу ее имущества третьим лицами во владение и пользование, допускается исключительно в порядке, установленном Законом о банкротстве кредитных организация;

все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением требований о признании права собственности, о компенсации морального вреда, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании сделок недействительными, о применении последствий их недействительности могут быть предъявлены только в порядке, установленной нормами о конкурсном производстве Закона о банкротстве кредитных организаций;

исполнительные документы, исполнение по которым прекратилось, подлежат передаче судебными приставами-исполнителями, а также органами и организациями, исполняющими требования судебных актов и актов других органов, конкурсному управляющему;

снимаются ранее наложенные аресты на имущество кредитной организации и иные ограничения распоряжения имуществом кредитной организации;

обязательства кредитной организации исполняются в случаях и порядке, установленном Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

Со дня принятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и открытии конкурсного производства прекращаются полномочия руководителя кредитной организации, иных органов управления, за исключением полномочий органов управления в части принятия решения о заключении соглашения об условиях предоставления денежных средств третьим лицам для исполнения обязательств кредитной организации. Конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации.

Конкурсный управляющий в течение 15 дней со дня представления им в Банк России документов, подтверждающих его право совершать операции по корреспондентскому счету кредитной организации, признанной банкротом, либо в случае осуществления полномочий конкурсного управления Государственной Корпорации "Агентство по страхованию вкладов" со дня открытия основного счета кредитной организации в ходе конкурсного производства направляет для опубликования в официальное издание, "Вестник Банка России", а также публикует в периодическом издании по месту нахождения банка объявление о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

Кредиторы вправе предъявлять свои требования к кредитной организации в любой момент в ходе конкурсного производства, а также в период деятельности в кредитной организации временной администрации.

Указанные требования предъявляются конкурсному управляющему, наряду, с приложением вступивших в законную силу решений суда, арбитражного суда, определений о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решений третейского суда или иных судебных актов, а также подлинных документов либо их надлежащим образом заверенных копий, подтверждающих обоснованность этих требований.

Конкурсный управляющий устанавливает срок предъявления требований кредиторов, по истечении которого реестр требований кредиторов считается закрытым.

Срок предъявления требований кредиторов не может быть менее 60 дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

Конкурсный управляющий рассматривает предъявленное в ходе конкурсного производства требование кредитора и по результатам его рассмотрения не позднее 30 рабочих дней со дня получения такого требования вносит его в реестр требований кредиторов в случае обоснованности предъявленного требования. В тот же срок конкурсный управляющий уведомляет соответствующего кредитора о своем решении.

Возражения по результатам рассмотрения конкурсным управляющим требования кредитора могут быть заявлены в арбитражный суд кредитором не позднее 15 календарных дней со дня получения кредитором уведомления конкурсного управляющего о результатах рассмотрения этого требования.

Конкурсный управляющий в ходе конкурсного производства обязан использовать только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валют РФ - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях. Перечень кредитных организаций, в которых конкурсным управляющим могут быть открыты счета кредитной организации - должника в иностранной валюте, утверждаются Правительством РФ.

При осуществлении ГК "Агентство по страхованию вкладов" полномочий конкурсного управляющего счета кредитной организации в ходе конкурсного производства открываются в ГК "Агентство по страхованию вкладов".

Все имущество кредитной организации, имеющееся на день открытия конкурсного производства и выявленное в ходе конкурсного производства, составляет конкурсную массу, кроме имущества, исключаемого из конкурсной массы в соответствии с законодательством РФ.

Устанавливается следующая очередность удовлетворения требований кредиторов:

по текущим обязательствам кредитной организации:

а) обязанности по уплате задолженности, образовавшейся до дня отзыва у кредитной организации лицензии на банковские операции, за произведенные работы, связанные с продолжением функционирования кредитной организации, в пределах сметы расходов, утверждаемой Банком России.

б) денежные обязательства, основания которых возникли в период со дня отзыва лицензии до дня завершения конкурсного производства

в первую очередь удовлетворяются:

а) требования физических лиц, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда их жизни и здоровью, путем капитализации соответствующих повременных платежей, а также осуществляется компенсация морального вреда;

б) требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорами банковского вклада и банковского счета

Удовлетворение требование кредиторов первой очереди осуществляется в два этапа: в порядке предварительных выплат и в порядке окончательных выплат.

В порядке предварительных выплат удовлетворяются требования кредиторов первой очереди той кредитной организации, которая на день отзыва лицензии не являлась участником системы обязательного страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ".

В порядке окончательных выплат удовлетворяются требования кредиторов первой очереди, оставшиеся не удовлетворенными в порядке предварительных выплат.

При недостаточности денежных средств для удовлетворения в порядке предварительных выплат требований кредиторов первой очереди в полном объеме эти денежные средства распределяются пропорционально суммам требований, подлежащих удовлетворению.

Требования кредиторов каждой последующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди.

 

Заключение

 

Подводя итоги вышесказанному, можно сделать следующие выводы.

Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций имеет свои особенности, поскольку деятельность кредитных организаций напрямую связана с деятельностью иных организаций, функционирующих на территории Российской Федерации, и банкротство кредитной организации может повлечь за собой банкротство множества других субъектов экономической деятельности - предприятий, что естественным образом скажется на функционировании экономики нашей страны.

В этой связи, в отношении кредитных организаций существуют более широкие меры по наблюдению за деятельностью кредитных организаций, которые состоят в соблюдении нормативов, установленных Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать следующие обязательные нормативы:

1) минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов, получения небанковской кредитной организацией статуса банка, а также получения кредитной организацией статуса дочернего банка иностранного банка;

2) предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации;

3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

4) максимальный размер крупных кредитных рисков;

5) нормативы ликвидности кредитной организации;

6) нормативы достаточности собственных средств (капитала);

7) размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;

8) минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

9) нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;

10) максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам).

Субсидиарно с Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" данные правоотношения регулируются специальным Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)". Кроме того, по данному вопросу ЦБ РФ разработаны и применяются ряд подзаконных нормативно-правовых актов, регулирующих складывающиеся правоотношения.

 

Список использованной литературы

 

1. Закон РФ от 19.11.1992 г. №3929-1 "О несостоятельности (банкротстве) предприятий. Утратил силу. // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. №1. Ст.6.
2. Закон РФ от 02.12.1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности" // Собрание Законодательства РФ. 1996. №6. Ст.492.
3. Федеральный Закон РФ от 08.01.1998 г. №6-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // Собрание законодательства. 1998. №2. Ст.222.
4. Федеральный Закон РФ от 25.02.1999г. №40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". // Собрание Законодательства РФ. 1999. №9. Ст.1097.
5. Федеральный Закон РФ от 08.07.1999 г. №144-ФЗ "О реструктуризации кредитных организаций" // Собрание Законодательства РФ. 1999. №28. ст.3477.
6. Федеральный Закон РФ от 26.10.2002 г. №127-ФЗ. "О несостоятельности (банкротстве)" // Собрание Законодательства РФ. 2002. №43. Ст.4190.
7. Федеральный Закон РФ от 23.12.2003 г. №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" // Собрание Законодательства РФ. №52 (часть первая). Ст.5029.
8. Банковское право. Учебник. Под ред.Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтина, Е.П. Хоменко. Москва. Юрист. 2006 г.
9. Карелина С.А. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства). М., 2006.
10. Комментарий к ФЗ РФ "О несостоятельности (банкротстве)" по ред. В.В. Витрянского.
11. Трайнин А. Несостоятельность и банкротство. СПб., 1913.