Электронные формы денег и новые виды платёжных систем (на примере стран Запада и России)

Можно выделить следующие  факторы, влияющие на решение операторов электронных финансовых сетей (денежных посредников) по поводу использования  электронных методов платежа:

• расширение доли на финансовом рынке;
• безопасностьи конфиденциальность расчётов.

Как и правления банков, операторы электронных финансовых сетей хотят захватить возможно большую долю рынка транзакций, которые в настоящий момент осуществляются наличными. Они также действуют в условиях риска, при котором широкое использование электронных методов платежа может сократить объёмы платежей по магнитным кредитным и дебетовым картам, от операций с которыми они в настоящий момент получают прибыль. Если смарт-карты заменят наличные деньги, финансовые сети извлекут прибыль, потому что банки-эмитенты этих карт обычно платят им процент за услуги. Но если электронные системы платежа на основе "сетевых денег" только заменят кредитные или дебетовые карты, в таком случае единственный путь, при котором финансовые сети смогут извлечь прибыль, будет зависеть от того, являются ли новые платёжные методы более прибыльными, чем ранее используемые традиционные методы платежа.

Для того чтобы заменить наличные транзакции, финансовые сети должны быть очень эффективными. Транзакции наличными деньгами являются достаточно дешёвыми, а их издержки очень низкими  в сравнение со стоимостью покупки. Сегодня электронные транзакции в среднем стоят около 15 центов каждая, но даже такая низкая стоимость  составляет приличный процент, например, от стоимости безалкогольного напитка  за 75 центов. Поэтому, чтобы осуществить вторжение на рынок и получить прибыль финансовые сети должны будут сократить издержки значительно ниже текущего уровня.

На современном этапе  большинство новых электронных  платёжных систем основываются на использовании  смарт-карт или "сетевых денег", в основе которых лежит специальное  программное обеспечение для  осуществления платежей в Интернет.

Рассмотрим основные принципы функционирования электронных платёжных  систем на основе смарт-карт. Существует много определений смарт-карт. Наиболее часто смарт-карты, также известные  как "электронные кошельки", определяются как пластиковые карты, которые  имеют встроенный микропроцессор, "заряженный" определённой денежной стоимостью (в  отличие от магнитных карт, на магнитной  полосе которых никакой денежной стоимости не зафиксировано). Стоимость  карты снижается с каждой покупкой. Смарт-карты являются револьверными  и могут использоваться для различных  целей. Они не требуют авторизации  в режиме реального времени для  перевода стоимости. Первые две характеристики отличают смарт-карты от одноцелевых  карт, предназначенных для предоплаты и широко используемых в Европе. Третья характеристика отличает их от дебетовых и кредитных магнитных  карт. Смарт-карты могут содержать финансовые прикладные программы, в том числе функции кредитных и дебетовых карточек и "электронных кошельков", а также программы поощрения лояльности, функции проездного билета, водительского удостоверения и т. д. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек, по сравнению с карточками с магнитной полосой, является повышенная надёжность, безопасность, многофункциональные возможности, ведение на одной карточке нескольких счетов. Существенным недостатком смарт-карт является их высокая себестоимость по сравнению с карточками с магнитной полосой.

Первые смарт-карты появились  во Франции в середине 70-х г. Первые проекты по организации платёжных  расчётов на базе смарт-карт относятся  к началу 80-х гг. Однако, между  появлением карточек с микропроцессором и созданием эффективных продуктов  на их основе прошло почти 20 лет, что  неудивительно, поскольку банковская индустрия в таких продуктах  долгое время не нуждалась. Комбинированные карточки (с магнитной полосой и микросхемой) довольно широко стали применяться в банковских сферах Франции, Германии и ряда других стран лишь в начале 90-х гг., когда ущерб от мошенничеств с магнитными картами в международных платёжных системах стал пугающе высоким. Именно поэтому в середине 90-х гг. международные "карточные" ассоциации и компании VISA, MasterCard, AmEx и другие приступили к разработке новых платёжных продуктов на основе смарт-карт.

Многосторонность и разнообразность  электронных платёжных систем на основе смарт-карт такова, что нет  единой схемы, которая могла бы представлять все из них.

Когда потребитель платит смарт-картой, система осуществляет перевод электронной совокупности цифр или знаков (электронной стоимости) с карты на специальный счёт торговой точки, где хранится "электронная  наличность". Торговая точка периодически связывается по компьютерной сети с  банком-эмитентом (он же банк клиента) и представляет электронную стоимость  к оплате. Затем сеть оповещает  банк клиента о необходимости  оплатить соответствующую сумму  банку-эквайреру и два банка производят взаиморасчёты . Банки, также как и в случае с кредитными и дебетовыми картами, удерживают определённый процент от объёма платежа (дисконт) как компенсацию за услуги, которые они оказывают.

Таблица 1 Рынок  смарт-карт(млн.шт)

Как видно из табл.1, потенциальный  рынок банковских и других смарт-карт с финансовыми приложениями к 2000 г. составит около 500 млн. шт., если сюда включить смарт-карты технологических  и телекоммуникационных компаний, которые  в настоящий момент активно эмитируют  смарт-карты.