Применение пластиковых карт

Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт можно представить  в виде схемы :

1. Владелец  карты открывает в банке-эмитенте  специальный счет; банк-эмитент выдает  владельцу карты банковскую карту.

2. Владелец  карты, желая получить товар,  услугу или наличные деньги, предоставляет  в POS-терминал или вставляет  в банкомат банковскую карту  и вводит свой ПИН-код.

3. POS-терминал  или банкомат осуществляет авторизацию  карты.

4. Банкомат  списывает сумму сделки с банковской  карты и выдает держателю карты  слип (который он, как правило,  должен подписать); владелец карты  получает товар, услуги или  наличные деньги; банковская карта  возвращается владельцу.

5. POS передает  в банк-эквайрер слипы, которые  служат документарным основанием  для проведения расчетов.

6. Банк-эквайрер  осуществляет расчеты с POSом  по предоставленным слипам, зачисляя  их общую сумму на счет POSа.

7. Банк-эквайрер  передает в процессинговый центр  информацию о проведенных им  расчетах по банковским картам.

8. Процессинговый  центр обрабатывает полученную  за день информацию, формирует  итоговые данные для проведения  взаиморасчетов и доводит их  до всех участников расчетов.

9. Участники  расчетов осуществляют погашение  взаимных обязательств, возникших  при проведении операций с  использованием банковских карт.

10. Банк-эмитент  списывает сумму операции со  специального банковского счета  владельца карты с учетом комиссионных

     В зависимости от технологии расчетов карточки подразделяются на слип- и смарт- карты. На слип - карту нанесена магнитная полоса, содержащая информацию о реквизитах карточного счета, открытого в банке при приобретении карты. Продавец товаров и услуг при расчете за покупку с помощью специального терминала считывает с карты эту информацию и проводит авторизацию, то есть через особую линию связи соединяется с прессинговым центром, где хранится информация о состоянии карточного счета клиента, и узнает, может ли клиент оплатить покупку. Информация о покупке фиксируется на отпечатке со слип- карты, который переправляется в платежный центр или банк. Слип- карта содержит приказ клиента перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца.

    Смарт- карта имеет встроенный микропроцессор - чип. В банке в память смарт- карты со специального карточного счета клиента списывается некоторая сумма, в результате чего смарт- карта становится как бы электронным кошельком. При осуществлении покупки владелец карты при расчете вставляет ее в специальный кассовый терминал, оборудованный считывающим устройством, и набирает свой личный пароль (pin- код). Продавец с помощью считывающего устройства проверяет подлинность карты, а затем дебетует карту (списывает необходимую сумму) и кредитует кассовый терминал (зачисляет списанную с карты сумму), соединенный с банком. Если владельцу карточки не хватает сумм, хранящихся в памяти карты, он может в отделении банка, входящего в данную систему платежных карточек, дополнить свой «электронный кошелек» недостающей суммой в безналичной форме.

   В зависимости от того, кому будут проданы карточки, они могут быть[4]:

- индивидуальными  (собственными), когда один карточный  счет соответствует одной карточке;

- семейными,  когда члены одной семьи - владельцы  нескольких карточек - пользуются  одним карточным счетом;

- корпоративным  - для юридических лиц с назначением  доверенного лица или нескольких  доверенных лиц, которые будут  распоряжаться счетом в пределах  персонального лимита или без  него с единой или несколькими  карточками.

  Расчетно-кассовое обслуживание клиентов по операциям с использованием выданных им банковских карт может осуществлять только та кредитная организация, чей логотип и (или) наименование присутствуют на лицевой стороне этих карт. Наличие логотипов других кредитных организаций не допускается.

    Кредитная корпоративная карта - это банковская карта, которая позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.

    Для получения корпоративной банковской карты организация должна открыть в банке-эмитенте счет и заключить договор, который предусматривал бы проведение расчетов по счету с использованием банковской карты.

    Наибольшей популярностью среди пользователей пластиковых карт в Российской Федерации пользуются международные пластиковые карты ViSa (40%) и Europay (25%), которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах мира.

   Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации - рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие. 
 

                                                        ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Российская банковская система подвержена массовому ажиотажу «карточного бизнеса». Количество банков, эмитирующих пластиковые карты различных отечественных и международных платежных, систем увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы и в обменных пунктах, растут объемы операций по картам.

     Процесс становления рынка пластиковых карт в России переживает сложную начальную стадию. Массовое внедрение пластиковой карточки, как инструмента платежных операций в Российской банковской системе, наблюдается лишь в последние несколько лет. При этом, уже сегодня можно говорить о сложившемся рынке пластиковых денег в нашей стране, который наряду с множеством положительных моментов имеет ряд серьёзных проблем.

Западные  и российские банки, работающие с  пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают  карты международных, национальных и локальных систем.

    Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

     На сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают Автобанк, Альфа-банк, Сбербанк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).

По состоянию  на 14 марта 2011 г. www.cbr.ru:

- количество  кредитных организаций, занимающихся  эмиссией или эквайрингом банковских  карт составляет 718;

- количество  кредитных организаций-эмитентов  - 674;

- количество  кредитных организаций-эквайреров - 642. 

Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт можно представить  в виде схемы :

1. Владелец  карты открывает в банке-эмитенте  специальный счет; банк-эмитент выдает  владельцу карты банковскую карту.

2. Владелец  карты, желая получить товар,  услугу или наличные деньги, предоставляет  в POS-терминал или вставляет  в банкомат банковскую карту  и вводит свой ПИН-код.

3. POS-терминал  или банкомат осуществляет авторизацию  карты.

4. Банкомат  списывает сумму сделки с банковской  карты и выдает держателю карты  слип (который он, как правило,  должен подписать); владелец карты  получает товар, услуги или  наличные деньги; банковская карта  возвращается владельцу.

5. POS передает  в банк-эквайрер слипы, которые  служат документарным основанием  для проведения расчетов.

6. Банк-эквайрер  осуществляет расчеты с POSом  по предоставленным слипам, зачисляя  их общую сумму на счет POSа.

7. Банк-эквайрер  передает в процессинговый центр  информацию о проведенных им  расчетах по банковским картам.

8. Процессинговый  центр обрабатывает полученную  за день информацию, формирует  итоговые данные для проведения  взаиморасчетов и доводит их  до всех участников расчетов.

9. Участники  расчетов осуществляют погашение  взаимных обязательств, возникших  при проведении операций с  использованием банковских карт.

10. Банк-эмитент  списывает сумму операции со  специального банковского счета  владельца карты с учетом комиссионных.

Все расчеты  по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в  валюте Российской Федерации - рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением  являются расчеты в иностранной  валюте, предусмотренные действующим  законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его  идентифицирующие. 
 
 
 
 

                                           БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от от 2 декабря 1990 г. №395-1 (в ред. от 23 декабря 2003 года N 181-ФЗ)
2. www.cbr.ru
3. "Вестник Банка России", № 23, 15.04.10.
4. Жуков,Е.Ф.Деньги, кредит, банки[Текст]: Учебник /под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2010
5. Лаврушин,О.И.Деньги. Кредит. Банки[Текст] :Учебник. под ред. Лаврушина О.И. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009. - 576с.