Понятие кредитных денег и их виды

 Кредитные деньги – эта форма денег, порожденная  на определенном историческом этапе  развитием кредитных отношений. Но назвать современные деньги кредитными можно по другим причинам. Став неразменными на драгоценные металлы, деньги стали  нести в себе содержание `авансированной` – доверительной (или кредитной) стоимости, поэтому они и являются кредитными, а не только в связи с тем, что они возникают преимущественно на базе кредита. Во всяком случае, этот вывод важен применительно к российской эмиссионной практике. 
По мнению некоторых экономистов, кредит должен являться основным механизмом, обеспечивающим предложение денег, так как этот канал эмиссии в большей степени отвечает потребностям экономики, способствует ее росту. 

 2.2 Электронные деньги. Особенности их  развития в России

 Развитие  системы электронных платежей –  один из основных элементов современной  экономики. Трудно переоценить важность платежных систем в целом и  платежных карт в частности для  нашего общества. Удельный вес суммы  безналичных операций, совершаемых  с применением платежных карт на территории России, постоянно растет, тем не менее, пока в несколько  раз меньше, чем в развитых странах.

 Электронные деньги – в широком смысле – форма организации денежного обращения в ассоциации информационных сетей. На данный момент есть несколько видов электронных денег.

 Цифровые  деньги – электронный аналог наличных денег. Цифровые деньги могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находится в распоряжении покупателя. В качестве устройств хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы.

 Цифровой  бумажник – программа, предназначенная для оплаты товара в сети Интернет по пластиковой карте.

 Смарт-карта – кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты.

 Электронный кошелек – электронное устройство, которое хранит в своей памяти сумму денежных средств, позволяет совершать покупки и предусматривает технологию off-line.

 Существуют  кредитовые и дебетовые кредитные карточки. Они выпускаются в форме пластиковой карточки, в которую вмонтирована микросхема с соответствующими записями. Применение карточки позволяет списывать деньги с банковского счета клиента на счет его контрагента в дистанционном режиме. В развитых странах кредитные карточки применяются для оплаты широкого диапазона товаров и услуг – в магазинах, на бензоколонках, телефонной связи и т.д.

 Кредитные карточки – это электронные денежные инструменты. Они не действуют как средство обращения благодаря техническим возможностям немедленно пустить в движение деньги со счета в дистанционном режиме. Поэтому их часто называют «электронными деньгами». Но все-таки это не деньги. Так же, как чеки – это «дремлющие приказы» на приведение в действие депозитных денег, находящихся в банке. Пока приказ дремлет в кармане вкладчика, деньги находятся в банке и используются по его усмотрению. Когда приказ будет отдан, деньги вступят в движение по усмотрению вкладчика, но в пределах банковской системы (за исключением случаев размена в банкомате на наличные). При этом деньги все время остаются в банковской системе. Появление и развитие электронных денежных инструментов означает, что превращение всех денег в денежный капитал достигло в современных условиях своей максимальной степени.

 В России кредитные карточки выпускают крупнейшие банки при наличии у клиентов достаточных средств на его счете.

 Прогресс  электронной техники, средств связи и программного обеспечения, а также защиты систем позволил внедрить электронные системы расчетов по крупным хозяйственным сделкам. Современные электронные расчеты бурно развиваются и имеют тенденцию стать основным средством денежных расчетов.

 Развитие  российского рынка электронных  денег идет медленно. По сравнению  с развитыми странами (США, Германией, Францией), в которых число выпущенных карт распространенных платежных систем VISA, Eurocard, MasterCard, American Express исчисляется миллионами и десятками миллионов, российский рынок «пластиковых денег» пока можно считать неразвитым. Это обусловлено многими причинами. Немалую роль играют отсутствие традиции использования пластиковых карт как платежного средства, неразвитость услуг связи, отсутствие реально действующего правового обеспечения обращения пластиковых карт, сравнительно небольшое пока число торговых точек и предприятий питания, в которых принимаются пластиковые карточки, высокий уровень криминогенной обстановки. Тем не менее, за последние года наметилась некоторая позитивная тенденция распространения в России (в первую очередь в Москве и Санкт-Петербурге) платежных систем на основе пластиковых карт. Прогресс наблюдается и сверху (на уровне Центрального банка России) и снизу (на уровне коммерческих банков). В частности, рабочей группой Центрального банка РФ по новым платежным инструментам разработан проект «Положения о порядке расчетов на территории Российской Федерации с помощью пластиковых карт». В 1996 г. началась реализация концепции национальной системы платежных карт, основной целью которой является обеспечение надежности карт для всех участников с гарантией возврата средств в случае мошенничества. Коммерческие банки, не дожидаясь централизованного решения, активно участвуют в различных международных и российских платежных системах. По данным аналитиков, в Санкт-Петербурге функционирует не менее десяти внутренних платежных систем, в Москве их, по крайней мере, вдвое больше. В то же время в менее крупных городах процесс внедрения в систему платежей пластиковых карт пока не такой активный.

 Россияне, как показывает практика, предпочитают не рублевые, а валютные электронные  кошельки. Аргументов в пользу такого решения достаточно: удобство пересечения  границы без предъявления разрешения на вывоз валюты, страховка от грабежа  в дороге, возможность получения  денег по карточке в валюте страны пребывания и др.

 Поскольку в настоящее время темпы роста  Интернета с каждым годом увеличиваются, то с уверенностью можно сказать, что платежи через Интернет будут  развиваться. Однако до сих пор открытой остается проблема шифрования и электронной  подписи, без которых невозможно функционирование платежных систем в открытых средах.

 Сегодня в России действует система Internet Banking, позволяющая клиентам работать со своим банковским счетом в режиме реального времени. Все платежные электронные системы находятся на начальной стадии внедрения, но их разработчики уже вступили в конкурентную борьбу.  

 2.3 Роль кредитных  денег в экономике

 В рыночной экономике непреложным законом  является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать  непрерывное обращение. Временно свободные  денежные средства должны незамедлительно  поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться  в тех отраслях экономики, где  есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

 Кредит  представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах  срочности, возвратности и платности. Хотя эта экономическая категория  зародилась еще в рабовладельческом  обществе, когда деньги предоставлялись  в долг ростовщиками, она получила наибольшее развитие в буржуазном обществе, опираясь на ресурсы ссудного капитала.

 Кредит  выполняет важные функции в рыночной экономике. Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки  общественного производства по сравнению  с теми, которые устанавливались  наличным количеством имеющегося в  той или иной стране денежного  золота.

 Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.

 В-третьих, кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и  вкладов (кредитные карточки, различные  виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

 В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения  концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность  быстрого роста капитала, другие могут  воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

 В мире существуют различные системы денежного  обращения, которые сложились исторически  и закреплены законодательно государством. К важнейшим компонентам денежной системы относятся:

 1) национальная  денежная единица, в которой  выражаются цены товаров и  услуг;

 2) система  кредитных и бумажных денег,  различных монет, которые являются  законными платежными средствами, в наличном обороте;

 3) система  эмиссии денег, т.е. законодательно  закрепленный порядок выпуска  денег в обращение;

 4) государственные  органы, ведающие вопросами регулирования  денежного обращения.

 В зависимости  от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного  обращения:

 1) системы  обращения металлических денег,  когда в обращении находятся  полноценные золотые и (или)  серебряные монеты, которые выполняют  все функции денег, а кредитные  деньги могут свободно обмениваться  на денежный металл (в монетах  или слитках);

 2) системы  обращения кредитных или бумажных  денег, которые не могут быть  обменяны на золото, а само  золото вытеснено из обращения.

 Выпуск  как бумажных, так и кредитных  денег оказался в современных  условиях монополизирован государством. Центральный банк, находящийся в  собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса – это совокупность наличных и безналичных покупательных  и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг  в народном хозяйстве, которым располагают  частные лица, институциональные  собственники и государство. В структуре  денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие  хозяйственный оборот, и пассивная  часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

 Денежный  оборот – это движение денег в  наличной и безналичной формах, обслуживающее  реализацию товаров, а так же нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Соответственно в рамках денежного  оборота различают налично-денежное обращение и движение денег в  безналичной форме.

 Налично-денежное обращение представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменных  монет и бумажных денег (казначейских билетов). Безналичный оборот – движение средств на счетах клиентов.

 Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят  от исторических и экономических  особенностей отдельных стран, специфики  кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты, а в России – также платёжные поручения и платёжные требования-поручения.

 Безналичное обращение доминирует, обусловливая всё большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются:

 1) сокращение  издержек обращения;

 2) ускорение  денежного оборота;

 3) удобство  безналичных расчётов.

 Однако  в некоторых сферах экономической  жизни наличие денег сохраняет  свою значимость. Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население. Например, в Российской Федерации  очень незначительная часть населения  пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату  наличными получают не более 6% занятого населения).

 Во-вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов  стремятся обладать наличностью.

 В-третьих, налично-денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать средством  уклонения от налогов и прочих незаконных действий.

 Между налично-денежным и безналичным  обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной  в другую сферу денежного обращения. Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки  средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при  каждой покупке ходить в банк.