В России среди ликвидных активов  легко реализуемыми являются государственные  ценные бумаги. Это относится также  к финансовым инструментам наиболее крупных банков и акциям крупнейших корпораций топливно-энергетического комплекса.

      Многие  мелкие и средние банки, как правило, размещают средства в сомнительные активы и часто выдают ничем не обеспеченные кредиты, что вызывает их банкротство. Именно в этой связи  ЦБР был вынужден ужесточить требования к экономическим нормативам, направленным на усиление банковской ликвидности. 

9. КАК СОЗДАЮТСЯ «БАНКОВСКИЕ  ДЕНЬГИ»?

 

      На  этот вопрос отвечают по-разному. Но можно  выделить два противоположных, но одинаково  ошибочных ответа. С одной стороны, многие что-то слышали об этом и полагают, что банки способны создавать деньги из ничего. В крайнем случае они полагают, что за каждый вложенный рубль банк может дать взаймы 5-6 руб. Критикуя подобный взгляд, другие нередко заявляют, что банк вообще ничего не создает, а лишь распоряжается вложенными в него деньгами вкладчиков, а поэтому не может дать больше того, что имеет. Казалось бы, трудно возразить. Тем не менее мы вскоре убедимся, что хотя и не отдельный банк, а система банков в целом способна создавать так называемые «банковские деньги». Все дело в том, что банкам нет никакой необходимости, а тем более выгоды хранить вклады в виде наличных денег, чтобы в случае выгоды, хранить вклады в виде наличных денег, чтобы в случае чего рассчитаться с вкладчиками.

      Как же происходит процесс создания «банковских денег»? Чтобы лучше понять это, рассмотрим схематически простой пример. Допустим, банк получил вклад 100 млн. руб. Очевидно, что он не будет держать эту сумму наличными, а , обеспечив необходимый резерв, скажем, 10% от вклада, поместит остальную его часть в ценные бумаги, инвестирует в надежный прибыльный бизнес или выдаст ссуду заемщикам за определенный процент. Тогда баланс банка первой ступени можно представить в виде следующей таблицы. 

      Банк  первой ступени 

 

      Получив ссуду, предприниматели рассчитываются за купленное сырье и оборудование, а продавцы положат полученную сумму – 90 млн. руб. в банк второй ступени. Его баланс будет выглядеть так: 

      Банк  второй ступени

 

      Аналогично  баланс банка третьей ступени  можно представить так: 

      Банк  третьей ступени 

 

      Этот  процесс продолжается до тех пор, пока ни один из банков не будет иметь  резервов больше чем 10% от размера вкладов. На каждом этапе такого процесса создаются «банковские деньги» за счет ссуд и инвестиций банков различных ступеней.

      Таким образом, общая сумма «банковских  денег» М будет равна: 

      М= 100 млн. руб. + 90 млн. руб. + 81 млн. руб. +… =

      100 млн. руб. [1+9/10 +(9/10)² + …] =

      100 млн. руб. (1/(1-9/10)) =

      100 млн. руб. _* 10 = 1 млрд. руб.

      Если  обозначить через М количество вновь  созданный «банковских денег», через  Д – первоначальную сумму (депозиты), то при 10%-ных резервах банк создаст  дополнительно денег на общую  сумму: 

      М = Д _* _1_ .

                1/10

      Отсюда  следует, что создание «банковских  денег» зависит от той доли резервов, которая установлена соответствующим  законом. В нашем примере она  равна 1/10, или 10 %. Это означает, что  каждый вложенный рубль создает 10 «банковских рублей». Поэтому величину, обратную доле резерва, называют мультипликатором денежного предложения (МДП): 
 

      _{МПД  =}              1_______

               Доля резервов

      В нашем примере он равен 10.

      Таким образом, предыдущую формулу может  представить в следующем виде:

      М = Д * МДП.

      Из  приведенного выше примера видно, что  общая сумма созданных «банковских  денег» будет в 10 раз больше и  составит 1 млрд. руб. Обратите, однако, внимание на то, что эти деньги создаются  всеми банками совместно, т.е. здесь  мы имеем дело с проявлением качества, присущего всей системе взаимосвязанных банков, а не какого-либо отдельного банка.

      Говоря  о содержательной стороне процесса создания «банковских денег», следует  подчеркнуть, что такие деньги создаются  в результате взаимодействия различных  банков, так как получив кредит в одном банке, вы покупаете товар, продавец которого кладет полученные деньги в другой банк, открывающий кредит третьему лицу, и этот процесс продолжается до тех пор, пока не будет исчерпан первоначальный депозит. В данном процессе участвует и население, которое делает вклады в банк. Кроме того, в создании денег участвуют предприниматели и торговцы, которые берут кредит у банков.

      Все рассмотренные расчеты по созданию «банковских денег» основываются по меньшей мере на двух ограничениях:

1. предполагается, что все вновь создаваемые деньги остаются в рамках банковской системы. Но в реальной экономической жизни всегда возможно, что новые деньги не поступят в другой банк системы, а будут вложены в сферу обращения либо использованы иным способом (например, хранится как наличные деньги). В таком случае общая сумма «банковских денег» уменьшится на соответствующую величину;
2. банки могут в некоторых случаях держать излишние резервы, считая, например, невыгодным для себя их помещение под низкие проценты. В этих случаях сумма «банковских денег» уменьшается.

      Чтобы яснее представить себе, за счет чего создаются дополнительные «банковские  деньги», рассмотрим, как поступает  отдельный банк, входящий в некоторую  систему коммерческих банков.

      Допустим, что предприниматель обращается к этому банку за ссудой, например, в 100 млн. руб. Банк может выдать всю сумму наличными, но чаще всего открывает ему текущий счет на эту сумму. В обмен заемщик дает долговое обязательство, в котором указывается, к какому сроку должна быть возвращена ссуда и за какие проценты она получена. Долговое обязательство не является деньгами, но в обмен на нее банк открывает заемщику текущий счет, который дает ему возможность получать деньги. Таким образом, когда банк предоставляет ссуды, то тем самым он создает дополнительные деньги. Вместе с тем если ссуда будет полностью возвращена, то эти деньги аннулируются.

      Однако, отдельный банк может давать ссуду  из своих избыточных резервов в отношении  одни рубль резервов к одному рублю  ссуды. В отличие от этого определенная система коммерческих банков может предоставлять займы, т.е. создавать «банковские деньги», умножая свои избыточные резервы. В нашем примере сумма «банковских денег» превысила первоначальную сумму в 10 раз. Такое превышение обязано взаимодействию между банками в рамках соответствующей коммерческой системы банков. Именно подобное взаимодействие в рамках единой целостной системы приводит к возникновению нового системного качества, которым не обладает ни один банк в отдельности: созданию новых «банковских денег», а тем самым расширению их предложения системой банков. Очевидно, что банку выгодно реализовать свои избыточные резервы в виде ссуд, инвестиций, покупки ценных бумаг и т.п., так как за это он получает определенные проценты. Поэтому в условиях стабильной экономики создание «банковских денег» представляет собой нормальное явление. Важно только, чтобы при этом осуществлялся строгий контроль за состоянием банковских резервов, а именно – кредитование шло за счет избыточных резервов. Кроме того, необходимо, чтобы сами банки заботились о возврате ссуд, для чего тщательно изучали финансовые и материальные возможности своих заемщиков.

10. Банковская система  России в цифрах.

      Банковская  система России представляет собой  двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, «сверху» осуществлялась коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

      По  состоянию на 1 марта 1998г. на территории Российской Федерации было зарегистрировано 2543 коммерческих банка, из них 1532 паевых и 987 акционерных банков. Из общего числа  банков 774 имеют лицензию на совершение операций в иностранной валюте. 252 банка имеют лицензию на проведение всех видов рублевых и валютных операций (генеральную лицензию). 101 банк получил разрешение на совершение операций с драгоценными металлами (золотом и серебром).

      Коммерческие  банки достаточно активно развивают свою финансовую сеть, открывают отделения и представительства как в различных регионах России, так и за рубежом.

      Количество  филиалов банков (не считая филиалов Сберегательного  банка) на 1 марта 1998г. достигло 5592. Филиальная сеть Сберегательного банка составляет 38567. Из общего числа филиалов коммерческих банков 82 филиала расположены в ближнем зарубежье, 17 банков имеют филиалы в дальнем зарубежье, а именно на Кипре, в Голландии, Швейцарии, Германии и Польше. 29 российских коммерческих банков открыли свои представительства за рубежом, общее число которых составляет 46, из них 8 находятся на Украине, в Белоруссии, Эстонии, Латвии и Азербайджане, остальные – в дальнем зарубежье.

      Географическое  распределение банков и банковского капитала пока еще недостаточно равномерно. Наибольшее число банков, а именно 37% от их общего количества, сконцентрировано в Москве. Вторым финансовым центром России является Санкт-Петербург, активно развиваются банки на Урале и в Сибири. В то же время существуют регионы России, нуждающиеся в расширении банковской инфраструктуры.

      В целом по стране уровень развития филиальной сети остается недостаточно высоким, а банки с развитой филиальной сетью являются исключением на общем  фоне мелких региональных банков. По наблюдениям Банка России, значительное число региональных банков в своей деятельности замыкаются на ограниченном круге местных клиентов (эти клиенты, как правило, являются и акционерами банка), не работая на межбанковском рынке даже с банками своего региона. 

        
 
 
 
 
 
 

11. ВЗАИМООТНОШЕНИЯ  КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА  С БАНКОМ РОССИИ. 

      Функции общего регулирования каждого коммерческого  банка в рамках единой денежно-кредитной  системы возложены на ЦБ РФ. Это  регулирование призвано содействовать  обеспечению: