Кредитно-банковская система. Роль банков в обеспечении экономического роста и стабилизации рыночной экономики

      Например, сторонники кейнсианских рецептов большее внимание уделяют бюджетной политике (главным образом это связано с увеличением или уменьшением расходов государства) и налоговой политике (манипуляции с налоговыми ставками в зависимости от состояния экономики). Сторонники неоконсервативных рецептов уделяют большое внимание проблеме денег и кредита. Главным образом это вопрос объема денежной массы и его регулирования. По-разному решается проблема участия государства в происходящих процессах - в политике регулирования экономики в целом и в области сглаживания циклических колебаний.  Несмотря на такие, казалось бы, существенные различия, есть общее понимание этими концепциями того факта, что, во-первых, государство в состоянии сглаживать циклические колебания, и, во-вторых, государство должно это осуществлять в целях достижения и поддержания экономической стабильности. Существует и общее понимание того, какова должна быть в целом линия поведения государства, направленная на преодоление циклических колебаний. В фазе спада все мероприятия государства должны быть направлены на стимулирование деловой активности. В области налоговой политики это означает снижение ставок, предоставление налоговых льгот на  новые инвестиции, проведение политики ускоренной амортизации. При этом сторонники кейнсианских взглядов больше уповают на рост государственных расходов, которые рассматриваются как стимулятор накопления. Налоговые мероприятия больше дополняют бюджетные, и в комплексе они ведут к стимулированию совокупного спроса, а в конечном счете - и производства. Что же происходит в обратном случае, то есть в период подъема экономической конъюнктуры?  Государство в целях предотвращения перегрева экономики и связанных с этим болезненных явлений в хозяйственной жизни проводит политику сдерживания, включающую противоположные мероприятия в области налогово-бюджетной и кредитно-денежной политики. Налогово-бюджетная политика такого периода характеризуется повышением ставок налогов, сокращением государственных расходов, ограничениями в области проведения амортизационной политики. Именно на налогово-бюджетную политику ориентируются теоретики кейнсианских методов регулирования. Фискальные мероприятия приводят к сглаживанию покупательской способности, а значит, и спроса, что ведет в конечном счете к некоторому спаду экономической активности. В общем, и целом о политике, которую должно проводить государство в целях сглаживания циклических колебаний, можно сказать, что в период  спада государство проводит политику активизации всех хозяйственных процессов, а в период «перегрева» экономики стремится сдерживать деловую активность.

Глава 2. Кредитно-банковская система. Роль банков в обеспечении  экономического роста  и стабилизации рыночной экономики.

     Банки – одно из центральных звеньев системы рыночной структуры. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.  Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства.  Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и др. операции банки выполняют общественно - необходимые функции.  

  Созданию  современной кредитно-банковской системы  Российской Федерации предшествовал  длительный период, который определялся  социально-экономическим условиями  развития нашей страны. Она возникла еще в царской России и существовала  в основном на двух уровнях: государственном  и частном.

    Длительный период кредитно-банковская  России система функционировала  в условиях командно-административного  строя. В то время кредит  по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов исполняла роль второго бюджета, т.к. кредит по большей части не  возвращался предприятиями. Нынешняя кредитно-банковская система приближена к модели, функционирующей в большинстве промышленно-развитых стран, хотя в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг. Наименее развитое звено кредитной системы страны – специализированные небанковские институты. Актуальность  темы связана с проблемами функционирования кредитно-банковской системы в современных условиях ввиду необходимости контроля уровня инфляции, курса рубля по отношению к иностранной валюте и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу. 

2.1 Благо как системообразующая категория хозяйствования. Понятие товара и денег.

     Центральной категорией теорий товарного производства является товар, которой исторически и логически предшествует категория «благо».  Благо — это все то, что заключает в себе определенный положительный смысл, предмет, явление, продукт труда, удовлетворяющий определенную человеческую потребность и отвечающий интересам, целям, устремлениям людей. В экономической литературе есть и другие определения блага. А.Маршалл, например, под благом понимал все желаемые нами вещи или вещи, удовлетворяющие человеческие потребности. В этом определении блага ограничиваются лишь вещами, предметами. Иногда блага рассматриваются как воплощенная полезность, которой могут быть не только продукты труда, но и плоды природы. Особое место среди благ, необходимых человеку, роль которых возрастает, занимают услуги. Услуги — это целесообразная деятельность человека, результат которой имеет полезный эффект, удовлетворяющий какие-либо потребности человека. Для понимания благ большое значение имеет их классификация. Существует множество критериев, на основе которых выделяют различные группы (виды) благ. Наиболее распространенным является подразделение благ на материальные и нематериальные.  1). Материальные блага включают: естественные дары природы (земля, воздух, климат); продукты производства (продукты питания, здания, сооружения, машины, инструменты и т.д.). Иногда к материальным благам относят (например, А.Маршалл) и отношения по присвоению материальных благ (патенты, авторские права, закладные). Тем самым в одну группу объединяют различные по своему характеру блага, одни из которых суть полезности, другие — форма присвоения полезности. 2). Нематериальные блага — это блага, воздействующие на развитие способностей человека, они создаются в непроизводственной сфере: здравоохранение, образование, искусство, кино, театр, музеи и т.д. Различают две подгруппы нематериальных благ:

- внутренние  — блага, данные человеку природой, которые он развивает в себе  по собственной воле (голос; пение,  декламация; музыкальный слух; музицирование;  способности к науке и т.д.);

- внешние  — это то, что дает внешний  мир для удовлетворения потребностей (репутация, деловые связи, протекция  и т.д.).

Кроме отмеченных групп благ рассматриваются  также блага настоящие и будущие, прямые и косвенные, долго- и краткосрочные  и т.д. Особое значение имеет подразделение благ на экономические и неэкономические. К экономическим благам (этот термин принадлежит субъективистской школе экономической науки; представитель — известный итальянский экономист А.Пезенти) относятся те, которые являются объектом или результатом экономической деятельности, т.е. которые можно получить в количестве, ограниченном по сравнению с удовлетворяемыми потребностями. Отметим, что с экономическим благом связана проблема редкости благ, обусловливающая соответствующее поведение человека (хозяйственная производственная деятельность) в условиях ограниченности (редкости) ресурсов, благ. Неэкономические блага (даровые блага) предоставляются природой без приложения человеком усилий. Эти блага существуют в природе «свободно», в количестве, достаточном для полного и постоянного удовлетворения определенных потребностей человека (воздух, вода, свет и т.д.). Таким образом, именно соотношение между потребностью (или в терминологии К.Менгера, видного представителя австрийской школы, — надобностью) и доступным для распоряжения количеством благ делает их экономическими или неэкономическими.    Специфической формой экономического блага является товар. Что же такое товар?   Товар — это специфическое экономическое благо, произведенное для обмена. К. Менгер утверждал, что экономическое благо становится товаром независимо от его способности к передвижению, независимо от лиц, предлагающих его для продажи, от его материальности, независимо от характера его как продукта труда, поскольку обязательно предназначено для обмена.³ Товар как таковой обладает двумя свойствами: а) способностью удовлетворять какую-либо человеческую потребность; б) пригодностью к обмену. Способность товара удовлетворять ту или иную потребность человека составляет его потребительную стоимость. Ею обладает любой товар. Характер потребностей может быть при этом самый различный (физические, духовные). Разным может быть и способ их удовлетворения. Одни вещи могут удовлетворять потребность непосредственно как предметы потребления (хлеб, одежда и т.п.); другие — косвенно, опосредованно как средства производства (станок, сырье). Многие потребительные стоимости могут удовлетворять не одну, а ряд общественных потребностей (древесина, например, используется как химическое сырье, как топливо, для производства мебели). В качестве товара выступают услуги. В чем их специфика? Потребительная стоимость услуги не имеет вещественной формы. Потребительная стоимость услуги — это полезный эффект деятельности, живого труда. Услуга не имеет вещной формы, ее нельзя непосредственно накопить, она может быть потреблена лишь в момент производства. Потребительные стоимости составляют содержание богатства всякого общества. Потребительная стоимость имеет три формы проявления, а) количество; б) натуральная форма; в) качество. Последнее — это степень полезности данной потребительной стоимости, степень ее соответствия потребности, ее пригодности удовлетворять потребность в конкретных условиях потребления. Следует отличать потребительную стоимость товара от потребительной стоимости продукта в натуральном хозяйстве. Продукты труда в натуральном хозяйстве являются потребительной стоимостью для самих производителей, а товары обладают потребительной стоимостью для других, т.е. общественной потребительной стоимостью. Потребительная стоимость товара переходит к непосредственному производителю только посредством обмена.

2.2 Деньги как развитая  форма товарно-денежных  отношений.

Самый простой ответ на вопрос, что такое  деньги, будет таким: «Деньги —  это все то, что обычно принимается  в обмен на товары и услуги». Действительно, в прошлом многие вещи использовались как деньги: ракушки, слоновая кость, соль, меха и др. Но такой ответ носит ненаучный характер. Существуют разные научные концепции возникновения и сущности денег: рационалистическая и эволюционная. Рационалистическая концепция объясняет происхождение денег как результат соглашения между людьми, убедившимися в том, что для передвижения стоимостей в обмене товаров необходимы специальные инструменты. Эта идея о деньгах как договоре безраздельно господствовала вплоть до конца XVIII в. Субъективно-психологический подход к происхождению денег присутствует во взглядах и многих современных буржуазных экономистов. Так, П.Самуэльсон определяет деньги как искусственную социальную условность. Американский экономист Дж.К. Гэлбрейт считает, что «закрепление денежных функций за благородными металлами и другими предметами — продукт соглашения между людьми». Таким образом, деньги — это продукт соглашения между людьми. Согласно эволюционной концепции происхождения денег, история их возникновения есть результат развития общественного разделения труда, обмена, товарного производства. Итак, деньги — это товар особого рода, выполняющий роль всеобщего эквивалента. Всеобщий эквивалент означает способность товара обмениваться на любой другой товар. Для современной экономической науки характерен подход, согласно которому сущность денег выводится из их функций. Этот тезис сформулировал английский экономист Дж.Хикс: Деньги — это то, что используется как деньги. Сущность денег раскрывается в их функциях, особую роль среди которых играют две основные, фундаментальные: а) меры стоимости; б) средства обращения. Остальные функции денег, средства накопления и средства платежа — являются производными от основных и появились лишь как результат исторического развития товарного обращения вообще и денег в частности. Функция денег как меры стоимости — это выражение способности денег соизмерять стоимость всех товаров. Изначально для выполнения этой функции деньги как особый товар должны были обладать собственной стоимостью. Исторически эту функцию стало выполнять золото. Согласно марксистской теории, стоимость товара, выраженная в денежной форме, называется его ценой. Деньги, будучи продуктом общественного труда, обладают стоимостью, но цены они не имеют, ибо в противном случае они должны быть отнесены сами к себе. Поскольку цена — это форма выражения стоимости, в цене как таковой заложена постоянная возможность отклонения от стоимости. Для выражения стоимости товаров нет необходимости иметь наличные деньги. Выражение стоимости в деньгах носит идеальный характер, т.е. функцию меры стоимости могут выполнять мысленно представляемые идеальные деньги. Выражение стоимости товаров деньгами предполагает не только качественную, но и количественную определенность: данное количество товара равно определенному количеству золота. С необходимостью количественного соизмерения стоимости товаров и золота связана техническая функция денег — масштаб цен. Масштаб цен — это фиксированное законом весовое количество золота, принятое в качестве денежной единицы. Деньги в качестве меры стоимости выполняют общественную функцию — выражают стоимость товаров; масштаб цен — функция техническая, служащая для измерения различных количеств золота. Процесс товарного обращения порождает потребность в деньгах как средстве обращения. Деньги выступают посредниками обмена товаров (Т-Д-Т). Внутренне единый акт товарного обмена (Т- 7) распадается на два внешне самостоятельных акта: продажа (Т-Д) и купля (Д-Т). Эти акты разделены во времени и пространстве, что обусловливает возможность самостоятельного движения денег и товаров. Здесь заложена возможность разрыва купли и продажи. Собственник товара, продав его, не обязан сразу же покупать другой товар. Получив за свой товар деньги, он может их придержать у себя, купить товар в другом месте. Но если товаропроизводитель не купит товар, значит, собственник последнего не сможет его реализовать. Деньги, выполняя функции средства обращения, выражают цену товаров. При этом деньги переносят товар из рук продавца в руки покупателя, а сами в то же время удаляются из рук покупателя в руки продавца с тем, чтобы повторить этот процесс с другими товарами. С функцией денег как средства обращения связаны формы денег. К ним относятся: монеты, бумажные деньги. Функцию средства обращения в отличие от функции меры стоимости могут выполнять и неполноценные деньги, символы, знаки полноценных денег. Это обусловлено природой денег как средства обращения. Деньги выполняют функцию средства обращения мимолетно, находятся в непрерывном движении. В качестве форм денег, связанных с функцией денег как средства обращения, выступают бумажные деньги. Это представители золота, замещающие его в обращении. Бумажные деньги не имеют собственной стоимости, они являются знаками золота, вводятся государственной властью, которая придает им принудительный курс. Этот принудительный курс имеет силу только в пределах данного государства. Реальная стоимость, которую представляют бумажные деньги, не зависит от государственной власти, определяется объективными законами денежного обращения. Если выпуск бумажных денег превышает потребности товарооборота в золотых деньгах, они обесцениваются. Имеет место рост цен. Все это характеризует инфляцию. Следовательно, большое значение имеет проблема необходимого для обращения количества денег. Основоположниками так называемой количественной теории денег были Ш.Монтескье, Дж.Локк и Д.Юм. Однако эволюция денег обусловила и новый подход к определению количества денег в обращении, что нашло свое отражение в неоклассической теории количества денег (А.Маршалл, И.Фишер). Согласно этой теории, определяется зависимость уровня цен от денежной массы, которая выражается формулой: MV=PQ, где М — масса денежных единиц; V — скорость обращения денег; Р — цена товара; Q — количество товаров, представленных на рынке. Центральный банк должен ограничивать предложение денег и тем самым делать их доступность ограниченной. Если деньги перестанут обладать свойством относительной редкости, то ценность их будет падать, пока не исчезнет совсем. Выполнение деньгами функций меры стоимости и средства обращения свидетельствует о том, что они являются абсолютным выражением богатства и наиболее ликвидны (быстро реализуемы). Отсюда — наиболее распространенное в мировой экономической литературе определение денег как абсолютно ликвидного средства обмена. Это свойство денег постепенно, по мере развития товарно-денежных отношений, порождает функцию средства накопления. Если за продажей товара не следует покупка, то у продавца остается на руках стоимость проданного товара в виде денег. Деньги сохраняются в виде сокровища, а продавец товаров становится собирателем сокровищ. Чтобы удержать у себя золото как деньги или как элемент сокровищ, надо изъять его из обращения. Собиратель сокровищ стремится побольше продавать и поменьше покупать. Сокровища имеют следующие формы: а) накопление золотых слитков, монет; б) накопление эстетической формы — предметов роскоши из золота или серебра. Функцию сокровища выполняет золото. Золото является важнейшим компонентом официальных резервов стран с развитой рыночной экономикой. Образование сокровищ не только тесно связано с функцией денег как средства обращения, но и играет определенную роль в стихийном регулировании денежного обращения. Сокровища — это резервуары, в которые при необходимости уходят избыточные деньги и из которых деньги приходят в сферу обращения при возникновении потребности увеличить находящуюся в обращении массу денег. Изъятие из обращения денег в качестве сокровищ — это форма накопления, присущая ранним ступеням развития товарного хозяйства.

2.3 Стоимость, полезность, ценность: содержание, соотношение и значение.

     Товар обладает не только свойством удовлетворять человеческие потребности, но и свойством вступать в отношения с другими товарами, обмениваться на другие товары. Способность товара к обмену в определенных количественных пропорциях есть меновая стоимость. Категории «потребительная стоимость» и «меновая стоимость» введены в научный оборот много столетий назад. Аристотель, А.Смит, Д.Рикардо, Т.Мальтус, К.Маркс, Дж.С. Милль и многие другие ученые-экономисты отмечали различие между этими категориями. Сторонники трудовой теории стоимости считали необходимым условием обмена различие потребительных стоимостей обмениваемых товаров, которые качественно разнородны и поэтому количественно несоизмеримы. По их мнению, обмениваемые товары имеют общую основу — трудовые затраты, которые и определяют меновую стоимость. В современной западной экономической теории принят иной подход, ведущий начало с работ представителей теории предельной полезности К.Менгера, Е.Бем-Баверка, Ф.Визера. Согласно этому подходу, в основе обмена лежит не стоимость, а полезность. Что же такое стоимость? Д.Рикардо отмечал, что в экономической теории ничто не порождало так много ошибок и разногласий, как неточность и неопределенность смысла, который вкладывался в слово «стоимость». А.Смит сводил стоимость к труду, затраченному на производство товара, к покупаемому труду (заработной плате), сумме заработной платы, прибыли и земельной ренты. Д.Рикардо и Д.Р. Мак-Куллох определяли ее издержками производства, Ж.Б. Сэй — полезностью вещи, Д.Лодердель — предложением и спросом. К.Маркс и Ф.Энгельс, рассматривая их полемику, сделали вывод, что стоимость есть вещная форма затрат общественного абстрактного труда и выражает отношение издержек производства к полезности. Длительный спор в экономической науке ведется и по величине стоимости товара, и, соответственно, его цене. А.Смит принимал за меру стоимости иногда рабочее время, необходимое для производства товаров, а иногда стоимость труда, Д.Рикардо — рабочее время на производство товара в относительно худших условиях производства. С.Сисмонди величину стоимости сводил к отношению между потребностью всего общества и количеством труда, которого достаточно, чтобы удовлетворить эту потребность. В работах П.Самуэльсона, Б.Кларка и других рассматривается формирование цены с учетом влияния предельных издержек, как дополнительных издержек, связанных с производством дополнительной единицы товара (или дополнительного количества товаров). Фактически они рассматривают изменение цены в условиях воспроизводства. Анализ всех этих взглядов позволяет выделить связь категорий «стоимость» и «ценность». Прежде всего отметим, что стоимость товара представляет собой частный случай проявления экономической ценности в определенных, исторически конкретных условиях. Человечество не может существовать без экономической деятельности, а экономическая деятельность — без экономической ценности как единства цели и средства. В условиях товарного производства экономические ценности принимают форму стоимости.   Экономическая ценность лежит в основе стоимости, являясь исходной категорией по отношению к стоимости. Сущность ценности, ее субстанция — это определенная экономическая деятельность, которая включает цель (результат) и средство (затраты). Экономическая ценность есть в свою очередь единство результата (полезности) и затрат. Итак, экономическая ценность — это единство экономической полезности блага и экономических затрат на его производство. Ценностью обладают лишь ограниченные блага. Поэтому редкость (ограниченность) блага является элементом ценности. Из того, что экономическая полезность благ зависит от степени их ограниченности, насыщения потребностей, следует, что рост производства благ не прямо пропорционален росту их экономической полезности, так как эти блага по мере увеличения их наличного количества обесцениваются, становятся менее ограниченными, относительно менее полезными. Механизм взаимоограничения двух названных процессов основан на функциональной связи между полезностью и затратами: один и тот же прирост производства благ (и затрат ресурсов вместе с ним) одновременно вызывает и замедление роста экономической полезности благ, и ускорение роста экономических затрат. Экономические затраты и экономическая полезность в единстве, образуя ценность, осуществляют принцип саморегулирования, присущий целесообразной деятельности вообще, экономической в частности. Экономический субъект (отдельный производитель) не будет осуществлять затраты, если они не оправданы результатами, т.е. полезностью создаваемых благ. Отсюда следует, что предельные затраты, или затраты на последнее производимое благо, не должны превышать предельную полезность, или полезность этого последнего производимого блага. Двуединый характер экономической ценности и стоимости теоретически воплотился в противоборстве трудовой теории стоимости и теории предельной полезности. Более отчетливую формулировку теория полезности получила в работах экономистов Э.Б.де Кондильяка (1715—1780) и Ф.Галиани (1728—1789). Этих же взглядов придерживался Жан-Батист Сэй (1767—1832). Представители теории предельной полезности: родоначальник теории «предельной полезности», немецкий экономист Г.Гессен; австрийская школа — К.Менгер, ФВизер, Е.Бем-Баверк; экономико-математическое направление — англичанин У.Джевонс, швейцарский экономист Л.Вальрас. Наряду с этой концепцией развивалась другая, так называемая затратная, которую представляли А.Смит, Д.Рикардо, Д.Р. Мак-Куллох и др., сводившие стоимость к издержкам. Однако противопоставление этих теорий выражает не только их взаимоотрицание, но и взаимообусловленность. Экономисты, независимо от того, стояли они на позициях «теории издержек» или «теории полезности», в большинстве не осознавали эту взаимообусловленность. Тем не менее, начиная анализ стоимости с понятия издержек, они неизменно были вынуждены в конце концов обратиться к понятию полезности и, наоборот, начав с полезности, приходили к издержкам. Все эти попытки объединяют их направленность против К.Маркса и в большинстве случаев — неверная трактовка марксисткой теории трудовой стоимости. Однако и сам К.Маркс допускал возможность затратной интерпретации его теории стоимости: в I томе «Капитала» он абстрагируется от величины полезности и сосредоточивается исключительно на исследовании затрат труда. Стоимость, рассматриваемая К.Марксом через затраты абстрактного труда, остается вне полезности этих затрат. Наконец, К.Маркс по существу отождествил потребительную стоимость и полезность, что в значительной степени затруднило анализ роли полезности в теории стоимости. Основоположник современного направления в теории ценности и цен — известный английский экономист А.Маршалл сделал попытку отойти от поисков единственного источника стоимости и соединил теорию предельной полезности с теорией спроса и предложения и с теорией издержек производства (затрат). Тем самым он осуществил поворот в экономической теории стоимости от субстанционного анализа к функциональному, т.е. единовременному определению взаимовлияния полезности, спроса -предложения, издержек и цены. Из всего сказанного можно сделать вывод, что экономический товар включает одновременно и благо (поскольку он нужен потребителю), и затраты (поскольку для его производства необходимы ресурсы). Эти качества товаров проявляются как их полезность (поскольку удовлетворяют наши потребности), редкость (поскольку для их производства нужны ограниченные ресурсы) и ресурсоемкость. При приобретении экономического товара люди платят за него определенную сумму денег, которая называется ценой товара.