всероссийский заочный 
финансово-экономический 
институт

______________________________________________________

ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫЙ  ФАКУЛЬТЕТ

Кафедра банковских технологий

контрольная работа

 
 
 

по  дисциплине: 

«банковские электронные услуги» 
 
 
 

Вариант 3 
 
 

Выполнила:

студентка  гр.; ФиК

№ личного дела:

Проверил: к.э.н, доцент 
                   Рудакова О.С.

Москва

2008

 

Содержание

Введение _____________________________________________________________ 3

1. Достоинства и недостатки розничных банковских электронных услуг ________ 4
2. Электронные услуги для держателя банковской карты ____________________ 11
1. Дебетовая карта _______________________________________________ 11
2. Кредитная карта _______________________________________________ 12
3. Сравнительная оценка дебетовых и кредитных карт __________________ 14

Заключение _________________________________________________________ 17

Решение задачи _______________________________________________________ 18

Список  литературы __________________________________________________ 27 

 

Введение

     Надо  сказать, что в настоящее время  в нашей жизни мы все чаще сталкиваемся с электронными расчетами, и все  чаще современные инструменты денежного  обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-10 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

     При современном уровне развития науки  и техники, информатизации различных  областей жизни в современном  обществе, появилось множество новых  технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов  без использования денег так  таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

 

1. Достоинства и недостатки 
розничных банковских электронных услуг

     С внедрением банками систем класса "Клиент-Банк" процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.

     Используя "Клиент-Банк", можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме того, использование "Клиент-Банка" позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т. п.

     Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы "Клиент-Банк" предприятия получают возможность остановить свой выбор на банках, находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны. А предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе любого банка. Хотя для осуществления некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись.

     В зависимости от реализации системы "клиент-банк" могут решать различные задачи - от организации обмена информацией типа "платежное поручение - выписка по счету" до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком. Чтобы быть эффективной, система "клиент-банк" должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.

     Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить, рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих клиентов (таблицы 1 и 2).

Таблица 1

ДОСТОИНСТВА И НЕДОСТАТКИ 
ВНЕДРЕНИЯ СИСТЕМЫ «КЛИЕНТ-БАНК» ДЛЯ БАНКА 

 

Таблица 2

Достоинства и недостатки 
внедрения системы «клиент-банк» для клиента 

 

 

     Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные "плюсы" и "минусы" могут быть как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.

     На  смену даже такой прогрессивной  системе, как клиент банк, приходят новые технологии. На практике при использовании системы "Клиент-Банк" оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей системы "Клиент-Банк" за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить - причем достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде соединения банковских технологий с современными возможностями Интернета.

     Иногда  считают, что удаленное банковское обслуживание стоит внедрять главным  образом для обслуживания крупных корпоративных клиентов, а работа с физическими и мелкими юридическими лицами может подождать. Но в банковских услугах нуждаются не только крупные клиенты, но и физические лица, частные предприниматели, малые и средние предприятия, в общем, все те, кто имеет небольшие обороты, но несмотря на это вправе рассчитывать на удобный сервис и должное внимание со стороны банка. Стремительно ворвавшийся в нашу жизнь Интернет позволяет обслуживать массового клиента, и предоставлять большинство услуг розничного обслуживания.

     Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно - недорогой сервис.

     Интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая  банком, а лишь изменение формы  обслуживания клиентуры. Здесь можно  провести аналогию с обслуживанием  по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это  те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет-банкинга:

     - система электронного банка требует  наличия высококачественной системы  back-office, которая должна предусматривать  как различные режимы обслуживания  клиентов (тарифные планы стандартный,  экономичный, VIP-клиент и т.п.), так  и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

     - Интернет - наиболее конкурентная  среда, поскольку позволяет совершать  операции в режиме реального  времени (мощные поисковые системы  позволяют клиенту анализировать  условия услуг, предоставляемые  различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение);

     - работает интерактивная среда,  т.е. банк-робот, функционирующий  без участия человека либо  с минимальным участием;

     - банк имеет возможность снижать  издержки на содержание стандартных  отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;

     - Интернет-банкинг, являясь глобальной  средой, вынуждает изменять саму  структуру бизнеса в пользу  Интернет-экономики.

     Другим  аспектом привлекательности Интернет для банков является взрывной рост электронной коммерции. Возможность оплаты за товары или услуги непосредственно во время веб-серфинга обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.

     Однако  существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы безопасности - безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет. И, наконец, проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции.

     Важным  фактором развития финансовых услуг  по Интернет будут системы хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за счет использования Интернет и смежных технологий одна транзакция будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним уровнем.

     Система "Телебанк" предназначена для дистанционного проведения банковских операций. Банковские операции в системе телебанк осуществляются через телефонную сеть (телефонный банкинг), а также с использованием сети интернет (интернет банкинг).