Електронный банкинг

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Декабря 2012 в 22:39, курсовая работа

Краткое описание

Большинство юридических лиц, проводящих значительные объемы платежей, уже давно перешло на такие «старинные» дистанционные формы обслуживания как системы «Банк-Клиент», а с физическими лицами ситуация пока совершенно иная. И если во время массового привлечения вкладов банки стремились «завести» в свои офисы как можно большие потоки людей, то теперь ситуация изменилась на противоположенную – массового роста розничного кредитования мы так и не увидели, а длинные очереди, особенно – в Сбербанке, вынуждают его руководителей делать такие, например, заявления:

Содержание работы

Введевние 3
Глава 1: Теоретические аспекты Интернет-Банкинга.
1.1. Услуга Интернет-банкинг. 5
1.2. Создание Интернет-банкинга за рубежом. 7
1.3. Российский Интернет-банкинг. 9

Глава 2: Инновационные явления в банковской системе РФ.
2.1. Тенденции Интернет-банкинга. 13
2.2. Исследование рынка интернет-банкинга в России. 15
2.3. Система «Телебанк» Банка «ВТБ 24». 20
Глава 3: Интернет-Банкинг: проблемы и перспективы.
3.1. Риски Интернет-банкинга: меры безопасности. 23
3.2. Перспективы развития Интернет-банкинга. 26
Заключение 28
Список литературы 30

Содержимое работы - 1 файл

банкинг.doc

— 262.00 Кб (Скачать файл)

Однако в целом что-то радикально новое в функционале ИБ придумать  сложно, даже опираясь на лучший западный опыт. Большинство востребованных клиентами функций, которые предлагают электронные офисы зарубежных банков, уже доступны и в российских фин.учреждениях.

Впрочем, российские кредитные организации  еще не предоставляют полноценных услуг по страхованию депозитов и онлайн-выдаче кредитов, которые распространены, например в США.

Кроме того, в отечественных банках слабо развита услуга по приобретению паев ПИФов. Между тем интерес  к этому инструменту инвестиций растет, поэтому сервис пользовался бы спросом, несмотря на то, что пайщики – узкий клиентский сегмент. В данном случае нужно, чтобы потребитель пользовался ИБ данной кредитной организации и заинтересовался ее ПИФами. Сегодня подобную услугу предлагают ВТБ24, Альфа-банк, БМ.

Для клиентов подключение к ИБ, как правило, бесплатно. За обслуживание может взиматься абонентская  плата (обычно от 300 до 1 тыс. рублей в  год). Номос-банк, скажем, берет за пользование  ИБ 50 рублей в месяц (600 рублей в год). В банке «Союз» сервис обходится дешевле – 33 рубля в месяц (клиент должен сразу заплатить за 12 месяцев 396 рублей). В некоторых кредитных организациях потребителю необходимо заплатить за получение ключей или специальных устройств, обеспечивающих безопасность онлайн-операций. К примеру, в Пробизнесбанке подключение к ИБ бесплатно, но пользователю нужно приобрести карточку переменных кодов (пластик на 63 ключа стоит 315 рублей, на 70 – 350 рублей). Выходит, одна операция обойдется в 5 рублей.

Обычно комиссии (около 1% от суммы  операции) взимаются только за межбанковские переводы по свободным реквизитам, то есть в адрес получателей, с которыми у банка не заключены соглашения. Впрочем, некоторые участники рынка берут плату и за «договорные» платежи. Так, банк «Агроимпульс» за проведение каждой операции списывает 3 рубля. Ситибанк взимает такую же сумму за оплату мобильного телефона, а комиссия МБРР за оплату коммунальных услуг и электроэнергии составляет 1,5%.

Любопытно, что иногда фин. учреждения вводят комиссии по отдельным операциям, чтобы охладить пыл особенно находчивых клиентов. Так, ВТБ24 со 2 января 2008 года стал взимать 3% за пополнение счетов в системе «Телебанк», если клиент переводит средства с кредитной карты. Ранее владелец кредитки со льготным периодом (ЛП) мог без комиссий через ИБ разместить деньги на краткосрочный депозит, заработать проценты, а через 50 дней (по окончании ЛП) погасить задолженность.

Высокий интерес к Интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями  по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, западные онлайн-банки изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам. Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы – снижения тарифов по основным банковским операциям.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые  банки предлагают усеченный вариант  Интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электронной почте.

Интернет-банкинг набирает популярность, банкиры пока не говорят о буме, но отмечают постоянный и значительный (в среднем от 40% в год и больше) рост клиентской базы. Сводной статистики по всем банкам нет, но о количестве пользователей виртуального банкинга можно судить хотя бы на основе того, что на трех игроков (Альфа-банк, Райффайзенбанк, Ситибанк) приходится уже более 300 тыс. пользователей. Интернет-банкинг сегодня предлагает если и не каждый второй, то каждый третий участник рынка. Банки стали осознавать необходимость этой услуги и понимать, что она для них выгодна. Для банков такая система не только способ повышения лояльности клиентов, но и возможность сэкономить на затратах. По данным консалтинговой компании Piper Jaffray, одна операция по обслуживанию клиента в офисе обходится в 1,07 доллара, по телефону – 50 центов, а через интернет-банкинг она стоит всего 1 цент. Понятно, что за расходы банка по обслуживанию платит, в конечном счете, клиент, а раз так, то и для него использование интернет-банкинга – это не только экономия времени, но и средств.

Сейчас банк с широким спектром виртуальных услуг найти не проблема. К таковым относятся такие крупные розничные игроки, как ВТБ 24, Альфа-банк, Банк Москвы, «Уралсиб», Росбанк. Общепризнанным законодателем виртуальной моды считается ВТБ 24. Его система «Телебанк» представляет на сегодня, пожалуй, максимальный набор операций . У ВТБ 24, наверное, и самый обширный список компаний-партнеров (более 40 фирм), за перевод платежей которым не взимается комиссия.

Интернет-банкинг в России постепенно наращивает обороты, распространяясь в те регионы, где у населения есть свободные средства, в регионы с высокоразвитой инфраструктурой, где уровень автоматизации поставщиков товаров и услуг позволяет принимать интернет-платежи.

Это крупные российские города, в  первую очередь Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Новосибирск, Самара. В  регионах пока что наблюдается немного  изменений, даже кризис не подтолкнул жителей малых городов и населенных пунктов страны к использованию дистанционных банковских услуг.

В последнее время игроки рынка  отмечают стабильный рост клиентской базы - от 30% за год (ВТБ 24, Сбербанк, Альфа-банк, Росбанк, Райффайзенбанк). Замедления динамики рынка можно ждать не раньше 2011 года, когда рынок будет насыщен подобными услугами. Пока же ожидается, что к концу 2010 года количество пользователей интернет-банкинга в России достигнет 3 - 4 млн человек.

Самыми популярными услугами в  интернет-банкинге по-прежнему остаются пополнение счета мобильного телефона, платежи за интернет и ЖКХ. Все  более востребованными, по оценкам  участников рынка, становятся внешние переводы, пополнение электронных кошельков.

Ну а в целом в вопросе  развития функциональности одной из ожидаемых тенденций является большее  внимание со стороны банков и внешних разработчиков систем ДБО к опыту Европы и США, уже не первое десятилетие с успехом развивающих все направления банковского обслуживания.

Западный опыт позволяет заключить, что именно платежи в пользу поставщиков  регулярных услуг обеспечивают скачкообразный рост и стабильные обороты онлайн платежей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Инновационные явления в банковской системе РФ.

 

    1. Тенденции Интернет-банкинга.

 

В чистом виде потребительское кредитование через Интернет-банкинг пока невозможно: для начала клиенту придется открыть счет и явиться в офис. Тем не менее многие банки активно используют онлайн-процедуры подачи заявлений на кредиты. Так, для стимулирования спроса на услугу Ситибанк осенью 2010 года провел акцию: клиенты, заполнившие онлайн-заявку на предоставление кредита, не выплачивали комиссию за оформление кредита.

Другой заметный тренд на рынке  — более полная интеграция возможностей ИБ со всеми возможностями фронт-офиса  — контакт-центром, мобильным банкингом, откликами по электронной почте.

Еще одна намечающаяся тенденция — заведение второго ИБ. «Предложение клиенту второй системы ИБ резервирует возможности сервиса, это повышает надежность выполнения базовых функций. Например, при массовых фишинг-рассылках в качестве меры противодействия в банках часто блокируют основную систему ИБ, вторая система в этот момент может обеспечивать бесперебойность платежей».

Если заглянуть в будущее, то системы ИБ, безусловно, станут основой  дистанционной работы на рынке ценных бумаг и страхования, будут включать услуги по поддержке систем e-commerce, а раздел сайта банка с ИБ начнет предоставлять онлайн сервисы класса PFM (personal finance management).

В настоящее время наблюдается  значительный рост использования электронных  платежных инструментов, прогнозируется, что пик использования электронных платежей произойдет после 2010 года. Современный процесс развития показывает, что в ближайшем времени можно ожидать, что платежные услуги станут:

  • более быстрыми;
  • более дешевыми;
  • более безопасными;
  • более удобными и простыми при отправке и получении платежей;
  • более интегрированными по функциональному назначению и приспособленными к бизнесу клиентов и его производственным процессам.

Функциональное развитие розничных  платежных систем и услуг, которые  оказывают расчетные и технологические  организации, в рамках осуществления платежей тесно связано с развитием платежных инструментов и технологий. Возможно, что в скором времени не будет никакой потребности дифференцировать технические операции между различными платежными инструментами, Однако в настоящее время перспективы развития инструментов и технологий по предоставлению платежных услуг можно условно классифицировать по следующим типам:

  • платежные услуги, предоставляемые в рамках документарных форм расчетов;
  • услуги при осуществлении расчетов платежными картами;
  • мобильные платежные услуги;
  • платежные услуги в системах электронных денег.

Следует обратить внимание на то, что  вышеуказанное разграничение платежных  услуг является весьма условным. В  реальной среде функционирования розничных  платежных систем инструменты и средства осуществления платежно-расчетных операций могут быть естественным дополнением друг друга.

Основная задача развития рынка  платежных услуг состоит в  том, чтобы скоординировать различные  новые технические решения в  целостный проект, охватывающий все платежные инструменты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Исследование рынка интернет-банкинга в России.

За последние годы резко увеличилось  количество банков, предоставляющих  услугу дистанционного обслуживания счета  через Интернет. Летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал Интернет-банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы ДБО установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.

Опрос компаний-поставщиков решений  для интернет-банкинга, проведенный CNews Analytics, показал, что на сегодняшний день более половины всех российских банков имеют системы ДБО. Правда, это говорит скорее о потенциальной емкости рынка, поскольку многие банки, приобретя лицензии, реально так и не начали использовать системы в работе, либо пока обкатывают их на афилированных компаниях. Тем не менее, все опрошенные CNews Analytics компании отмечаются высокий спрос на решения этого класса. Некоторые из них ежемесячно запускают в промышленную эксплуатацию более 10 систем интернет-банкинга.

Оценка качества услуг интернет-банкинга в России была реализована CNews Analytics на основе как пользовательского  подхода к исследованию функциональности систем, так и консультаций с банками  и разработчиками решений. Для исследования были выбраны 50 крупнейших банков по активам физических и юридических лиц. Проведенная по каждой выборке оценка, помимо предусмотренных системой функциональных возможностей, включала, в числе прочих, такие параметры, как полнота описания системы на сайте банка и возможность ознакомления с демонстрационной версией .

Качество услуг  Интернет-банкинга для физических лиц:

 

Место

Активы

физ. лиц

Банк

Система

Оценка Cnews

 

1

4

Альфа-банк

БСС

5

 

2

41

Гута-банк

Степ Ап

4,9

 

3

3

Банк Москвы

Бифит

4,8

 

4-5

11

Автобанк-Никойл

Собственная разработка

4,75

 

4-5

12

Импэксбанк

Собственная разработка

4,75

 

6

25

Северная казна

Собственная разработка

4,65

 

7

 

Росбанк (филиалы ОВК)

Собственная разработка

4,6

 

8-9

23

Промсвязьбанк

Собственная разработка

4,5

 

8-9

33

Омскпромстройбанк

Собственная разработка

4,5

 

10

40

Кредит Урал Банк

Бифит

4,3

 

11

17

АК Барс

БСС

4,1

 

12

37

Челиндбанк

 

4

 

13

8

Уралсиб

Асофт

3,8

 

14-15

34

Югбанк

Faktura. ru

3,7

 

14-15

22

Сибакадембанк

Faktura. ru

3,7

 

16

39

Уралвнешторгбанк

CSBI

3,2

 

17

14

Международный московский банк

БСС

3

 

18

27

МДМ-Банк Санкт-Петербург

 

2,75

 

19-20

31

Менатеп Санкт-Петербург

БСС

2,5

 

19-20

44

Номос банк

БСС

2,5

 
           

 

В составленном рейтинге все банки  разбиты на группы. В пределах каждой группы объединены финансовые структуры, предоставляющие примерно одинаковый спектр услуг, а разделение внутри группы осуществлялось на основании косвенных факторов, возникающих в процессе ознакомления с системой и консультаций с операторами. Примером влияния таких факторов может служить Автобанк-Никойл, общение с которым возможно только через e-mail.

Стоит отметить, что банки первой группы предоставляют практически  идентичные по функциональности сервисы, различие между которыми невозможно заметить непрофессиональным взглядом. Поэтому именно в этой группе дифференциация основана в первую очередь на качестве и доступности информации о системе на сайте соответствующего банка.

Информация о работе Електронный банкинг