Банковская система США

США обладают мощнейшей  в мире экономикой. По мнению специалистов, локомотив таких размеров, при  условии его движения с прежней  скоростью, способен вытянуть из кризиса  всю мировую экономику. 

Снижение процентных ставок повышает привлекательность  займов, вливает в экономику дополнительные деньги, стимулируя тем самым рыночную активность. Повышение уровня процентных ставок, обычно, используется для торможения инфляционных процессов. По заявлению руководства ФРС, негативные процессы в экономике США объясняются снижением активности финансовых рынков на фоне проблем, связанных с корпоративным управлением и отчетностью 

Формирование  современной банковской системы  США было закончено в 1980 году принятием  Закона о монетарном контроле и дерегулировании  депозитных учреждений, а также под влиянием Закона о ФРС. Фундаментом банковской системы США сегодня является Совет управляющих ФРС. В состав Совета входят семь членов, назначаемых президентом по согласованию с конгрессом. Члены Совета наделяются полномочиями сроком на 14 лет, но раз в два года один из членов Совета меняется. Это преследует цель обеспечить Совету преемственность в работе, профессиональную компетентность и независимость. Для обеспечения независимости финансовой политики от политики правящей партии, члены Совета не избираются, а назначаются. 

В конце 19 века США  были единственной экономически развитой страной, где централизованной банковской системы не существовало. Структура  банков включала в себя великое множество  независимых мелких банков, действовавших  на небольшой территории. К 1860 году в стране было около 3000 банков, а к 1913 году их число превысило 20 000. Примерно 7000 банков имели статус национальных эмиссионных, остальные работали на основании законодательства своих штатов и правом эмиссии банкнот не обладали. Такая конструкция банковской системы резко контрастировала с европейской. 

У американских банков практически не было возможности  организации своих отделений. Будучи учрежденным в каком-либо штате, банк не имел права осуществлять свою деятельность в любой форме на территории других штатов. Да и вопрос о создании отделений в пределах своего штата решался по-разному: какие-то штаты, южные, в частности, разрешали организацию отделений банков, а законы других штатов этого не допускали. Принятый национальный закон о банковской деятельности предоставил право открытия отделений только тем банкам, которые входили в состав национальной системы и уже фактически имели свою сеть отделений. Большинство же других банков, расположенных за пределами крупных промышленных центров, в той или иной степени являлись монополистами на своей территории. Федеральные банковские законы жестко регламентировали порядок эмиссии банкнот. 

Со временем, указанная схема стала постепенно терять свои преимущества. Государственные  облигации, пользовавшиеся очень большим спросом, как основа эмиссии банкнот, продавались, как правило, с наценкой, что в сочетании с предписанием для банков производить эмиссию в объеме не более 90% стоимости приобретенных облигаций, значительно снижало доходность эмиссионных вложений. Поэтому в случаях, когда банк мог выдавать кредиты, не используя механизм эмиссии, он так и поступал, что приводило ? существенным колебаниям количества банкнот, находившихся в обращении в разное время и в различных регионах. 

Совет управляющих  ФРС осуществляет общую координацию  и контроль функционирования банковской системы США. Общепризнанным фактом является то, что глава Совета управляющих  – руководитель наиболее влиятельного в мире Центробанка. Эффективность  работы Совета, которая должна отражать интересы общества и всесторонне укреплять его благосостояние, обеспечивается специальной технологией регулирования денежного предложения. 

Глава ФРС США  Алан Гринспэн полагает, что экономика  страны продолжает свой р?ст, и серьезные  проблемы последних лет для этого - не препятствие. В своей речи в Вашингтоне, на заседании Совета по международным отношениям, он заявил о готовности, возглавляемой им ФРС, всемерно способствовать росту экономики США. 

В выработке  принципов финансовой политики наряду с Советом управляющих, участвуют еще две структуры. Первой из них является Комитет открытого рынка, в состав которого входят семь членов Совета и пять президентов национальных резервных банков. Указанный Комитет руководит деятельностью ФРС в сфере оборота государственных облигаций на свободном рынке. Именно эти операции в наибольшей степени определяют возможности банковского сектора в регулировании предложения денег. 

Второй структурой является Федеральный консультативный  совет, в состав которого входят 12 представителей коммерческих банков, из числа наиболее авторитетных. Ежегодно в состав консультативного Совета избирается по одному члену от каждого федерального резервного банка (которых всего - 12). Совет регулярно проводит консультации с Советом управляющих, где излагает свое видение национальной банковской политики. Совет является лишь консультативным органом, лишенным каких-либо полномочий в определении политики банковской системы. 

Жизнеспособность  современных рынков в значительной степени определяется непрерывным созданием новых, усложняющихся финансовых инструментов, способных обеспечить гибкость, эффективность и устойчивость финансовой системы. Алан Гринспэн заявил, что, по его мнению, ФРС США не может «остаться не у дел» в сфере содействия национальной экономике даже при условии, что он снизит учетную ставку по межбанковским кредитам до нуля. Двумя неделями раньше ФРС снизила процентную ставку до минимального за последние 40 лет уровня – 1,25%. 

ФРС США –  структура негосударственная, независимая. Даже президент не имеет права вмешиваться в ее работу, конгресс также не имеет иных рычагов воздействия на ее функционирование, кроме как через принятие соответствующих законов. Члены Совета управляющих ФРС наделены большим сроком полномочий, что способствует их защите от влияния политических факторов. Другой частью основы банковской системы США являются 12, входящих в ФРС, резервных банков, выполняющих функции Центробанков. Таким образом, США имеют 12 центральных банков. Это отражает обширность территории страны, ее экономическое многообразие и наличие множества независимых коммерческих банков. 

Центральные банки  являются проводниками основных директив Совета управляющих в области  финансовой политики. Главным среди 12 Федеральных резервных банков считается банк, расположенный в Нью-Йорке. Упомянутые 12 резервных банков, кроме того, выполняют функции квазиобщественных, олицетворяя собой союз частной собственности и государственного, общественного управления. Собственниками резервных банков являются банки коммерческие. Для того, чтобы войти в состав ФРС коммерческий банк должен приобрести долю акционерного капитала своего территориального резервного банка. 

Н? общее руководство  политикой ФРС осуществляет государственная структура – Совет управляющих. Федеральные Центральные банки США являются частной собственностью под управлением государственного органа. Основным мотивом их деятельности является не получение сиюминутной прибыли, а осуществление мероприятий, которые призваны стимулировать развитие национальной экономики США. 

Резервные банки  США предоставляют депозитным учреждениям  кредиты и принимают их вклады, точно так же, как это делают депозитные учреждения для граждан  страны. Т.е. резервные банки США – это банки для банков. Но, Федеральные резервные банки наделены полномочиями, отсутствующими у коммерческих банков: эмиссия наличных денег. Выпуская в обращение банкноты федерального резервного банка, они формируют соотношение спроса и предложения на бумажные деньги в экономике страны. 

Финансовую систему  США формируют примерно 13 800 коммерческих банков страны. Из них 2/3 представляют собой банки штатов, т.е. являются частными банками, функционирующими на основе чартера штата. Оставшаяся треть имеет федеральные, правительственные чартеры, т.е., по существу, имеют статус национальных. Эта разница была существенной до выхода DIDMCA, в связи с тем, что по закону все национальные банки должны были входить в состав ФРС, в то время как частные банки штатов могли этот вопрос решать на свое усмотрение. 

В США ? категории  сберегательных учреждений относят  взаимно-сберегательные банки, судно-сберегательные ассоциации, а также кредитные  союзы. При этом сберегательными  учреждениями называют финансово-кредитные учреждения, аккумулирующие деньги населения в форме банковских вкладов с выплатой вкладчику процентов. 

Характерной особенностью американской сберегательной системы  при работе с населением является ее ориентация на граждан с малыми и средними доходами. Именно вклады этой категории населения являются основой пассивов всей сберегательной системы. В США сберегательный сегмент занимает особое место на рынке банковских услуг. Деятельность банков в этом сегменте строго регламентирована государством. 

В США функционирование сберегательных институтов непосредственно связано с участием их активов в предоставлении кредитов для строительства жилья. Таким образом, американская сберегательная система, выполняя функции кредитных учреждений, обеспечивает постоянный и массовый приток денег на рынок жилья. 

Жесткие ограничения  на работу сберегательных учреждений снижали их конкурентоспособность  среди других участников финансового  рынка. И даже те преимущества, которые  для них законодательно определило государство, не компенсировали потерь. К началу 80-х это привело сберегательную систему к тяжелейшему кризису, угрожавшему самому существованию системы. 

Пытаясь выжить, сберегательные учреждения начинают расширять  сферу своей деятельности по типу универсальных банков, с целью освоить новые рынки. Для этого, в частности, они стали объединяться с такими надежными и гибкими структурами, как, например, банковские холдинги. По форме собственности большая часть сберегательных банков являются паевыми. Вкладчики этих банков являются их совладельцами, а не внешними кредиторами. 

Сберегательная  система США имела независимые  от ФРС контрольные органы. Но DIDMCA, существенно расширив кредитные  возможности сберегательных учреждений (в отношении выдачи кредитов предприятиям и населению), одновременно поставил объединения ссудосберегательных учреждений под контроль ФРС. Результатом этой структурной перестройки явилось то, что теперь сберегательные учреждения имеют возможность получать займы от ФРС. 

Сегодня наблюдается  тенденция к изменению формы собственности, что нашло свое отражение в массовом преобразовании в акционерные общества бывших взаимных ассоциаций. Преимуществом акционерных обществ является то, что у них больше возможностей для наращивания капитала, кроме того, они могут не только привлекать денежные средства в виде депозитов, но и выпускать акции. Акционерные ССА активно используют рекламу для наращивания доходности своих операций, и своей доли на рынке банковских услуг. 

Их процентные ставки по сберегательным депозитам  заметно выше. Рост их ресурсов и доходов по операциям гораздо выше аналогичных показателей взаимных ассоциаций. Между тем, в атмосфере дерегулирования акционерные ССА имеют склонность к осуществлению более рискованных операций, что, естественно, повышает риск финансовых потерь. Поэтому акционерные ССА чаще становятся банкротами, чем взаимные ассоциации. С другой стороны, взаимные ассоциации имеют большие операционные издержки в связи с разделением функций владения и управления. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Курганский торгово- экономический техникум 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Банковская  система США 

Выполнила: Старцева М. А. 312 гр. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Курган 2009