Анализ страхового рынка

На сегодняшний день самым  перспективным карточным продуктом является смарт-карта. Рассмотрим основные проблемы основания и функционирования платежных систем на смарт технологиях.

После определения технических  параметров своей системы, выбора поставщиков  оборудования и программного обеспечения, банку необходимо разработать нормативные  документы и положения по платежной  системе. Одной особенностью использования  платежных систем заключаются в  отсутствии сложившихся правовых норм, регулирующих их деятельность.

Если рассматривать платежную  систему с правовой точки, то отношения  между ее участниками строятся на договорной основе. Договора, регулирующие отношения между участниками  системы прямо не предусмотрен действующим Гражданским Кодексом. Но гражданское законодательство предусматривает свободу договора. Таким образом, не смотря на отсутствие какого- либо о законодательства и исходя из общего смысла договорных отношений: «Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания условной формы, хотя бы законом, для договоров данного вида такая форма не требовалась». Для функционирования платежной системы необходимы следующие положения и договора:

а) договор, регулирующий отношения между эмиссионным центром (осуществляющим процедуру эмиссии) и банком - эмитентом (выпускающим от своего имени пластиковые карты);

б) договор между банками - эмитентами;

в) договор между банком - экваэром и торговой точкой, обязующийся обслуживать пластиковые карты;

г) договор между банком и клиентом, использующим пластиковую карту.

Разновидности этих договоров  присутствуют в любых платежных  системах. Учитывая специфику смарт-карт данные договора должны содержать следующие пункты. Предметом договора между эмиссионным центром и банком - экваэром, является совместная деятельность направленная на выпуск и обслуживание смарт - карт. В обязанности Эквайрингового Центра входит выпуск смарт - карт, а также, если в системе не существует процессингового центра, он может выполнять функцию взаиморасчетов. Расчеты за оказанные услуги так же могут быть предусмотрены данным договором. В договоре должны быть упомянуты процедуры безопасности и ответственности за нарушение данных процедур. Обязательно должна быть предусмотрена процедура выхода из платежной системы. Функции эмиссионного центра может выполнять, как отдельный банк, так и банк обязанный нести функции эмиссионного центра на основании договора о совместной деятельности по формированию платежной системы. На основании последнего договора банки, могут передавать средства на формирование Эквайрингового Центра и участвовать в доходах от деятельности последнего.

Основные сложности взаимоотношения  между Эквайрингового Центра и банком - эмитентом, лежат в разработке ценовой политики на проведение эмиссии, взаимозачетов, выполнения функций безопасности. Разработка гибкой системы оплаты, бесспорно, дает преимущества в конкурентной борьбе, а, следовательно, в этой гибкости заинтересованы все банки участники. Управление платежной системой становится камнем преткновения при разрастании системы. Проблема состоит в выборе схемы управления платежной системы. Кто определяет ценовую политику, направления развития - банки создавшие систему, или все банки участники? Если все, то чем определяется вес “голоса” банка участника? На эти вопросы сложно дать однозначный ответ, все зависит от целей, которые ставит перед собой банк (банки) при создании платежной системы. Либеральная ценовая политика, заложенная в договорах и положениях платежной системы, закладывает фундамент всей платежной системы.

Что касается процедур безопасности, регламентируемые выше названным договором, они должны включать процесс эмиссии, транспортировку смарт - карт, внесение в стоп лист утерянных или украденных карт. Если исполнение первых двух процедур, еще можно проконтролировать, то с третьей возникают определенные трудности. Внесение в стоп - лист стандартная процедура в платежных системах, но особенность смарт - карт состоит в том, что основная масса транзакций осуществляется в режиме offline. А, следовательно, установить ответственность о не внесении в стоп - лист тем или иным эмитентом, представляет определенную сложность (хотя я не говорю о том, что это невозможно). Для того чтобы упростить взаимоотношения и избежать ненужных трений, как с клиентами, так и между эмитентами, встает необходимость в создании единых фондов на возможные потери по операциям с пластиковыми картами. Для исключения возможностей злоупотребления отдельными банками, этими фондами, а также по причине законодательных ограничений на страховую деятельность банков, рациональнее использовать независимые страховые компании. Страхование данного вида банковских операций, так же носит неопределенный характер в правовых отношениях, по причинам упомянутым выше.

Казахстанское Гражданское  законодательство не предусматривает  норм направленных на защиту интересов  клиентов использующих пластиковые  карты, в случае хищения средств клиента. В связи с этим клиент, подписавший договор, не предусматривающий компенсации средств в случае хищения, остается полностью не защищенным. Одним из самых защищенным пользователем пластиковых карт можно считать гражданина США, где хищения свыше 50 $ полностью ложатся на эмитента. Разработка норм защищающих пользователей пластиковых карт, повысит доверие клиентов к достаточно новым услугам подобного рода в Казахстане.

Определенные особенности  возникают при обслуживании банковских карт юридических лиц, так называемые корпоративные карты. Основные проблемы заключаются в праве распоряжения счетом, и в соблюдении очередности  платежа. Распоряжение счетом, право первой и второй подписи регламентируется Уставом предприятия. Но пользование картой далеко не всегда ограничивается сферой лиц имеющих право распоряжением счетом. Практика использования смарт - карт показывает, что сфера их применения лежит в основном в осуществлении небольших текущих платежей сотрудниками фирм. (чаще всего используются на заправках). Передовая сотруднику карту фирма полностью доверяет находящиеся на ней средства сотруднику. По сути дела она передает денежные средства подотчет. Передача подотчет должна сопровождаться подтверждением суммы подписью сотрудника, но это безналичные средства и, следовательно, сотрудник не уверен в точном наличии средств на карте. Поэтому организации для учета данного вида операций проще выдавать клиенту пустую смарт - карту, перед этим перечислив с расчетного счета, на связанный счет карты денежные средства в лимите установленным руководством для сотрудника. Перевод на смарт - карту средств осуществляется сотрудником самостоятельно, с одновременной заменой ПИН кодов на списание и зачисление. При использовании средств сотрудником бухгалтерия предприятия на основании выписки со счета карты проводит списание средств из подотчета на соответствующие счета.

Соблюдение очередности  платежей серьезная проблема при  использовании смарт - карт. Проблему очередности можно решить технически, запретив операции по снятию наличности и по зачислению средств на связанный счет наличными деньгами. Проводя зачисление средств на счета пластиковых карт через расчетный счет организации, банк выполняет процедуру очередности платежа, а при переводе средств на пластиковую карту делает невозможным дальнейшее соблюдение очередности платежа.

Действующий Гражданский  Кодекс признает существование такого понятия, как обычай делового оборота. Это предоставляет банкам огромные полномочия по внедрению новых видов  услуг. При составлении выше названных  договоров банк должен основываясь  на понятии аналогии права, т.е. в  зависимости от услуг предоставляемых с помощью пластиковой карты банк должен обращаться к правовым нормам, регламентирующим сходные услуги. Так договор между клиентом и банком на обслуживание пластиковых карт должен в первую очередь составляться на основе договора банковского счета, а договор на выдачу кредитной карты должен содержать обязательные условия кредитного договора. Проблема определения безналичных денег с правовой точки зрения, не решена окончательно юристами. Появление новых носителей безналичных денег определяет новые грани в этих проблемах и требует внимания со стороны правоведов.

Широкое внедрение в Казахстане систем безналичных платежей на основе пластиковых карточек станет возможным  лишь в том случае, если будет  обеспечен баланс интересов всех участников процесса расчетов с помощью  пластиковых карт: коммерческих банков, предприятий торговли и обслуживания, физических лиц. Потенциальные выгоды от внедрения подобных систем для всех участников, в том числе государство, хорошо известны и подробно рассматривались в публикациях самого разного уровня. Однако карточки еще не получили распространения среди широких слоев населения Казахстана, а это значит, что оптимального сочетания экономических интересов отдельных участников систем платежей достичь пока не удалось. На сегодняшний день можно сделать ряд выводов по функционированию системы расчеты карточками.

Наиболее активными и  заинтересованными участниками  платежных систем сегодня являются коммерческие банки. Поскольку они  напряженно борются между собой  за весьма перспективный отечественный  рынок пластиковых карточек, в  ближайшее время трудно ожидать  от них активных практических шагов  по созданию единой платежной системы  или объединению уже существующих систем. Предприятия торговли и услуг  сегодня, как правило, не заинтересованы во внедрении платежных систем на основе пластиковых карточек, так  как среднее по городу число платежей по карточкам для рублевых систем составляет всего два-три платежа  в месяц на магазин. Сегодня в  Казахстане платежи по карточкам  принимают немногие предприятия  торговли, причем большинство из них  составляют магазины, торгующие сложной  бытовой техникой или ориентирующиеся  на весьма состоятельных клиентов. Это отсутствие развитой сети приема повседневных платежей по пластиковым карточкам существенно ограничивает возможности их использования и снижает их привлекательность для широких слоев населения. Для создания такой сети в рамках региона или крупного города, каким является Алматы, требуются очень большие капиталовложения, которые не по средствам даже наиболее крупным банкам. Достаточно быстро развернуть эту сеть можно только совместными усилиями банков и предприятий торговли, но для этого необходимо создать такие условия, при которых торговля была бы заинтересована во внедрении "карточных" систем.

Вся информация в системе  хранится в зашифрованном виде. Все  операции с базой данных защищены персональными паролями, что позволяет  в случае конфликтов или ошибок определить, кто именно проводил ту или иную операцию в системе. В базе данных процессингового центра содержатся следующие перечни:

1) перечень карточек с реквизитами их владельцев;

2) стоп-листы с реквизитом заблокированных карточек;

3) список кодов кассиров;

4) список кодов инкассаторов;

5) список кодов операторов компьютера процессингового центра;

6) перечень номеров кассовых терминалов;

7) список нежелательных клиентов;

8) список клиентов, которые израсходовали все деньги, но не закрыли счет.

Предусмотрена возможность  расширения функций системы: работы со считывателями штриховых кодов, интеграции с автоматизированной бухгалтерской системой магазина и с универсальными (банковскими) платежными системами.

 Опыт создания и  эксплуатации описанной локальной  системы безналичных платежей  с использованием пластиковых  карточек показал бы следующее.  Система достаточно эффективна. При этом большинство владельцев  карточек - обычные жители окрестных  домов, имеющие средний достаток. Это значит, что предложенная  схема работы системы понятна  рядовому обывателю и привлекательна  для него.

Основные трудности, встретившиеся  при создании и эксплуатации системы, носили не технический, а организационно-экономический  характер, что типично для платежных  систем на основе микропроцессорных  карточек.

Техническое решение, принятое в проекте, не универсально. Выбранное  оборудование оптимальное по соотношению "цена-качество" для микропроцессорных  карточек, но в ряде случаев более  эффективными могут быть системы  на основе магнитных карточек или  применения компьютерных контрольно-кассовых машин в качестве терминалов (для  магазинов, планирующих внедрение  систем комплексной автоматизации учета движения товаров на основе штрихового кодирования).

Предложенная схема работы наиболее эффективна для предприятий  торговли, которые имеют постоянных покупателей (например, для продовольственных  магазинов в "спальных" районах  города).

Логическим развитием  локальных платежных систем является их интеграция с универсальными банковскими  системами. Технические аспекты  такой интеграции проработаны хорошо. Если банки проявят к этому  делу интерес, такие локальные системы  безналичных платежей смогут стать  основой для создания развитой инфраструктуры приема платежей по карточкам, и тогда  эти расчеты получат широкое  распространение[5].

Внедрение прогрессивных  форм и методов работы с пластиковыми карточками. Совершенствование системы безналичных денежных оборотов должно быть основано на международном опыте использования платежных документов. Кроме того, на сегодняшний день одной из прогрессивных систем развития безналичных платежей является система удаленного доступа, уже имеющая хождение во многих банках республики.