Виды страхования

    Страховое возмещение по договору выплачивается  страховщиком лицу, в пользу которого заключен договор, т. е. потерпевшему. Однако договором могут быть предусмотрены  случаи, когда выплата производится страхователю в том случае, если страхователь произвел расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досудебного решения этого вопроса.

    В договоре страхования обязательно  предусматриваются случаи, когда  страхователь возмещает вред самостоятельно. Кроме этого, выплата страхового возмещения страхователю производится только после того, как он представит доказательства произведенных расходов.

    Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств позволяет  обеспечить гарантии возмещения убытков, возникших у владельцев автотранспортных средств в связи с исполнением  обязанности возместить вред, причиненный  потерпевшим. Вместе с тем такое страхование является эффективной мерой защиты потерпевших граждан и юридических лиц, так как страховое обязательство выполняется в их пользу.

    С 1 июля 2003 года вступил в силу новый Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». У некоторых автолюбителей принятый закон вызвал недовольство, ведь введена новая обязанность, да еще и связанная с дополнительными расходами, что не может радовать. Другие считают, что, благодаря этому закону, отношения между участниками ДТП теперь приобретут более цивилизованный вид, поскольку, чем оплачивать из собственного кармана ремонт чужой машины - лучше за умеренную плату переложить все заботы на страховую компанию. Так или иначе, закон принят и его необходимо исполнять.

    Самое главное положение закона - установление обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств. Таким образом, на территории РФ запрещается использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили  установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. В отношении указанных транспортных средств не проводятся государственный технический осмотр и регистрация. При этом владельцами транспортных средств признаются собственники транспортного средства, а также лица, владеющие транспортным средством на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, или на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Другими словами, владелец транспортного средства - это физическое или юридическое лицо, обязанное застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им. По договору обязательного страхования застрахованным является риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.

    Здесь страхователь по договору обязательного страхования - это лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования; страховщик по договору обязательного страхования - это страховая компания (организация), которая за предусмотренную договором страховую премию выплачивает страховую сумму в страховых случаях, предусмотренных законом.

    Предполагается, что страхование ответственности  автовладельцев может осуществлять любая страховая компания, имеющая лицензию. Компания должна иметь в каждом регионе РФ своего представителя. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования и передавать его для проверки сотрудникам милиции.

    Согласно  ст. 12.37 Кодекса об административных правонарушениях управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями - влечет наложение административного штрафа в размере трех минимальных размеров оплаты труда. А неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, - влечет наложение административного штрафа в размере от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда.

    Срок действия обязательного страхования составляет один год. Действие договора обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее, чем за два месяца до истечения срока действия этого договора, не уведомил страховщика об отказе от его продления. Обратите внимание, что действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии за следующий год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного страхования страховая премия за новый срок действия договора уплачивается в соответствии с действующими на день ее уплаты страховыми тарифами.

    В страховании гражданской ответственности  предприятий под ответственностью понимается установленное законом каждой страны обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работников третьим лицам²⁰. Застрахованным по данному виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное за свое предприятие. Таким образом, субъектом является личность (статус) страхователя как носителя гражданской ответственности, вытекающей из его роли на предприятии. В ряде стран это страхование проводится в обязательной форме для предприятий, занимающихся отдельными видами деятельности. Например, в Германии в обязательном порядке страхуется гражданская ответственность авиапредприятий, ядерных энергетических установок, предприятий фармацевтической промышленности.

    В России обязательному страхованию ответственности также подлежат отдельные виды деятельности, например, космическая деятельность согласно закону «О космической деятельности». Чрезвычайно актуальным для России является экологическое страхование, которое предусмотрено законом «Об охране окружающей природной среды» в обязательной и добровольной форме. Порядок экологического страхования и использования фондов устанавливается Правительством РФ. В настоящее время реализация механизма обязательного страхования ответственности предприятий — источников повышенной экологической опасности невозможна без согласования с органами власти субъектов РФ. В этой связи велика роль местных органов власти, которые могут принимать региональные законы об обязательном страховании экологической ответственности.

    Страховщик гражданской ответственности предприятия берет на себя те задачи, которые владелец предприятия (страхователь) и его работники (совместно с ним застрахованные) иначе должны были бы выполнять сами, а именно:

• исследование (проверка) вопроса об ответственности, т.е. установление факта имеется ли ответственность и если имеется, то в каком объеме;
• удовлетворение справедливых претензий путем выплаты возмещения пострадавшему;
• отклонение несправедливых претензий по возмещению вреда;
• участие в судебном разбирательстве с заявителем претензии, т.е. предоставление правовой защиты²¹.

    По  страхованию гражданской ответственности  предприятия застрахованным считается  в основном личный и имущественный  ущерб.

    Для конкретизации страховой защиты необходимо описание особенностей предприятия, которое дается страхователем в специальном бланке-заявлении. Заявление на страхование дает возможность страховщику правильно оценить риск и определить объем страхования. Как правило, в договоре страхования, оговорено, что все, что конкретно не указывается в заявлении, страхованием не покрывается. Поэтому полный ответ на поставленные вопросы отвечает интересам страхователя. Из данного вида страхования, как правило, исключаются риски, связанные с использованием предприятием автомашин, которые страхуются по правилам страхования автогражданской ответственности. По отдельным договорам страхуются также гражданская ответственность владельцев средств водного транспорта и гражданская ответственность авиаперевозчиков.

    Из  страховой защиты, как правило, исключаются:

• умышленные действия;
• предвидимые и неизбежные убытки;
• претензии на возмещение ущерба застрахованных лиц друг к другу;
• претензии, вытекающие из договорных и иных обязательств;
• постепенно возникающие убытки (например, постоянное воздействие газов, паров, влажности, отработанной воды, опускание почвы вследствие забивки свай);
• претензии по гражданской ответственности в отношении ущерба в чужом имуществе, которое страхователь взял в аренду, одолжил или которое является предметом договора хранения или самовольно захваченным;
• убытки, находящиеся в прямой или косвенной связи с ионизирующим излучением;
• могут быть другие исключения²².

    Страхователем гражданской ответственности предприятия  не покрываются и должны страховаться по дополнительным договорам риски, связанные с:

• побочной деятельностью предприятий;
• железной дорогой и подъездными путями;
• договорами аренды (помещения, лица, арендуемое имущество);
• горно-добывающей деятельностью;
• убытками от пожара, взрыва, огнеопасных, взрывоопасных, ядовитых или едких материалов;
• деятельностью временные трудовые коллективы;
• сносом и демонтажом на строительной площадке, а также взрывными работами²³.

    При расчете тарифных ставок учитываются: сумма оборота предприятия, годовая  сумма заработной платы, численность занятых на производстве лиц, работа на чужой территории, тип предприятия и другие факторы.

    Отдельно  согласовываются вопросы собственного удержания страхователя (франшиза). Не существует единого собственного удержания по всем видам страхования гражданской ответственности. Страховщик может согласовывать со страхователем вид собственного удержания (по всем ущербам, по определенным видам ущерба, для определенных рисков), а также способ (в виде определенной суммы, в виде процента с ограничением или без ограничения по минимуму или максимуму и т.д.).

    Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления претензий к лицам, занятым выполнением  своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих  услуг. Основанием для предъявления претензий могут служить небрежность (халатность), ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя.

    По  страхованию профессиональной ответственности  может быть застрахована ответственность  как за имущественный, так и за личный ущерб. Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

    Ответственность страховщика по всем убыткам, возникшим  в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита. Обычно по этому виду страхования также устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть добавлены расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

    Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий страхователей (или их служащих) исключаются из объема страховой ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности защищает от небрежности и ошибок при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих обязанностей страхователем, застраховавшим свою ответственность.

    Ставки  премии по этому виду страхования  зависят от профессии, возраста, стажа  работы, даты получения квалификации и т.д. К основной ставке премии могут применяться скидки или надбавки, если в предыдущие годы были страховые случаи, по которым состоялись выплаты, или если профессионалы только начинают работать в соответствующей области деятельности.

    Некоторые виды профессиональной ответственности подлежат обязательному страхованию (например, профессия нотариуса в РФ или медицинского работника в Великобритании).

    Поскольку это специализированный сектор страхового рынка, то относительно мало страховщиков проводит этот вид страхования.

3. Страхование предпринимательских рисков

    Под страхованием предпринимательских  рисков понимается страхование предпринимателем рисков своих убытков и неполучения  ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Объектом данного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с осуществлением коммерческой деятельности.

    Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, являющегося кредитором по сделке; понесенные страхователем судебные или какие-либо непредвиденные расходы Страховая сумма по договору чаще всего устанавливается в пределах вложений страхователя в застрахованную деятельность с увеличением ее в ряде случаев на согласованную между сторонами договора ожидаемую прибыль от данной деятельности. При этом нередко условия договора страхования предусматривают установление франшизы.