Виды и формы страхования

     Страховые выплаты по договору личного страхования  могут производиться как единовременно, так и в виде периодических платежей. В частности, в виде периодических платежей выплачивается страховая сумма при накопительном пенсионном страховании. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.Формы  страхования

     Наряду  с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам  выделяют формы страхования. 

     Классификация страхования по его формам опирается  на критерий волеизъявления сторон страховой  сделки. Этот юридический критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.  

     На  основе критерия волеизъявления сторон страховых отношений все страхование подразделяется на две формы. 

     Первая  форма - обязательное страхование. 

     Вторая  форма - добровольное страхование.

     2.1. Обязательное страхование

     Обязательное  страхование возникает тогда, когда  законом на указанных в нем  лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. 

     Обязательную  форму страхования вызывает к  жизни волеизъявление государства через специальные законы. Государство является инициатором обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. 

     Обязательное  страхование устанавливается только федеральным законом. В пункте 2 ст. 927, открывающей гл. 48 ГК РФ, предусмотрено, что при обязательном страховании, как и при добровольном, отношения сторон также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

     Договор обязательного страхования обязателен только для страхователей, но не для  страховщиков: последние не обязаны  заключать договоры страхования  на предложенных страхователем условиях. Вместе с тем, когда договор обязательного страхования считается публичным, у страховщика возникает обязанность заключить договор на объявленных им условиях. К примеру, публичным является договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (ст. 1 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

     Обязательное  страхование осуществляется путем  заключения договоров страхования (п. 1 ст. 936 ГК). Объекты, подлежащие обязательному  страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

     Разновидность обязательного страхования - обязательное государственное страхование. Оно  отличается следующими специфическими признаками:

     осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов;

     направлено  на защиту имущественных интересов  определенных категорий государственных  служащих;

     производится  непосредственно на основании законов  и иных правовых актов либо на основании  договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Отсутствие надлежащего оформления договора обязательного государственного страхования не влечет его недействительности;

     осуществляется  указанными в нормативных актах  государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками).

     Обязательное  государственное страхование предусмотрено, в частности Федеральным законом. [н/а 3.ст.22]

     Государство устанавливает обязательную форму  страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. 

     В обязательном страховании действует  шесть принципов. 

     Первый  принцип - страхование является обязательным в силу Закона РФ "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" (п. 3 ст. 3).

     Второй  принцип - полнота охвата обязательным страхованием. 

     Третий  принцип - автоматический характер распространения  обязательного страхования. 

     Четвертый принцип - действие обязательного страхования  независимо от уплаты страховых взносов.  

     Пятый принцип - бессрочность обязательного  страхования. 

     Шестой  принцип - нормирование обязательного  страхования.

2.2.Добровольное страхование 

     Добровольную  форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление  на страхование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Исходя из установленных правовых норм при добровольном страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества. Договорные отношения устанавливают сами участники гражданского оборота своей волей и в своем интересе. Несмотря на это, существуют интересы, страхование которых невозможно. В частности, не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих страхование подобных интересов, ничтожны.

     В отличие от обязательного страхования  возникает на основе добровольно  заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Добровольное страхование начинается только с подачи заявления на страхование (письменно либо иным доступным способом) физическим и юридическим лицом.  

     Правила добровольного страхования определяют конкретные условия страхования и порядок его проведения. Они устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями ГК РФ. Конкретные условия страхования уточняются при заключении договора страхования. Часто при заключении такого договора между сторонами действует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. 

     Договор добровольного страхования удостоверяется полисом. Нормативную базу для организации  и проведения добровольного страхования  создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора. 

     Как правило, добровольное страхование имеет заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования заключается в письменной форме. 

     Непрерывность страхования по добровольному страхованию  можно обеспечить при своевременном  возобновлении договора на новый  срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (премии). Долгосрочный договор действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или одновременно (один раз в год). 

     В зависимости от объектов страхования  различают три вида добровольного  страхования: имущественное, личное, комбинированное.  

     Договоры  добровольного страхования имущественного или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь, другая сторона готова оказать услугу, оговоренную в страховом договоре. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев. 

     В добровольном страховании действует пять принципов. 

     Первый  принцип - добровольность и законность добровольного страхования. 

     Второй  принцип - неполный охват физических и юридических лиц добровольным страхованием. 

     Третий  принцип - временная ограниченность временного страхования. 

     Четвертый принцип - обязательность уплаты страховых  взносов (премий).  

     Пятый принцип - зависимость страхового обеспечения  от желания и платежеспособности страхователя. [6.c.57]

     Таким образом, отличие обязательного  страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет. Добровольное страхование производится по желанию заинтересованных лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что договор страхования законодательно регламентирован частью II, главы 48 Гражданского кодекса Р.Ф. В котором предусмотрены два вида договоров имущественное и личное, которые принципиально различаются по двум признакам, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью застрахованного. Данные виды имеют свои подвиды страхования в основе деления которых лежат принципиальные различия в объектах страхования.

     Также была рассмотрена классификация  страхования по формам страхования. Было установлено, что классификация страхования по его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. Этот юридический критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.  

     На  основе критерия волеизъявления сторон страховых отношений все страхование  подразделяется на две формы. 

     Первая  форма - обязательное страхование. 

     Вторая  форма - добровольное страхование. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Использованные  источники

                                      Нормативно-правовые акты

1. ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РФ(части первая, вторая, третья) (с      изменениями от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря1999 г., 16 апреля, 15 мая 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта 2003 г.) - http://zakon.kuban.ru/gk/gk%60sod.htm
2. ЗАКОН ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ(в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ,от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ,от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

http://www.turizm.ru/insurance/info/zakon1.htm

3.  Федеральный закон от 8 мая 1994 г. N 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федераци

           http://base.garant.ru/10118919.htm 

Учебная литература

1. Гражданское право. Учебное пособие. Автор: Гатин А.М. Издательство: Дашков и Ко. Год издания: 2009.с 292
2. Архипов А.П., Адонин А.С. СТРАХОВОЕ ДЕЛО: Учебно–методический      комплекс. − М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. 432с.
3. Гражданское право  В 4т. Том 4 Обязательное право Учебник 3-е изд.               перераб. и доп. Под ред. Е.А. Суханова М.,2008 с.377
4. Гражданское право. Часть вторая (конспект лекций). - М.: "А-Приор", 2007. - 160 с.
5. Чаусская О.А. Гражданское право. -М.: Дашков и К, 2007.— 480 с
6. Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. - "Юстицинформ", 2007 г. с. 189
7. Гражданское право в 2х ч. Часть 2 Отв. ред.Мозолин В.П. 2007. М. Юристъ. С 630
8. Гражданское право: Учебник. Том II / Под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова. — М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ»: «ИНФРА-М», 2006. — 608 с
9. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. –с.312 -(Высшееобразование).
10. Гвозденко А. А.Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 464 с.
11. Ю. Фогельсон ВВЕДЕНИЕ В СТРАХОВОЕ ПРАВО. Просто о сложном   2-е издание. Москва, БИК, 2001 с.237
12. http://market-pages.ru/osnstrah/index.html
13. http://www.znay.ru/guide/gdv/
14. http://www.tisbi.ru/science/vestnik/2005/issue2/Low7.html