Конечно, перестрахование таких рисков можно было бы осуществить договорным методом. Но договоры составляются и размещаются обычно в конце года, а потребность в перестраховании возникает в течение года. Возможно по этой причине современное перестрахование не может обойтись  без открытого ковера.

Почтовый  ковер

      Почтовый  ковер реализуется факультативным методом. Между перестрахователем  и перестраховщиком заключается  договор, определяющий основные моменты  передачи страховых рисков. Например, перестрахователь предлагает отдельные  риски на перестрахование, а перестраховщик рассматривает каждую конкретную передачу риска, после чего принимает решение принять риск, отклонить его или изменить предложенные условия. На это время риск считается перестрахованным. Этот договор с известной долей условности для перестраховщика можно определить как факультативно-облигаторный.

Первоочередные  или приоритетные передачи

     Первоочередные  или приоритетные передачи не являются особой формой договора, но предполагают, что перестраховывается часть риска  до того, как будут производиться передачи по основным договорам компании. Такие передачи могут производиться в соответствии с законом, при участии в перестраховочном соглашении с другими компаниями, том числе и принадлежащими к одной финансовой группе.

     Все первоочередные передачи могут привнести дисбаланс в другие договоры компаний, а также чреваты (как впрочем и любые автоматические передачи) кумуляцией рисков, что приводит к необходимости новой, дополнительной перестраховочной защиты. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.Перестрахование в России

      Перестрахование для России в широком его смысле довольно новый и при этом очень  перспективный вид деятельности. При этом он, как и весь страховой  рынок России развит слабо и имеет  очень много проблем. Профильная ст. 967 ГК РФ Перестрахование настолько противоречива и допускает такое количество разночтений при ее толковании профессиональными страховщиками, а также при применении ее различными органами судебной власти, налоговыми органами, что можно вполне справедливо утверждать, что рынок перестрахования на данном этапе его развития законодательно урегулирован неудовлетворительно. Кроме того, данная статья раскрывает вопросы перестрахования только в общих чертах, и страховщикам приходится ориентироваться на нормы зарубежного законодательства, а также на взаимодоверие. Однако статья противоречит данным нормам, что создает существенные проблемы.

      Несовершенство  российского законодательства в  регулировании такого важного института, как перестрахование, зачастую становится причиной неоднозначной судебной практики по разрешению споров, вытекающих из отношений по перестрахованию. Фактически особенности института перестрахования на настоящий момент законодателем урегулированы лишь в одной статье Гражданского кодекса, в то время как потребности современного российского перестраховочного рынка вряд ли можно свести к единственной правовой норме. В частности, в соответствии с вышеуказанной статьей, перестрахование относится к предпринимательскому риску, однако в других странах – это отдельный вид страхования, в связи с чем возникают трудности. В соответствии же с законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Если сравнить два определения перестрахования, то становится очевидно, что законодатель дает разные толкования одному и тому же процессу передачи (распределения) возможных убытков по договору(-ам) страхования между страховщиком (перестрахователем) и перестраховщиком(-ами). Определение, данное в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ближе к истине, так как многие специалисты, говоря о «риске выплаты», акцентируют свое внимание не на слове «риск», а на слове «выплата» и низводят понимание перестрахования до следующего: если по договору страхования была выплата, то и страховой случай по договору перестрахования наступил, а, следовательно, и перестраховщик должен выплатить страховое возмещение по договору перестрахования.

      Отсутствие достаточной законодательной базы по данному вопросу порождает недоверие у страховщиков к данному виду деятельности и тормозит развитие страхового рынка страны.

      Европейский законодатель на основании более, чем  столетнего опыта пришел к выводу, что институт перестрахования достаточно сложен, многогранен, более того, находится в постоянном развитии, поэтому для его описания либо нужно иметь достаточно объемистый и постоянно обновляемый и пополняемый документ, либо, что и было сделано, отнести его к сфере, регулируемой обычаями делового оборота, а все разбирательства по перестрахованию перенести в третейские суды. В большинстве государств, относящихся к числу развитых в экономическом отношении и занимающих ведущие позиции в мировом перестраховании, в законе реализована концепция недопустимости распространения на перестраховочные отношения законодательства, касающегося прямого страхования.

      В России перестраховщикам приходится отстаивать в судах свое право производить страховые выплаты по договорам перестрахования на основании одних счетов, а не полных комплектов документов о страховых случаях. Если требовать от перестрахователей предоставления таких комплектов документов, то с российскими перестраховщиками ни один перестрахователь не будет заключать договоры облигаторного перестрахования, так как за рубежом подобная практика исключена. При этом нужно иметь в виду, что на долю договоров облигаторного перестрахования приходится более 80 % мировой перестраховочной премии, другими словами, именно они являются основной формой перестраховочных операций. Возникает серьезная проблема несовпадения требований к сведениям, которые страхователь должен сообщить страховщику при заключении договора страхования (п. 1 ст. 944 ГК РФ), и тем, что перестрахователь обязан предоставить перестраховщику по международным договорам перестрахования. Страхователь согласно российскому закону должен сообщить страховщику лишь известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Российская судебная практика в этом вопросе пошла еще дальше, ограничив обязанность страхователя по предоставлению страховщику только тех известных ему сведений, которые страховая компания официально у него запросила в той или иной форме (п. 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 года № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»). Зарубежные же перестраховщики, отталкиваясь от классической концепции принципа наивысшей добросовестности, требуют от перестрахователей предоставления всей информации о застрахованном объекте, которую они знают и которую должны были бы знать как добросовестные и профессиональные страховщики.

      Решение этих проблемы в России заключается  в совершенствовании законодательства в области перестрахования. Требуется более четкое определение основных терминов, закрепленное законодательством, а также расширения законов, связанных с перестрахованием. Необходимо увеличить срок исковой давности до 6 лет, как это практикуется в Англии.

      К сожалению, российская практика часто довольно далека от теории, и рынок перестрахования является довольно ярким примером. Дело в том, что по мнению большинства ведущих специалистов по страхованию, постоянно сталкивающихся с реальными ситуациями на рынке страхования и перестрахования, довольно часто реально имеют силу лишь устные договоренности. В итоге страховые организации, не выполняющие условия договора перестрахования, фактически бойкотируются на этом рынке. Естественно это ведет к тому, что фирмы стремятся работать только с проверенными организациями. Все это ослабляет конкуренцию и негативно влияет на данный сектор рынка. Такой подход неэффективен в российской экономике, которая еще не находится на достаточно высоком уровне развития. В конечном итоге, при возникновении правового спора в области перестрахования все решает не законодательство и суд, что было бы закономерно, а договоренности и мнение сторонних фирм. Не имея достаточной правовой базы, рынок перестрахования стремится отойти от нее и уйти в тень. В итоге данные сделки совершаются лишь с целью отмывания денег. Важно отметить, что ведущие юристы и специалисты по страхованию до сих пор не могут найти четкий ответ и прийти к общему мнению: чем же отличается договор перестрахования от договора со страхования в России. Естественно это также рождает ряд неразрешенных вопросов и проблем. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

      Институт  перестрахования предназначен для  выравнивания страховых сумм принятых на страхование рисков и тем самым  сбалансирование страхового портфеля, приведение потенциальной ответственности страховой компании в соответствие с ее финансовыми возможностями.

      Перестрахованием  достигается не только защита страхового портфеля от воздействия на него серии  страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым финансовым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками перестрахования соответствующего риска.

      В условиях происходящих в нашей стране процессов произошла демонополизация страхового дела. В последние годы наблюдается бурный процесс создания альтернативных страховых компаний, порой с недостаточными первоначальными капиталами и другими активами, обеспечивающими не в полной мере надежность выполнения такими компаниями своих финансовых обязательств перед страхователями. И в целом складывается такое положение, при котором широкое использование перестрахования становится совершенно необходимым. Необходимость перестраховочной защиты очевидна для всех без исключения страховых компаний не только для поддержания их финансовой устойчивости, но и для страхователей, доверяющих страховщикам соблюдать свои интересы.

       
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

1.Шахов  В.В. Страхование: Учебник.М-.:ЮНИТИ, 2003

2.Страхование Ю.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжников.  Москва 2006.

3.Основы  страховой деятельности Н.Б.Грищенко. Москва 2005.

4.Страхование  Н.Н.Никулина,С.В.Березина. Москва «Юнити»  2007.

5.Страхование.  Современный курс А.П.Архипов,  В.Б.Гомелля, Д.С.Туренты. Москва  «Финансы и статистика» 2007.

6.«Страхование:  организация,  структура,  практика»,    Балабанов  И.Т.,  Балабанов  А.И.    СПб,  Москва   2005 г.

 7. Гражданский кодекс Российской Федерации

8. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник-М.: Финансы и статистика, 2002

Теория  и практика страхования: Учебное  пособие ( Под ред. К.Е. Турбиной.-М.: Анкил, 2003

9.Страхование и перестрахование. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г.  – М.,2003

10.Определение условий договора перестрахования, оптимальных  с  точки  зрения  перестраховщика. Измайлов В. //Страховое дело - № 2, 2001.