Обязательное страхование гражданской ответственности, пути развития

СОДЕРЖАНИЕ

      ВВЕДЕНИЕ 

     Автомобиль  в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни. Ежедневно  на дорогах происходят тысячи дорожно-транспортных происшествий (ДТП). В них нередко погибают или получают увечья водители, пассажиры и пешеходы. Каждый седьмой пострадавший в ДТП остается инвалидом, другим требуется медицинская помощь и длительная реабилитация. Зачастую виновники ДТП не в состоянии оплатить в полном объёме причинённый ими ущерб и пострадавшие вынуждены нести дополнительные расходы, связанные с лечением, восстановлением утраченной трудоспособности или полученной инвалидностью.

     Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий для общества достаточно велики. Что и создало предпосылки для создания института гражданской ответственности за возмещение вреда в результате ДТП. В целях защиты прав, пострадавших в ДТП в России был введен в действие Федеральный Закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". До вступления закона в силу обсуждения необходимости принятия закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств велись уже тридцать лет, а сам закон разрабатывался с 1996 года. После вступления закона в силу возникла необходимость внесения поправок т.к. выявились несоответствия, недоработки и неточности в законодательстве. Как показала практика реализации закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", неточность процедуры оценки вреда жизни и здоровью редко трактуется в пользу пострадавших, например в случае гибели пострадавшего выплачивается лишь 12 тыс. рублей на организацию похорон, а счета медицинских учреждений, страховщики будут оплачивать в том случае, если пострадавший докажет, что не смог получить бесплатную медицинскую помощь, а сделать это, достаточно сложно. В большинстве стран большая часть выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности приходится на компенсацию вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших в ДТП. В настоящее время в России происходит компенсация лишь в части возмещения имущественного вреда, т.е. ОСАГО, как основа экономического механизма компенсации ущерба от дорожных аварий не полностью выполняет свои функции.

     Для создания эффективной системы обязательного  страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств большое значение имеет разработка положений закона, которые четко и детально определяют элементы этого вида страхования с учетом гражданского законодательства, социально-экономических факторов, параметров страхования и основных проблем, которые призвано решить ОСАГО, этим и объясняется актуальность этой темы. Исходя из этого целью данной работы является выявление проблем развития и пути совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     - рассмотреть теоретические основы  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств; 

     - раскрыть сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

       - рассмотреть структуру страхового тарифа, расчет страховой премии;

     - провести анализ современного  состояния сегмента ОСАГО в  России;

     - определить проблемы обязательного  страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России и возможные пути их решения.

     При написании данной работы использованы труды Черновой Г.В., Шахова В.В., Рейтмана Л.И. и Федоровой Т.А. Широко освещена тема обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств такими авторами как: А.Г. Князев, И.И. Заславский, А.Г. Дегтярев, В.Г Измайлов, В.В. Козлов, Е.А. Каневская, В.В. Демченко и данные из их статьей использованы при написании данной работы. А также источниками информации, использованными в работе, являются нормативно-правовые акты, регулирующие обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, основным из которых является ФЗ- №40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г.  
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО  СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ  ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ 

     1.1. Сущность обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     Современная мировая экономика в значительной мере подвержена, рискам, наступление  которых неизбежно влечет значительные экономические потери. Страхование  – важнейший способ минимизации  и ликвидации экономических потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий. Если первоначально страхование было призвано обеспечить материальные интересы, связанные преимущественно с владением различными видами имущественных объектов и благ, то к концу XIX века, страхование все в большей мере становится элементом государственных концепций управления социальными рисками [58, с.142].

     Для понимания сущности страхования  необходимо рассмотреть само понятие  «страхование». В настоящее время  существуют различные его трактовки. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает следующие определение: «Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридический лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)» [55, с.3].

     А доктор экономических наук, профессор  Т.А. Федорова дает следующие определение: «Страхование – система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков» [49, с.76].

     Неисчислимое множество, разнообразие предметов и объектов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специфические условия формирования и использования страховых фондов по видам страхования, а также построения страховых правоотношений между страхователями и страховщиками, осуществления страховой деятельности последними. Поэтому требуется упорядочение всего разнообразия этих предметов, объектов страхования, рисков и страховых отношений. Упорядочение достигается классификацией страхования [62,с.74]. Существуют различные взгляды на классификацию видов страхования. По Гражданскому кодексу страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, в двух формах – добровольного и обязательного страхования. А закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» классифицирует виды страхования по имущественным интересам на три отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. По теории Л.И. Рейтмана страхование классифицируется по уровням отрасли: 1. Имущественное страхование; 2. Страхование уровня жизни граждан; 3. Страхование ответственности; 4. Страхование предпринимательских рисков[50, с.23].

     Далее рассмотрим страхование ответственности. Страхование ответственности относится к отрасли страхования, а страхование гражданской ответственности является видом страхования. Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворение его интересов за счет нарушителя [50, с.76]. Об определении места страхования гражданской ответственности в системе страхования существуют несколько точек зрения. Его объединяют с личным страхованием, как это сделал К.Г. Воблый в своей работе «Основы экономии страхования», помещая главу о страховании ответственности в раздел о личном страховании [9,с.55]. Л.И. Рейтман выделил страхование ответственности в самостоятельную отрасль (см. выше). Гражданский кодекс относит страхование ответственности к имущественному страхованию и рассматривает ее как подвид данного вида страхования [14,с.302]. Если же обратиться к классификации видов страховой деятельности в ст.4, в приложении к условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ, страхование ответственности выделяется отдельно от имущественного и личного страхования [54,с.11]. Последняя точка зрения является наиболее распространенной. Страхование гражданской ответственности имеет несколько специфических черт, которые не позволяют отнести его к имущественному страхованию.

     При страховании имущества и предпринимательского риска страхуется всегда определенное имущество, имеющее определенную стоимость. Для определения стоимости имущества  проводится акт осмотра и оценка этого имущества, исходя из которой, в договоре устанавливается страховая сумма. То есть величина страховой суммы имеет под собой реальное, объективное основание. Действительной стоимости застрахованного имущества страховая сумма превышать не может. В страховании гражданской ответственности данное правило не работает. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, так как действительную ценность застрахованного интереса в момент заключения договора определить, как правило, невозможно. Нельзя заранее предугадать объем ответственности, которая наступит в будущем, поскольку он зависит от множества различных факторов и, прежде всего от тяжести повреждений здоровья, причиненных потерпевшему, и от величины имущественного ущерба [46, с.23].

     В этом смысле страхование ответственности  сближается с личным страхованием, где страховое обеспечение также  не привязано к каким-либо объективным  критериям, а определяется сторонами  по их усмотрению. В страховании ответственности нельзя назвать конкретное имущество, которое обеспечивается страхованием. Страхование ответственности содержит в себе черты, свойственные и имущественному, и личному страхованию. Их сочетание образует нечто новое, что нельзя относить к этим традиционным видам страхования. Более верно выделять страхование ответственности в отдельную отрасль со специфическим объектом страхования.

     Страхование ответственности охватывает широкий  круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к блоку страхования гражданской ответственности относится:

• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды;
• страхование гражданской ответственности производителей [54, с.21].

     Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств может осуществляться, как в добровольной, так и в обязательной форме. Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются: