Личное страхование

Страхование от несчастных случаев  обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного  случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые  гарантии или обеспечение, разновидности  страхования несчастных случаев, применяемых  в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании  письменного заявления клиента  о страховании от несчастного  случая. Критерии отбора несчастных случаев:

субъективный риск, профессия, возраст  и т. д.

Необходимо также иметь в  виду, что, лица, заключающие договор  о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители  среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического  жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного  случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

- ходатайствующих об очень высоких  страховых суммах;

- имеющих другие полисы этой  же самой или другой страховой  компании в связи с тем, что  итоговая страховая сумма будет  очень большой;

- имеющих неблагоприятное материальное положение;

- попадавших в несчастные случаи  несколько раз за небольшой  период;

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются  к обеспечению. К ним относятся  взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье - важный критерий отбора риска  от несчастных случаев, включающий предварительный  медицинский осмотр в спорных и несчастных случаях.

Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или  физические дефекты, которые:

- способствуют происшествию несчастного  случая;

- продлевают затраты на лечение;

- затрудняют определение факта  наступления страхового случая (где  заканчивается болезнь и где  начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов  и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении  страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный  фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застрахованно раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие  одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более, чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать  все или некоторые из следующих  выплат:

- выплата капитала в случае  смерти;

- выплата капитала в случае  частичной инвалидности;

- выплата ежедневной суммы в  случае временной недееспособности;

- оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного  случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму.

Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой  несчастного случая и смертью, в  случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в  виду, что чем больше назначенный  срок, тем труднее установить связь  между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую  или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под  полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые  наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной и инвалидности: общая и частичная.

Постоянная общая инвалидность - это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность  для любого вида работ. Возмещение в  данном случае будет равняться 100% страховой  суммы.

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение  определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким- либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии - это ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещение ущерба.

Оплата медицинской помощи. Посредством  заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское  обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с латы несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

- на госпитализацию;

- на лечение;

- на клиническое исследование;

- на перевозку больного специальным  автотранспортом;

- на приобретение и имплантацию  первого ортопедического, зубного,  оптического, слухового протеза,  необходимого застрахованному, в соответствие с предписанием врача;

- на прокат вспомогательных  средств (костыли, инвалидные  коляски и прочие предметы), необходимые  застрахованному в соответствии с предписанием врача;

- на физическую реабилитацию, физиотерапию и т. д.;

- на лекарства;

- на дополнительные анализы,  рентгеновское исследование и  т. п.

Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в  любом случае страхователь, поскольку  в данной ситуации он имеет право  выбора различных возможностей, представленных ему страховщиком.

Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Страховщик не оплачивает медицинские  расходы страхователю, если будут  установлены следующие факты:

- нечестность застрахованного  или телесное повреждение, нанесенное  им самим, за исключением того  случая, когда ущерб был нанесен  во избежание большего вреда;

- вооруженные столкновения;

- повреждения, нанесенные в ходе  собраний и демонстраций, так  же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;

- мятежи, народные восстания и  терроризм;

- действия вооруженных сил в  мирное время;

- наводнения, извержения вулкана,  ураганы, обвалы, затопления, движения  земной коры и в целом любое  другое атмосферное, метеорологическое,  геологическое явление экстренного  характера;

- падение метеоритов;

- ядерная реакция, радиация или  радиоактивное заражение;

- пищевая интоксикация;

- травма вследствие хирургического  вмешательства;

- инфекционные, головокружение, обморок,  эпилепсия, болезни, причиной  которых является любой вид  потери сознания или умственных  способностей, за исключением тех  ситуаций, когда они являются  следствием несчастного случая.        

Заключение

Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при  наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме.

За последние годы в России существенно  изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области  страхования.

Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования - соглашение в соответствии, с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер.

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются  общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

В отличии от имущественного страхования, при личном страховании может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека.

При личном страховании выплаты  называют обеспечением, а не возмещением.

Личное страхование можно производить  на случай наступления практически  любого события в жизни застрахованного  лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским  страхованием и некоторыми другими  видами, то в мировой практике этот список значительно шире.

При заключении договора личного страхования  необходимо учитывать следующие его особенности:

Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

I) договор личного страхования носит публичный характер.

II) Существенными условиями договора  личного страхования являются условия:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на  случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы; 

4) о сроке действия договора.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

К личному страхованию не применима  суброгация, которая предусмотрена  по договору имущественного страхования. Поэтому страховщик не вправе взыскивать выплаченное выгодоприобретателю  страховое обеспечение в порядке  суброгации. Учитывая, что выплата  страховой суммы не является причинением  вреда имуществу страховщика, неправомерно применение к данным отношениям норм об ответственности за причинение вреда.                   

Используемая литература:

1 Л.И.Рейтман "Страховое дело",учебник Москва 1992 год

2 Ю.Б.Рубин "Страховой портфель" книга предпринимателя

3 В.В.Шахов "Страхование",учебник 1997 год

4 В.И.Солдаткин "Книга страховщика" Москва 1994 год

5 "Страховое дело " журнал