Лицензии выдает орган
страхового надзора российским
юридическим лицам любой организационно-правовой
формы, целью создания которых
является страховая деятельность,
обладающим необходимым уставным
капиталом и представившим в
орган страхового надзора документы,
перечень которых приведен в
п. 1 ст. 32 Закона «Об организации
страхового дела в РФ». Кроме
того, Государственный надзор за
деятельностью страховщиков осуществляет
в настоящее время Министерство
финансов РФ, в котором имеется
департамент страхового надзора[10].
В виду того, страхователем
может выступать как юридические
лица заключающие договора о
страховании третьих лиц в
пользу последних.
Так, при обязательном
личном страховании страхователи
- организации любой организационно-правовой
формы, а также граждане, обязанные
в соответствии с федеральными
законами о конкретных видах
обязательного социального страхования
уплачивать страховые взносы (обязательные
платежи). Страхователями являются
также органы исполнительной
власти и органы местного самоуправления,
обязанные в соответствии с
федеральными законами о конкретных
видах обязательного социального
страхования уплачивать страховые
взносы. Страхователи определяются
в соответствии с федеральными
законами о конкретных видах
обязательного социального страхования.
Также страхователями
могут выступать и - физические
лица, которые заключают договора
о страховании и в пользу
третьих лиц - застрахованных. В
случае, если Страхователь - физическое
лицо заключил договор о страховании
своих имущественных интересов,
то он является застрахованным.
Законодатель может
устанавливать специальные требования
к каждому из видов субъектов,
что характерно для отдельных
видов личного страхования. Так,
например, возраст Застрахованного
не может быть менее 14 лет
на момент заключения договора
страхования. Договор страхования
не заключается в отношении
имущественных интересов лиц:
возраст которых превышает определенное
число лет на момент заключения
договора страхования; являющихся
инвалидами I, II группы; больных онкологическими,
хроническими сердечно-сосудистыми
заболеваниями, СПИДом.
Обратим внимание на
ряд проблемных аспектов связанных
с определением субъектов в
личном страховании.
Так, в соответствии
с п. 2 Указа Президента РФ от
7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном
личном страховании пассажиров"
страхователем при обязательном
страховании пассажиров является
транспортное, транспортно-экспедиторское
предприятие - перевозчик. Оказалось,
что это, на первый взгляд, однозначное
определение лица, обязанного страховать
пассажиров, допускает разные толкования.
Возник спор с участием трех
лиц - страховщика, застраховавшего
пассажиров, производственного объединения
автовокзалов и пассажирских
автостанций и производственного
автотранспортного объединения.
Отношения между объединением
автовокзалов и автотранспортным
объединением были оформлены
так, что оба эти лица могли
претендовать на право называться
перевозчиком. Страхователем выступало
одно из этих лиц, а продавало
билеты - другое. Соответственно, страховые
премии получало с пассажиров
лицо, не являющееся страхователем,
и не платило их страховщику.
Поэтому, определение
субъектного состава в личном
страховании зачастую вызывает
проблемы на практике.
Приведем пример:
«Президиум Высшего
Арбитражного Суда Российской
Федерации рассмотрел протест
заместителя Председателя Высшего
Арбитражного Суда Российской
Федерации на постановление Федерального
арбитражного суда Уральского
округа от 24.02.97 по делу N 19/33 Арбитражного
суда Удмуртской Республики.
Заслушав и обсудив
доклад судьи, Президиум установил
следующее.
Акционерное общество
закрытого типа "Страховая компания
"Ижтранс-полис" (далее - страховая
компания "Ижтранс-полис") обратилось
в Арбитражный суд Удмуртской
Республики с иском к Удмуртскому
производственному объединению
автовокзалов и пассажирских
автостанций (далее - объединение
автовокзалов) о взыскании страховых
взносов по обязательному личному
страхованию пассажиров.
В обоснование заявленных
требований истец сослался на
договор об уступке требования
от 20.03.96 N 292/190, в соответствии с
которым Сарапульское производственное
автотранспортное объединение уступило
право требования страховой компании
"Ижтранс-полис" по договору
от 03.05.95 в части обязательного
страхования пассажиров.
До принятия решения
по ходатайству истца и с
согласия ответчика определением
от 16.05.96 к участию в деле в
качестве третьего лица на
стороне истца привлечено Сарапульское
производственное автотранспортное
объединение (далее - автотранспортное
объединение).
Решением от 06.06.96 в
удовлетворении исковых требований
отказано, поскольку договором от
03.05.95 не урегулирован вопрос о
том, кто должен являться страхователем
по обязательному личному страхованию
пассажиров, а также порядок перечисления
страховых взносов страховщику.
Постановлением апелляционной
инстанции от 30.07.96 решение оставлено
без изменения.
Федеральный арбитражный
суд Уральского округа постановлением
от 25.09.96 названные судебные акты
отменил и передал дело на
новое рассмотрение в суд первой
инстанции.
При новом рассмотрении
спора решением от 09.12.96 в иске
отказано. Договор от 20.03.96 N 252/190 уступки
прав Сарапульским производственным
автотранспортным объединением
страховой компании "Ижтранс-полис"
в части обязательного страхования
пассажиров от 20.03.96 N 252/190 признан
недействительным.
Федеральный арбитражный
суд Уральского округа постановление
от 24.02.97 решение отменил, исковые
требования удовлетворил.
В протесте заместителя
Председателя Высшего Арбитражного
Суда Российской Федерации предлагается
постановление суда кассационной
инстанции от 24.02.97 отменить, решение
Арбитражного суда Удмуртской
Республики от 09.12.96 оставить в
силе.
Президиум считает,
что протест подлежит удовлетворению
по следующим основаниям.
Между Удмуртским производственным
объединением автовокзалов и
пассажирских автостанций и Сарапульским
производственным автотранспортным
объединением заключен договор
от 03.05.95 на выделение первому
подвижного состава для перевозки
пассажиров в междугородном и
пригородном сообщении. По указанному
договору ответчик обеспечивает
эффективное использование выделяемых
автобусов для выполнения утвержденных
обеими сторонами рейсов. В обязанность
объединения автовокзалов входили
продажа билетов (пункт 3.5 договора)
и ежедневное перечисление суммы
выручки от реализованных билетов
на счет автотранспортного объединения
(пункт 4.2 договора).
Автотранспортное объединение
и страховая компания "Ижтранс-полис"
заключили договор уступки права
требования от 20.03.96 N 292/190, по которому
автотранспортное объединение передало
страховой компании право на
получение страховых взносов
по обязательному личному страхованию
пассажиров в соответствии с
пунктом 4.2 договора от 03.05.95.
Согласно статье 384 Гражданского
кодекса Российской Федерации
право первоначального кредитора
переходит к новому кредитору
в том объеме и на тех
условиях, которые существовали
к моменту перехода права.
Между тем в пункте
4.2 названного договора не предусмотрены
условия по обязательному страхованию
пассажиров, не урегулирован вопрос
о том, кто должен являться
страхователем по обязательному
личному страхованию пассажиров,
а также порядок перечисления
страховых взносов.
Поскольку автотранспортное
объединение уступило страховой
компании право требования, которым
не обладало, договор от 20.03.96 N 292/190
является недействительным в
силу статьи 168 Гражданского кодекса
Российской Федерации.
При таких обстоятельствах
у Федерального арбитражного
суда Уральского округа не
было правовых оснований для
удовлетворения исковых требований.
Учитывая изложенное
и руководствуясь статьями 187-189 Арбитражного
процессуального кодекса Российской
Федерации, Президиум Высшего
Арбитражного Суда Российской
Федерации постановил:
постановление Федерального
арбитражного суда Уральского
округа от 24.02.97 по делу N 19/33 Арбитражного
суда Удмуртской Республики отменить.
Решение Арбитражного
суда Удмуртской Республики от
09.12.96 по тому же делу оставить
в силе».
Итак, как видно из
этого примера страховщик предъявил
иск о взыскании собранной,
но не уплаченной ему страховой
премии, но в результате неоднозначности
в определении лица, обязанного
страховать, спор был страховщиком
проигран.
Права и обязанности сторон
на примере договора страхования
жизни. Исполнение договора личного
страхования
В период действия
договора, как страхователь, так
и страховщик обладают комплексом
прав и обязанностей, которые
и составляют содержание договора
личного страхования. Рассмотрим
права и обязанности сторон
на примере договора страхования
жизни.
Так, в соответствии
с Примерными правилами страхования
жизни с условием выплаты страховой
ренты в период действия договора
страхования Страхователь имеет
право:
- проверять соблюдение
Страховщиком требований условий
договора страхования;
- получить дубликат полиса
в случае его утраты;
- досрочно расторгнуть
договор до наступления страхового
случая, установленного договором
страхования с обязательным письменным
уведомлением об этом Страховщика
не позднее чем за 30 дней до
даты предполагаемого расторжения;
- До даты начала выплаты
страховой ренты внести по
согласованию со Страховщиком
изменения в условия договора
страхования, касающиеся изменения
размера страховой суммы на
отдельных Застрахованных;
- Страхователь - физическое
лицо, заключивший договор страхования
в отношении своих имущественных
интересов, связанных с дожитием
до окончания срока действия
договора страхования, имеет право
на получение ссуды в размере
не более выкупной суммы, исчисленной
исходя из размера страхового
резерва, сформированного для
выполнения обязательств по страховой
выплате в связи со страховым
случаем "дожитие Застрахованного"
на момент выдачи ссуды. Ссуда
не может быть выдана ранее
чем через 1 год после вступления
договора страхования в силу.
Договор о выдаче ссуды оформляется
в порядке, предусмотренном действующим
законодательством, на срок, не
превышающий срока действия договора
страхования. Такое же правило
закреплено п. 3 ст. 26 Закона «Об
организации страхового дела
в РФ». Ранее при реализации
этих норм зачастую возникала
проблема: если страхователь умрет
в период действия договора, страховщик
обязан выплатить страховое обеспечение
выгодоприобретателю, а требование
возврата ссуды он может обратить
только к наследникам, если
таковые обнаружатся. Но такой
порядок был предусмотрен Правилами
действовавшими до февраля 1999
года. В настоящее же время
действуют Правила размещения
страховщиками страховых резервов,
утвержденные приказом Минфина
РФ от 22 февраля 1999 г. N 16н, которыми
не предусмотрена выдача ссуд
страхователям. Таким образом,
п.3 ст.26 Закона в настоящее время
фактически не применяется;
- Страхователь имеет право
на получение от Страховщика
информации, касающейся его финансовой
устойчивости, не являющейся коммерческой
тайной.
Страхователь обязан:
- Уплачивать страховую
премию в размерах и сроки,
определенные договором и указанные
в полисе;
- При наступлении страхового
случая "смерть Застрахованного"
в течение 30 дней, если иное
не предусмотрено договором, с
момента, когда у него появилась
возможность сообщить о случившемся,
известить Страховщика любым
доступным ему способом, позволяющим
объективно зафиксировать факт
обращения. Отметим, что обязанность
Страхователя сообщить о факте
наступления страхового случая "смерть
Застрахованного" может быть
исполнена Выгодоприобретателем.
В свою очередь страховая
компания имеет право:
- Проверять сообщаемую
Страхователем информацию, а также
выполнение Страхователем требований
договора, в том числе о соответствии
Застрахованного условиям о возрасте
и другим;
- Отказать в выплате
страхового обеспечения, если
Страхователь имел возможность
в порядке, установленном действующим
законодательством, но не предоставил
в установленный договором срок
документы и сведения, необходимые
для установления причин страхового
случая "смерть Застрахованного",
или предоставил заведомо ложные
сведения;
- Отсрочить решение вопроса
о выплате страхового обеспечения
(отказа в страховой выплате)
в случае возбуждения по факту
наступления события, уголовного
дела до момента принятия соответствующего
решения компетентными органами.
Отметим, что в случае, если
смерть Застрахованного наступила
в результате умышленных действий
Выгодоприобретателя, повлекших
за собой смерть Застрахованного,
Страховщик производит страховую
выплату другим Выгодоприобретателям,
назначенным Страхователем, при
их отсутствии - наследникам Застрахованного.
Однако, важно отметить, что если
в договоре выгодоприобретателем
является не застрахованный, а
иное лицо, страховое обеспечение,
причитающееся выгодоприобретателю
в случае смерти застрахованного,
не входит в состав наследственного
имущества (п. 4 ст. 10 Закона).
Страховая компания обязана:
- Выдать страховой полис
(полисы) предусмотренной законом
формы с приложением правил
страхования, на основании которых
заключен договор, в установленный
срок;