Личное страхование

Риск несчастного случая увеличивается вместе  с  возрастом, в  основном из-за утраты рефлексов и подвижности и,  что является наиболее важным,  при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность  и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны  определять как  норму  принятия  риска предельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже  было  застраховано  раньше,  то страхование можно продлить до 70-75 лет.

В последнее время прежняя значимость  профессионального критерия сильно уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим кри­терием при оценке риска.  Профессиональный  фактор  несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

- улучшением  средств  защиты и профилактики от несчастных  случаев на рабочем месте;

- увеличением дорожно-транспортного  и спортивного рисков.

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к  вероятности несчастных случаев.

Если вследствие несчастного  случая застрахованный получает постоянную инвалидность,  то страховщик  выплачивает  общую  или  частичную страховую сумму,  соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

Постоянная общая инвалидность - это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота,  полный паралич,  потеря или невозможность действия обеими руками,  обеими ногами,  обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную  непригодность  для любого вида  работ.  Возмещение  в  данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если инвалидность  не  является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно,  то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности,  от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности

Стоимостные ограничения  по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь,  поскольку в данной ситуации он имеет  право выбора различных возможностей, представленных ему страховщиком.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы  страхователю,  если будут установлены следующие  факты:

- нечестность застрахованного  или телесное повреждение,  нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большего вреда;

- вооруженные столкновения (независимо от объявления или необъявления войны);

- повреждения, нанесенные  в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;

- мятежи, народные восстания  и терроризм;

- действия вооруженных  сил в мирное время;

- травма вследствие хирургического вмешательства.

 

 

5. Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти.  Преимущество смешанного страхования в том, что оно  предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного  единственного полиса,  избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

- выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше  окончания  срока  действия  договора (временное страхование),

-   выплатить страховую сумму в момент  окончания  срока  действия договора, если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

- возможно объективно оценить актуально как количество людей,  которые могут умереть в течение определенного времени,  так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

- полностью устраняются  неудобства,  которые влечет за собой заключение замедленного  страхования  без возмещения премий,  поскольку  в  случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при   заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий,  поскольку  в нем теряется право на компенсацию;

- сочетаются временное  страхование,  капитал  которого  постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно  увеличиваются таким образом,  что сумма обоих компонентов   равняется страховой сумме;

- предоставляются гарантированные права (выкуп,  уменьшение, залог).

Существует несколько  разновидностей смешанного страхования:

- с удвоенной защитой.  Страховая сумма на случай  жизни в два раза превышает  страховую сумму на случай  смерти застрахованного;

- возрастающее.  Страховая  сумма на случай смерти увеличивается  в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается; - страхование на фиксированный срок.  Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу это­го срока.  Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования  или со смертью застрахованного,  если она происходит раньше.  Это страхование  удобно  для  лиц,  которые должны противостоять  какому-либо  обязательству  независимо от того, жив или нет должник;

- страхование к бракосочетанию.  Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить  страховую  сумму  (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того,  жив  или нет застрахованный на данный момент. Премии уплачиваются до срока окончания страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше. Страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

Посредством смешанного страхования по существу страховщик  гарантирует выплату  капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив.  Уплата  премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой  капитала без возмещения  премий,  которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Поскольку в  смешанном  страховании размер выплаты в  случае смерти и в случае жизни  всегда одинаков,  то страховые компании  представляют на выбор несколько  комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска,  чем сбережений,  и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

 

                                                    Заключение

Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты  личного страхования  -  жизнь,  здоровье,  трудоспособность  человека.

Конкретными страховыми событиями  по личному страхованию является дожитие до  окончания  срока  страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.

В отличие от имущественного  страхования  объекты личного  страхования не имеют критерия стоимости.  Наибольшего развития получило страхование  жизни в его различных вариантах.  Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции.  При этом временные свободные  средства,  аккумулированные в страховом  фонде, служат важным источником инвестиций.

 

                         Список используемой литературы

1. Конституция РФ
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации.
3. Федеральный закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92 г. № 4015 -1 (ред. от 18.07.11 г.)
4. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебн. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2010.
5. Кагаловская Э. Т., Левант Н. А. Справочное пособие по личному страхованию. – М.: ЮКИС, 2009.
6. Шихов А. К. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2010
7. Гомелля В. Б. Основы страхового дела — М: Финансы и статистика, 2011, ISBN 5-7958-0038-4.
8. Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2008, ISBN 5-8096-0006-9.
9. Логвинова И. Л. Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов в российской экономике. — М.: Анкил, 2011.ISBN 978-5-86476-324-7
10. Основы страховой деятельности: Учебник, Отв. ред. Проф. Т. А. Федоровой — М: Изд-во БЕК, 2008.
11. Сплетухов Ю. А. Страхование. Учебное пособие — М: Инфра-М , 2009.
12. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М: Страховой полис, ЮНИТИ, 2010.