Личное страхование

Содержание 

1. Теоретическая часть……………………………………………………...……3
1. Понятие личного страхования. Объекты личного страхования……..…3
2. Личное страхование, его взаимосвязь с социальным страхованием и обеспечением.…………………………………………………………...…5
3. Классификация подотраслей личного страхования ………………….…7
4. Отличительные особенности договора личного страхования по сравнению с имущественным страхованием…………………………….9
5. Стороны, участвующие в договоре личного страхования. Коллективная и индивидуальная форма заключения договора……….11
2. Практическая часть……………………………………..…………………....13

Список  литературы………………………………………………………………14 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1. Теоретическая часть 

1.1. Понятие личного  страхования. Объекты  личного страхования

     Страхование – это такой вид необходимой общественно – полезной деятельности, при которой гражданин и организация заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особую специализированную организацию (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счёт средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

     Таким образом, можно сделать вывод, что  страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами.

     Личное  страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

     Договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     С помощью данного страхования  осуществляется страховая защита личных доходов граждан или достигнутого ими уровня благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события; наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

          Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица. А в качестве застрахованных могут выступать только физические лица как дееспособные, так и недееспособные. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

     Экономическая сущность личного страхования такая же, как и страхования имущества – замкнутое перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования через специализированный страховой фонд. Объекты страховой защиты по личному страхованию – жизнь, здоровье и трудоспособность человека, не имеющая стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования.

     При личном страховании не происходит возмещения материального ущерба, как в имущественном  страховании, а оказывается денежная помощь гражданам или их семьям в  связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена семьи. Особое место в личном страховании занимает страхование на дожитие, в процессе которого происходит накопление обусловленной страховой суммы к концу срока страхования. Страхование на дожитие, способствует укреплению материального благосостояния населения, создает условия для дополнительной страховой защиты достигнутого уровня жизни.

     В связи со специфичностью объектов личного  страхования несколько меняет свое содержание признак чрезвычайности, отличающий категорию страхования. Если такие события, как наступление  смерти, несчастный случай, потеря здоровья, сохраняют чрезвычайный характер, то факт дожития застрахованного до срока страхования или оговоренного события нельзя отнести к чрезвычайному событию, хотя дожитие в зависимости от возраста застрахованного и других факторов также связано с определенной степенью страхового риска (вероятность дожития, например, лица в возрасте 25-30 лет или в возрасте 55-60 до окончания 5-ти или 10-летнего срока страхования существенно различается) и поэтому является страховым событием. 

1.2.  Личное страхование, его взаимосвязь с социальным страхованием и обеспечением

     Необходимость личного страхования вытекает из рискованного характера процесса воспроизводства рабочей силы. Хотя в связи с достижениями научно-технического прогресса и техники безопасности заметно сокращается производственный травматизм, но остается значительным и даже нарастает бытовой, особенно транспортный травматизм, увеличивается производственный риск в ряде отраслей народного хозяйства, имеет место заболеваемость и смертность населения, в том числе и в трудоспособном возрасте. Все актуальней становится проблема материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением пенсионного возраста.

     Однако  государство не может полностью  удовлетворить соответствующие социальные потребности людей только за счет общественных фондов потребления. Это создает объективные условия для дополнения общественной страховой защиты за счет части денежных доходов самих трудящихся. Таким образом, в результате действующего противоречия между всевозрастающими социальными потребностями населения и уменьшающейся возможностью их удовлетворения за счет общественных фондов потребления объективно возникают экономические интересы граждан по дополнению (за свой счет) общественной страховой защиты семейных доходов, широко используя для этого личное страхование.

     Поскольку личное страхование призвано служить  дополнением, прежде всего, социального  страхования, существует закономерная взаимосвязь между социальным и  личным страхованием, как двумя формами проявления экономической категории страхования, которые материализуются в соответствующих страховых фондах и входят в состав совокупного страхового фонда общества.

     Предметом социального страхования является регулирование отношений, когда  убытки носят массовый характер, при этом общество заинтересовано в их компенсации на равных условиях всем потерпевшим. Задача социального страхования заключается в содействии восстановлению трудоспособности работников, включая проведение оздоровительных мероприятий, в обеспечении занятости населения, выплате пенсий и пособий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, социальных пособий при временном перерыве в работе и т.д. Средства фонда социального страхования используется в виде выплат пенсий, пособий, льготных услуг, которым свойственна особая v социальная направленность и особый контингент получателей.

     Социальное  и личное страхование имеет аналогичное  общественное назначение, они взаимно  дополняют друг друга в осуществлении  страховой защиты доходов населения. По мере роста финансовых возможностей государства происходит расширение объема страховой ответственности и повышение размеров пособий, пенсий и других выплат.

     Социальное  страхование проводится в обязательной форме, личное - в добровольном порядке и направлено на расширение и повышение минимально возможного уровня этих потребностей, с учетом материального благосостояния каждой семьи.

     Особое  место занимает страхование пенсий, дополняющее государственное пенсионное обеспечение. Данное страхование, являющееся своеобразным страхованием на дожитие, позволяет страхователям задолго до наступления пенсионного возраста (путем уплаты вполне доступных ежемесячных взносов) обеспечить накопление (к моменту ухода на государственную пенсию) суммы средств, позволяющей получать дополнительную пенсию.

     Наибольшую  популярность среди населения имеют  те виды личного страхования, в которых удобно сочетаются их рисковая и сберегательная функции. Это договоры страхования жизни. Семейные сбережения могут иметь самое различное назначение, но, прежде всего – потребительское. Закономерно стремление обеспечить накопление необходимой суммы денежных средств в более короткий срок, что, естественно, требует выделения для этого из заработной платы максимально возможной доли. Однако, интересы семьи порождают необходимость сбережений и на цели страховой защиты достигнутого семейного благосостояния. Такие сбережения, носящие страховой характер, не обязательно должны иметь конкретное потребительское назначение. Они служат для обеспечения необходимого «запаса прочности» семейного бюджета. Для формирования страховых сбережений требуются более длительный промежуток времени, что создает возможность соответствующего выделения из заработной платы значительно меньшей доли. 

1.3. Классификация подотраслей личного страхования

     Личное  страхование включает следующие  виды: страхование жизни, страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

     Основная  цель страхования жизни – предотвращение критического ухудшения уровня жизни  людей. Страхование жизни носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно. Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере, с наступлением смерти застрахованного лица, с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию, связанную с накоплением денежных средств.

      Разновидности личного страхования:

• смешанное страхование жизни;
• страхование детей;
• страхование к бракосочетанию;
• страхование дополнительной пенсии;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование;
• пенсионное страхование;
• накопительное страхование;
• и другие.

     Наиболее  распространенными являются смешанное  страхование жизни с широким  объемом страховой ответственности (в связи с дожитием до окончания  срока страхования, с потерей здоровья от несчастного случая, с наступлением смерти застрахованного), а также страхование детей и школьников от несчастных случаев, ритуальное страхование, страхование пенсий, страхование образования.

     Классификация личного страхования производится по разным критериям.

     1. По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

     2. По виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев.

     3. По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

     4. По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1-5 лет);
• долгосрочное (6-15 лет).

     5. По форме выплаты страхового обеспечения:

• единовременной выплатной страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

     6. По форме уплаты страховых премий: