Личное страхование роль и перспективы развития

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 16 Октября 2011 в 22:02, курсовая работа

Краткое описание

Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена. Личное страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

Содержание работы

Введение………………………………………………………………………….3

1. Личное страхование…………………………………………………………...4

1.1. Сущность и разновидности личного страхования ………………………..4

1.2. Страхование как экономическая категория ……………………………….5

1.3. Правовое регулирование сферы страхования……………………………...7

1.4. Международный опыт личного страхования на примере США………….8

2. Анализ современного состояния рынка личного страхования России …...10

2.1. Общая ситуация на рынке личного страхования…………………………10

2.2. Сравнительный анализ видов личного страхования……………………...12

2.3. Страхователи и страховщики: анализ взаимоотношений………………..16

3. Личное страхование – социальная защита населения……………………...19

3.1. Роль личного страхования в жизни общества ……………………………19

3.2. Проблемы развития сферы личного страхования и пути их решения…..20

3.3. Перспективы развития рынка личного страхования……………………..22

Заключение……………………………………………………………………….24

Список использованных источников…………………………………………...26

Приложение. Показатели страховых премий и выплат, 2004-2006 г.г………28

Содержимое работы - 1 файл

Личное страхование роль и перспективы развития.doc

— 256.50 Кб (Скачать файл)
 

 

      2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ РОССИИ 

     2.1. Общая ситуация на рынке личного страхования  

     В отличие от экономически развитых стран, где институт страхования развивался как органический элемент социально-экономической системы, развитие страхования в России в значительной степени происходит спонтанно.

     Российский  страховой рынок в своем становлении в условиях перехода к новым экономическим отношениям прошел несколько этапов. Условно их можно обозначить следующим образом:

  • 1991-1996 гг. – период формирования страхового рынка, в котором были заложены законодательные основы его функционирования;
  • конец 1996 – август 1998 г. – принятие второй части ГК РФ, совершенствование законодательства в области страховой деятельности;
  • конец 1998 г. – наст. вр. – современный этап. Для его начала была характерна тенденция устойчивого сокращения числа и прибыли страховых организаций, но уже в 1999-2000 гг. она была успешно преодолена.

     Интересен анализ количественных и качественных тенденций, сложившихся в сфере личного страхования за последние годы  (Таблица 1, Прил.) [14; 6, с. 7].

 

      Таблица 1 – Страховые премии по РФ, 2004-2006 гг., млн. руб.

Отрасли и виды страхования 2004 2005 Прирост, % 2006 Прирост, %
Добровольное  страхование          
страхование жизни 102 200 25 300 -75 15 984 -37
личное  страхование 52 900 64 000 21 76 950 20
имущества 153 100 185 600 21 227 912 23
ответственности 12 200 16 200 33 16 533 2
Обязательное  страхование          
страхование пассажиров 50 50 0 50 0
гос. страхование сотрудников ГНС РФ 0,7 1 43 1 0
гос. страхование военнослужащих и прирав. к ним в обяз. гос. страховании лиц 430 460 7 530 15
ОСАГО 49 200 53 700 9 63 874 19
ОМС 97 200 140 700 45 203 534 45
Страховая премия (всего) 467 281 194 911 -59 228 493 163
 

     Важным индикатором динамики и текущего состояния страхового рынка являются данные о страховых премиях и выплатах. В период 2004-2006 гг. доля страховых премий по личному страхованию и страхованию жизни на общем страховом рынке РФ составляла 33%, 18% и 15% соответственно, показывая отрицательную динамику. Доля страховых выплат в этот период была 52%, 23% и 37%.

     На  страховом рынке Новосибирска в  рассматриваемые годы показатели были следующие: премии 25%, 16% и 16%, выплаты – 31%, 15% и 13%. Видно, что имеется отрицательный прирост доли премий и выплат в общем страховом рынке. При этом абсолютные показатели по личному страхованию демонстрируют рост, а по страхованию жизни – спад. Из этого следует, что сфера личного страхования развивается, но в динамике своего развития уступает другим видам страхования. Относительно страхования жизни можно сказать, что оно теряет популярность у страхователей.

     Личное  страхование (кроме страхования  жизни) занимает небольшую долю в  портфелях российских страховщиков. Основными потребителями услуг по личному страхованию являются корпоративные клиенты, для которых оно становится важным элементом «социального пакета».

     По  данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), около 80-85% взносов и 90-95% выплат по личному страхованию (кроме страхования  жизни) приходится на добровольное медицинское страхование (ДМС), а 15-20% взносов и 5-10% выплат – на страхование от несчастного случая [1]. Особенностью российской практики ДМС является доминирование доли юридических лиц в премиях и выплатах. Подавляющее большинство договоров ДМС заключено с физическими лицами, но более 90% взносов и выплат приходится на коллективные договоры по ДМС за счет юридических лиц. По оценкам ВВС, в настоящее время не более 8% населения России могут получать медицинскую помощь по программам добровольного медицинского страхования, что, однако, в четыре раза больше аналогичного показателя в 2000-2001 г.

     Основные  тенденции последних лет на рынке  ДМС связаны с повышением стоимости медицинских услуг, что вызвано как общеэкономическими факторами, так и почти полной исчерпанностью свободных ресурсов медицинских учреждений, оказывающих качественные медицинские услуги.

     Что касается пенсионного страхования, то в России оно пока практически не развито. Фактически, этот вид страхования предлагают лишь несколько страховых компаний. 

     2.2. Сравнительный анализ видов личного страхования 

     Объем премий по страхованию жизни за 2006 год составил 16 млрд. руб., уменьшившись по сравнению с 2005 годом на 37%. Объем страховых выплат – 16,6 млрд. руб., уменьшение на 34%. В 2005 году, по сравнению с 2004 годом, эти цифры составляли 75% и 80% соответственно, динамика также отрицательная (Рисунок 1) [12].

     

     Рисунок 1 – Поквартальная динамика премий и выплат по страхованию жизни, 2004-2007 гг., млн. руб. 

     Поквартальный анализ сегмента показывает, что сравнительная динамика премий по рынку страхования жизни остается отрицательной.

     Комплексный анализ показателей сбора премий и выплат по крупнейшим операторам сегмента страхования жизни за первое полугодие 2007 г. и аналогичные периоды прошлых лет позволил выявить поступательное развитие классических операций. Сбор премий по долгосрочному страхованию жизни составил 1,8 млрд. руб., превысив аналогичный показатель прошлого года на 32% (1,3 млрд. руб.). Рост классического страхования, а также рост операций по неклассическим краткосрочным договорам позволили сегменту страхования жизни впервые с 2003 г. показать положительную динамику роста.

     Анализ  крупнейших операторов сегмента (Таблица 2) позволил выявить ряд положительных тенденций [12]. Среди лидеров сегмента становится все больше компаний, давно известных на рынке. Лидером является компания «Согаз», увеличившая сбор премий за год в 1,7 раза, до 2,7 млрд. руб.

 

      Таблица 2 – Лидеры по страхованию жизни, 1-е полугодие 2005-2007 гг., тыс. руб.

Наименование  компании 1 пг. 2005 1 пг. 2006 Прирост 2006 к 2005, % 1 пг. 2007 Прирост 2007 к 2006, %
Согаз 200 530 1 571 608 684 2 724 740 73
Русский стандарт страхование 0 0 - 2 179 731 -
Чулпан  325 299 362 831 12% 2 142 644 491
АИГ 554 685 906 716 63% 1 335 727 47%
Городская СК 2 499 386 -57 527 323 136 512
 

     По  оценкам экспертов, в настоящее  время в России классическое накопительное страхование жизни занимает небольшую долю в портфелях страховых организаций, в то время как в странах ЕС доля этого вида страхования в общем объеме страхового рынка достигает 45-60%, а в Японии и Великобритании – 80% [19].

     Объем премий по личному страхованию за 2006 год составил 76,9 млрд. руб., показав увеличение по сравнению с 2005 годом на 20%. Страховые выплаты составили 42 млрд. руб., динамика также положительная – увеличение на 8%. В 2005 году, по сравнению с 2004 годом, эти цифры составляли 17% и 21% соответственно (Рисунок 2) [12].

     

     Рисунок 2 – Поквартальная динамика премий и выплат по личному страхованию в 2004 – 2007 гг., млн. руб.

     Поквартальная динамика показывает стабильное увеличение сбора премий и объема выплат в первом и четвертом квартале каждого года. Развитие рынка личного страхования можно охарактеризовать следующим образом:

  • сокращается доля операций с монополисами в ДМС, где выплаты соответствуют уплаченной премии, т.е. прирост выплат замедляется;
  • налоговые инициативы для развития корпоративного личного страхования (прежде всего ДМС) остаются пока только в законопроектах;
  • растут премии по страхованию от несчастных случаев в розничном сегменте, что обусловлено развитием страхования жизни и здоровья при автокредитовании и ипотечном кредитовании, при страховании пассажиров железнодорожного и авиационного транспорта.

     Динамика  показателей крупнейших операторов сегмента демонстрирует следующее (Таблица 3) [12].

     Таблица 3 – Лидеры в личном страховании, 1-е полугодие 2005-2007 г., тыс. руб.

Наименование 1 пг. 2005 1 пг. 2006 Прирост 2006

к 2005, %

1 пг. 2007 Прирост 2007 к 2006, %
Согаз 5 868 215 7 938 681 35% 9 793 950 23%
Жасо 4 606 656 4 665 976 1% 5 092 740 9%
Росно 2 452 538 3 951 951 61% 4 588 997 16%
Ингосстрах 1 571 534 2 143 974 36% 2 899 381 35%
Ресо-Гарантия 1 566 986 1 863 357 19% 2 659 196 43%
 

     Ведущие страховщики, которые задают темп развития всему рынку личного страхования, развивают данный вид страхования  не только за счет пролонгирования корпоративных договоров ДМС. Прирост премий данных страховщиков обеспечивают также новые клиенты, в том числе страхователи – физические лица.

     Состав  группы первых пяти компаний, лидирующих по сбору премии на рынке личного страхования, за последние 3 года практически не изменился, менялись лишь внутренние позиции отдельных компаний. Заметные сдвиги произошли внутри самого страхового сектора – возросла доля крупных страховщиков в ущерб небольшим страховым компаниям. Эта тенденция в значительной мере должна определить наметившуюся консолидацию страхового рынка.  

     2.3. Страхователи и  страховщики: анализ  взаимоотношений 

     Обзор рынка личного страхования был  бы неполным без анализа отношения целевой аудитории к страхованию. «Универсальное рейтинговое агентство» провело аналитическое исследование, опросив более 1200 физических лиц в разных регионах России. Исследование показало, что очень малый процент опрошенных в настоящее время заключили договор на страхование жизни (рис. 3) [10].

     

     Рисунок 3 – Застрахованные и незастрахованные респонденты

     Однако  если ознакомиться со следующими результатами, становится понятно, что лишь 7% от числа застрахованных сделали это самостоятельно (рис. 4).

     

     Рисунок 4 – Застрахованные по личной инициативе и корпоративно

     Такое положение связано с тем, что во многих компаниях страхование работников входит в компенсационный пакет. Из более чем 1200 респондентов было выявлено всего лишь 24 человека, которые самостоятельно застраховали свою жизнь. Как выяснилось, причина – в крайне низкой информированности (рис. 5).

     

     Рисунок 5 – Информированность респондентов в области страхования

     Таким образом, подавляющее количество опрошенных не имеют полного представления о страховании жизни. Между тем, из них как минимум 70% являются потенциальной целевой аудиторией данного вида страхования (рис. 6).

     

     Рисунок 6 – Отношение опрошенных к страхованию  жизни

Информация о работе Личное страхование роль и перспективы развития