Лицензирование страховой деятельности

10) правила страхования  по видам страхования, предусмотренным  этим Законом, с приложением  образцов используемых документов;

11) расчеты страховых тарифов  с приложением используемой методики  актуарных расчетов и указанием  источника исходных данных, а  также структуры тарифных ставок;

12) положение о формировании  страховых резервов;

13) экономическое обоснование  осуществления видов страхования.

Если соискатель претендует на получение лицензии на осуществление предусмотренных классификацией дополнительных видов страхования, то он обязан представить в орган страхового надзора заявление, правила, расчеты страховых тарифов с соответствующим обоснованием, положение о формировании страховых резервов и экономическое обоснование соответствующего вида страхования.

Для получения  лицензии на перестрахование представляется большая часть тех же документов, не нужны лишь сведения об актуарии, правила страхования и расчеты  страховых тарифов.

Соискатель лицензии на осуществление  брокерской деятельности, помимо заявления, представляет документ о своей государственной  регистрации в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя, учредительные документы, если речь идет о юридическом лице, образцы  договоров, необходимых для осуществления  брокерской деятельности, и документы  о необходимой квалификации работников брокерской компании или его самого, если он является индивидуальным предпринимателем.

Документы, требующие государственной  регистрации, а также выдаваемые государственными органами, представляются в виде нотариально заверенных копий.

Соискатели лицензий, являющиеся дочерними компаниями по отношению  к иностранным инвесторам или  имеющие долю таких инвесторов в  своем уставном капитале более 49%, должны также представлять в письменной форме согласие соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью  страны места пребывания на участие  иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или  уведомить орган страхового надзора  об отсутствии такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.

Все документы должны быть составлены на русском языке.

Требования к отдельным  формам документов еще Министерством  финансов РФ не установлены, поэтому  Росстрахнадзор предлагает пока использовать те формы, которые были в условиях лицензирования ранее.

Следует отметить, что при  заполнении заявления на получение  лицензии страховые компании допускают, как правило, следующие ошибки:

- наименование компании, которое указано в заявлении,  не совпадает с наименованием  юридического лица, указанным в  его учредительных документах;

- виды страхования указываются  произвольно, а не в строгом  соответствии с требованиями  ст. 32.9 Закона об организации страхового  дела;

- не указываются исходящий  номер и дата составления заявления;

- практически всегда отсутствует  расшифровка подписи лица на  заявлении.

Поскольку за рассмотрение заявления о выдаче лицензии уплачивается государственная пошлина, то к документам должна быть приложена надлежащим образом  оформленная копия платежного поручения, подтверждающая факт уплаты пошлины. Несмотря на очевидность этого обстоятельства, очень часто поступают документы  без такой копии платежного поручения - в среднем из 10 пакетов документов, которые поступают в Росстрахнадзор, только 2 пакета содержат этот документ.

Для подтверждения факта  оплаты уставного капитала страховщики  чаще всего представляют только учредительные  документы, из которых действительно  усматривается увеличение уставного  капитала, а вот сами документы, подтверждающие оплату, не представляются вообще либо представляются не в полном объеме.

Зачастую отсутствуют  документы, подтверждающие наличие  требуемого законом образования  и стажа работы руководителя и  главного бухгалтера страховой компании. Нужно иметь в виду, что такими документами являются лишь копии  диплома и трудовой книжки. Эти  копии могут быть заверены самим  соискателем лицензии.

Следующая проблема связана  с документами, содержащими экономическое  обоснование осуществления тех  видов страхования, на которые запрашивается  лицензия (лицензии). Пока Росстрахнадзор не утвердил перечень этих документов, и поэтому следует исходить из того списка, который определен в условиях лицензирования. Там речь идет о представлении бухгалтерского баланса и отчета о финансовых результатах, расчета соотношения активов и обязательств, бизнес-плана и плана по перестрахованию и, наконец, положения о размещении страховых резервов.

Для предварительного этапа  проверки документов регламентом определяется срок в 6 рабочих дней.

По результатам проверки наличия необходимых документов страховой компании направляется уведомление  о приеме документов на рассмотрение.

На этап проведения экспертизы документов, то есть проверки соответствия их содержания требованиям закона, отводится срок в 33 рабочих дня  с даты, когда будет подписано  уведомление о приеме документов к рассмотрению.

При внутреннем анализе документов надзор повышенное внимание уделяет  представленному экономическому обоснованию  соответствующего вида страхования, то есть проверке расчетов, их соответствия тому объему, который определяется в правилах. Серьезному анализу будет  подвергаться бизнес-план и то, как  планируемые показатели сопоставляются с имеющимися у страховщика собственными средствами.

В соответствии с регламентом  при принятии решения о выдаче лицензии должен готовиться соответствующий  приказ, который будет представляться на подпись руководителю Росстрахнадзора не позднее чем за один рабочий день до истечения 60 дней, определенных Законом об организации страхового дела для решения вопроса о выдаче лицензии на осуществление страховой или брокерской деятельности.

 

Заключение.

 

Стоит сказать, что необходимо совершенствовать Закон  РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", поскольку  абсолютное большинство специалистов отмечают крайне низкий правовой уровень  этого законодательного акта. Редкая из норм указанного Закона может быть квалифицирована как отвечающая объективным потребностям правового регулирования страхового дела и общепризнанным правилам законодательной работы. Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями от 10 декабря 2003 г., 7 марта 2004 г. и др.) (далее - Закон) закрепил ряд принципиальных нововведений, значительная часть которых так или иначе увязана с предстоящей специализацией страховых организаций, повышением требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций и упорядочением системы лицензирования страховой деятельности.

Институт  лицензирования позволяет публичной  власти в интересах всего общества в целом и каждого конкретного  индивида в частности, находясь в  рамках правового поля, обеспечить относительную безопасность потенциально опасной деятельности, не прибегая к каким-либо чрезвычайным методам  и непопулярным мерам.

Таким образом, лицензирование - это своего рода компромисс, позволяющий гарантировать права  и законные интересы граждан и  общества в целом в условиях рыночной экономики⁴.

 

Расчетная часть.

 

1. Рассчитать  ущерб страхователя и сумму страхового возмещения по системе предельной ответственности.

Фермер застраховал  урожай овса на площади 300 га. Средняя  урожайность за последние пять лет  составляла 12 ц. с 1 га. Фактическая урожайность овса составила 11 ц. с 1 га. Закупочная цена овса 90 руб. за 1 ц. Ответственность страховой компании  по договору 70% от причиненного ущерба.

Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Решение: Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 1080 руб. с 1 га. Фактическая урожайность – 990 руб.с 1 га. Ущерб возмещается в размере 70%. Рассчитаем убыток от урожая: 1080-990 = 90 руб. Отсюда сумма страхового возмещения составляет 63 руб. с 1 га. сумма страхового возмещения с 300 га: 63*300=18900 руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Определить  величину страхового возмещения, если имущество застраховано  по системе «дробной части». Показанная  стоимость застрахованного имущества  45 тыс. руб. Фактическая стоимость  объекта - 60 тыс. руб. Ущерб в  результате наступления страхового  события составил 49 тыс. руб.

б) в договоре не предусмотрена франшиза.

 

Решение: а) в договоре предусмотрена безусловная франшиза в размере 10% от ущерба;

55,1т.р. - 5,51т.р.= 50,1т.р. Величина страхового возмещения составит 50,1 т.р.

 

б) в договоре не предусмотрена франшиза.

СВ=П*У/СО, где СВ - страховое возмещение, руб.;

—П- показная стоимость, руб.;

—У - фактическая сумма  ущерба, руб.;

—СО - стоимостная оценка объекта страхования, руб.

СВ=45т.р*60т.р/49=55,1т.р. Величина страхового возмещения составит 55,1т.р.

 

 

 

 

 

 

 

Литература.

 

1. Багандов А.Б. Лицензирование юридических лиц. М., 2000.
2. Клоченко Л.Н. « Основные проблемы законодательства, регулирующие правовую деятельность».Журнал «Юридическая и правовая работа в страховании», №1, 2006г
3. Закон  Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
4. Приказ ГОССТРАХНАДЗОРА  РФ от 22.01.1993 №02-02/4 «Об изменениях и дополнениях «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ» от 12.10.1992 №02-02/4 (ЭЖ 92-43) (вместе с новой редакцией)

 

¹ Приказ ГОССТРАХНАДЗОРА РФ от 22.01.1993 №02-02/4 «Об изменениях и дополнениях «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ» от 12.10.1992 №02-02/4 (ЭЖ 92-43) (вместе с новой редакцией)

² Клоченко Л.Н. « Основные проблемы законодательства, регулирующие правовую деятельность».Журнал «Юридическая и правовая работа в страховании», №1, 2006г, с.7-9

³ глава 3 пункт 2 Приказа ГОССТРАХНАДЗОРА РФ от 22.01.1993 №02-02/4 «Об изменениях и дополнениях «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ» от 12.10.1992 №02-02/4 (ЭЖ 92-43) (вместе с новой редакцией).

⁴ Багандов А.Б. Лицензирование юридических лиц. М., 2000. С. 21.