"justify">    При страховании к бракосочетанию страховая  сумма выплачивается застрахованному  при вступлении его в законный брак в период со дня окончания  срока страхования и достижения 21 года. При невступлении в брак страховая сумма выплачивается до достижения застрахованным 21 года.

    Страхование дополнительной пенсии распространяется на мужчин в возрасте 25 - 66 лет и  женщин в возрасте 20 -60 лет. Срок страхования  исчисляется как разница между  пенсионным возрастом (соответственно 60 и 55 годами) и возрастом страхователя в момент заключения договора. Для  страхователя, имеющего возраст 60 и 65 лет, установлен срок страхования 5 лет. Пенсия выплачивается пожизненно после окончания срока страхования, если договор полностью оплачен страховыми взносами.

    В Российской Федерации введено обязательное государственное личное страхование  военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы. Страхование проводится за счет средств Министерства обороны  и Министерства внутренних дел РФ.

    Обязательному страхованию подлежат работники  налоговой службы, таможенных органов, пассажиры.

    Страхование жизни во многих развитых странах  рассматривается как часть системы  пенсионного обеспечения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Страхование от несчастного случая

 

    Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

• страхование пассажиров;
• страхование детей;
• страхование работников предприятия;
• страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
• другие виды страхования от несчастного случая.

    Выделение этого вида личного страхования  обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют  вред здоровью как личному нематериальному  благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь  вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также  является событием в его жизни, а  п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование  на случай таких расходов может проводиться  в форме личного. Но эти же расходы  могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании  граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

    Таким образом, здесь, как и при страховании  предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными  в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения  облечены.

    В объем ответственности страховщика  по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности  произвести обусловленную договором  страхования или законом страховую  выплату при наступлении следующих  случаев:

• нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
• смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование

 

    Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

    Медицинское страхование позволяет гарантировать  гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских  услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при  наличии договора со страховой медицинской  организацией. Последняя несёт затраты  по оплате случая оказания медицинской  помощи (риска) с момента уплаты гражданином  первого взноса в соответствующий  фонд.

    К видам страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем, относят:

• обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
• добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
• страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
• другие виды медицинского страхования.

    В личном страховании может применяться  смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование  от несчастного случая.

    Методические  обоснования и актуарные расчеты, обосновывающие финансовые взаимоотношения  страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного  страхования (страхование жизни — англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

    Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в  охране здоровья. Это один из самых  распространенных видов личного  страхования.

    Цель  медицинского страхования - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получения медицинской  помощи за счет накопленных средств  и финансировать профилактические мероприятия.

    Медицинское страхование также осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

    Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, соответствующих  программам обязательного медицинского страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Осуществление добровольного личного  страхования

 

    Добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком, что отличает это страхование от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона.

    Характерным признаком добровольного страхования, определяющим его суть, выступает  не то, что оно договорное, а то, что оно осуществляется по желанию  страхователя. Естественно, для того, чтобы страхование состоялось, необходимо желание и второй стороны - страховщика. Но для него страхование выступает его профессиональной деятельностью.Так что можно сказать, что добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу свободного волеизъявления страхователя. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.  Договор добровльного страхования должен соответствовать обязательным для сторон правилам (императивным нормам), установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. 

    Добровольное  страхование характеризуется следующими признаками, что в то же время  отличает его от обязательного страхования:

    1) добровольное страхование осуществляется  в силу добровольного волеизъявления  страхователя; обязательное страхование  - в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется страхователем, а обязательное страхование - государством.

    Однако  само заключение договора страхования - как при обязательном, так и  при добровольном страховании - это  всегда двусторонний акт страховщика и страхователя. При этом страхователь свободен в выборе страховщика при осуществлении обязательного страхования. Страховщик же, при обязательном страховании, как правило, не вправе отказать страхователю в осуществлении страхования на условиях, предусмотренных законодательным актом, установившим данное страхование в качестве обязательного;

    2) при добровольном страховании  интерес к страхованию порождается  собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего  страховать - зависит от желания  страхователя. Другое дело, что не  всякий объект (и не по всякому  риску) может быть застрахован,  для этого надо найти страховщика,  который согласился бы это  сделать.

    При обязательном страховании интерес  страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты  страхования и риски, от которых  они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При  этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны  государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, который осуществлял  бы это страхование.

    Отсюда  обязательное страхование охватывает всех потенциальных страхователей; при личном страховании оно охватывает лишь тех лиц, которые пожелают этого;

    3) условия добровольного страхования  определяются в основном соглашением  сторон; при обязательном страховании  эти условия в значительной  своей части определяются законом,  договор в части определения  условий страхования играет вспомогательную  роль. 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

 

    Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

    Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

    Личное  страхование может осуществляться как в обязательной, так и в  добровольной форме.

    За  последние годы в России существенно  изменилась и в определенной мере сформировалась законодательная база регулирования отношений в области  страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Тесты

1. К личному страхованию  относится:

а) страхование  домашнего имущества;

б) страхование  жизни;

в) страхование  имущества физических лиц;

г) страхование  от несчастных случаев и болезней;

д) страхование  выезжающих за рубеж.

Ответ: б,г.

2. Получат ли наследники  страхователя страховое  возмещение, если  договор страхования  заключен в пользу  выгодоприобретателя,  не являющегося  наследником:

а) да;

б) нет;

в) да, как  наследники по закону;

г) да, в  равных долях с выгодоприобретателем.

Ответ: б.

3. Страховая сумма  при смешанном  страховании жизни  зависит от:

а) финансовых возможностей страхователя;

б) популярности данного вида страхования;

в) социально-экономического развития региона, в котором осуществляется данный вид страхования;

г) финансовых возможностей страховщика.

Ответ: а.

4. Назовите факторы,  влияющие на величину  страхового тарифа  в договорах медицинского  страхования граждан,  выезжающих за  рубеж:

а) возраст  застрахованного;

б) размер годового дохода застрахованного;