Контрольная работа по дисциплине: «Страховое дело»

4) отказаться  от предмета залога и потребовать возмещения за его утрату, а в случаях, предусмотренных договором, и взыскания иных убытков, если заложенное имущество передано залогодержателю и в результате повреждения, за которое залогодержатель отвечает, оно изменилось настолько, что не может быть использовано по прямому назначению (п. 2 ст. 344 ГК); 

5) зачесть  требование к залогодержателю  о возмещении убытков, причиненных  утратой или повреждением предмета  залога, переданного залогодержателю  в погашение обязательства, обеспеченного  залогом (п. 2 ст. 344 ГК); 

6) заменять  предмет залога с согласия  залогодержателя, если законом  или договором не предусмотрено  иное (законом или договором залогодатель  может быть лишен права заменять  предмет залога, либо это право  может быть ограничено путем указания имущества, которым можно заменить предмет залога, либо могут быть оговорены дополнительные условия реализации этого права и т.п.); 

7) в  разумный срок восстановить предмет  залога или заменить его другим  равноценным имуществом, если: а)  предмет залога погиб или поврежден либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законом; б) иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 345 ГК). Договором (но не законом) залогодатель может быть лишен права заменять либо восстанавливать предмет залога, существование или реализация данного права могут быть сопряжены с соблюдением определенных условий и т.д.; 

8) пользоваться  предметом залога в соответствии  с его назначением, в том  числе извлекать из него плоды и доходы, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога (п. 1 ст. 346 ГК). Например, договором можно предусмотреть, что залогодатель не вправе пользоваться предметом залога, определить, что плоды и доходы, извлекаемые из заложенного имущества, становятся также предметом залога (п. 1 ст. 340 ГК), и т.д. Если пользование предметом залога приведет к уничтожению заложенного имущества, то, очевидно, это должно признаваться противоречащим существу залога (такое пользование не допускается); 

9) с  согласия залогодержателя распоряжаться  предметом залога путем его  отчуждения, передачи в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога (п. 2 ст. 346 ГК). Так, законом или договором залогодатель может быть лишен права распоряжаться заложенным имуществом, могут допускаться только определенные акты распоряжения (допустим, сдача в аренду, но не продажа), может предусматриваться, что распоряжение осуществляется без согласия залогодержателя, и т.д.; 

10) распоряжаться  заложенным имуществом на случай  смерти (завещать его). Естественно, такое право принадлежит залогодателю-гражданину (но не юридическому лицу). Соглашение, ограничивающее право залогодателя завещать заложенное имущество, ничтожно (п. 2 ст. 346 ГК); 

11) в  любое время до продажи предмета  залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Такое же право принадлежит и должнику по основному обязательству, если оно обеспечено залогом имущества, принадлежащего третьему лицу. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (п. 7 ст. 350 ГК). 

Кроме названных прав и обязанностей залогодателя, необходимо отметить, что он обязан также сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества и отвечает за убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности; при залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, залогодатель должен передать ее залогодержателю либо в депозит нотариуса, если договором не предусмотрено иное, и т.д. 

Залогодатель  несет риск случайной гибели или  случайного повреждения заложенного  имущества, если иное не предусмотрено  договором (п. 1 ст. 344 ГК). 

3. Права  залогодержателя  

Залогодержатель помимо упоминавшихся имеет и иные права и обязанности. Так, он вправе пользоваться переданным ему предметом залога, но только в том случае, если это предусмотрено договором (т.е. по общему правилу залогодержатель правом пользования соответствующим имуществом не обладает). В случае, если договором залогодержателю дозволено пользоваться предметом залога, он обязан регулярно представлять залогодателю отчет о пользовании. По договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из предмета залога плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя (п. 3 ст. 346 ГК). 

В случаях, когда по условиям договора залогодержателю  предоставлено право пользоваться переданным ему предметом залога, он может требовать от других лиц, в том числе и от залогодателя, устранения всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения (предъявить негаторный иск - ст. 304, 305 ГК, п. 2 ст. 347 ГК). 

Залогодержатель, у которого находилось или должно было находиться заложенное имущество, вправе потребовать его из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя, по правилам, установленным ст. 301, 302, 305 ГК (предъявить виндикационный иск - п. 1 ст. 347 ГК). 

Залогодержатель вправе передать свои права по договору о залоге другому лицу. При реализации данного права необходимо, во-первых, соблюсти общие правила о передаче прав кредитора путем уступки требования, установленные в ст. 382 - 390 ГК, и, во-вторых, уступить тому же лицу права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом (ст. 355 ГК). 

Ненадлежащее  исполнение залогодателем своих  обязанностей в случаях, предусмотренных  законом, дает залогодержателю право  требовать досрочного исполнения обеспеченного  залогом обязательства (основного обязательства). Такое право возникает у залогодержателя, если: 

1) предмет  залога выбыл из владения залогодателя, у которого он был оставлен, не в соответствии (в противоречии) с условиями договора о залоге; 

2) залогодателем  нарушены правила о замене предмета залога, установленные ст. 345 ГК (по общему правилу она допускается с согласия залогодержателя; в случаях, установленных п. 2 ст. 345 ГК, производится односторонним волеизъявлением залогодателя); 

3) предмет  залога утрачен вследствие обстоятельств, за которые залогодержатель не отвечает, и залогодатель не воспользовался правом восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом (п. 1 ст. 351 ГК); 

4) право  собственности залогодателя на  заложенное имущество прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или имущественных нужд, реквизиции или национализации (п. 1 ст. 354 ГК); 

5) заложенное  имущество изымается у залогодателя  в установленном законом порядке на том основании, что в действительности собственником этого имущества является другое лицо (ст. 301 ГК), либо в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения (п. 2 ст. 354 ГК). 

      Задание 2.

      Страхователь  заключил договор  неполного имущественного страхования на 50% от его страховой стоимости. В результате страхового случая застрахованному имуществу был причинен ущерб в размере 40% от его действительной  стоимости. Страховщик возместил половину от суммы имевшего места фактического ущерба. Страхователь не согласился с решением страховой компании и потребовал полного возмещения ущерба, аргументируя свое требование тем, что имущество было застраховано на 50% стоимости, а ущерб составил только 40% от стоимости.

     Кто прав в этой ситуации и почему? Если в данной ситуации прав страховщик, то при каком условии аргументы страхователя легли бы в основу расчета размера страховой выплаты?

  В  данной ситуации прав страховщик, т.к. имущественное страхование преследует цель – компенсацию понесенных убытков, а не извлечение прибыли. Благодаря этому величина возмещения должна соответствовать действительному размеру понесенных убытков. Согласно пункту 2. ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Действительная стоимость для имущества – это стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, возможно, понес бы при наступлении страхового случая.

     Под действительной стоимостью имущества  следует понимать его рыночную стоимость. Страховая стоимость, указанная  в договоре страхования, не может  быть оспорена за исключением случая, когда страховщик не воспользовался своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ).

     Страховое возмещение не может превышать размера  ущерба застрахованному имуществу  страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

       Убытки возмещаются:

     при полной гибели или утрате всего застрахованного  имущества — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества  на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;

     при повреждении застрахованного имущества  — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

     Cтраховая сумма не может превышать действительную стоимость застрахованного имущества, что влечет ничтожность договора страхования. Но данная сумма может быть меньше такой стоимости, что будет свидетельствовать о неполном имущественном страховании (ст. 949 ГК РФ).

     Если  установленная договором страхования  страховая сумма ниже страховой  стоимости, то размер страхового возмещения определяется по пропорциональной системе (ст. 949 ГК РФ). При частичной гибели застрахованного имущества понесенный в результате наступления страхового случая убыток возмещается страховщиком в части, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости. 

     Страхование по системе пропорциональной ответственности  означает неполное страхование стоимости объекта. 

     Величина  страхового возмещения по этой системе  определяется по формуле 

     СВ= (СС* Y)/ СО 

     СВ  — величина страхового возмещения, руб.;

     СС  — страховая сумма по договору, руб.;

     Y — фактическая сумма ущерба, руб.;

     СО  — стоимостная оценка объекта  страхования, руб. 

     В тех случаях когда имущество  или иной законный интерес застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь имеет право осуществить  дополнительное страхование, в том  числе и у другого страховщика. Необходимо учитывать определенное условие: чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ). При нарушении данного условия имеет место двойное страхование, которое недопустимо законом. Данное страхование влечет те же самые последствия, что и страхование сверх страховой стоимости, а именно: недействительность страхования, в части, превышающей такую стоимость (п. 4 ст. 951 ГК РФ). Последствия недействительности страхования распределяются между всеми страховщиками, а именно: размер страхового возмещения сокращается пропорционально страховой сумме по соответствующему договору страхования. 

     В содержании договора страхования, помимо общих обязанностей, страховщик и  страхователь наделены дополнительными  обязательствами: 

1. Cтраховщик обязан перезаключить по заявлению страхователя договор страхования, в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества. Данная обязанность страховщика обусловлена волей страхователя на изменение договора. Страхователь вправе потребовать перезаключения договора страхования с доплатой страховой премии, несмотря на возражения страховщика. Страхователь обладает данным правом до наступления страхового случая.

2. Cтраховщик обязан возместить страхователю расходы, понесенные им при страховом случае, в целях уменьшения убытков. Данные расходы подлежат возмещению страховщиком, если они были необходимы или производились для выполнения указаний страховщика (ст. 962 ГК РФ). Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял доступных мер для уменьшения возможных убытков.