Классификация страхования

Содержание

Введение

1​. Классификация страхования

2. Виды классификаций отраслей страхования

3. Отраслевая классификация страхования

4. Практическое задание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В современном обществе человек подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким, его имуществу. Причины и источники возникновения трудно, а иногда и невозможно предвидеть в силу их случайности. Эти опасности влияют на нормальное течение жизни и хозяйственную деятельность человека. Иными словами, существуют разнообразные риски, которые угрожают социальному и экономическому положению любого человека.

Отсюда  возникает насущная потребность  в ограничении влияния риска. Наиболее эффективным способом, с  помощью которого возможно уменьшить  влияние риска, является страхование.

Страхование призвано удовлетворять потребность  в имущественной и личной материальной безопасности человека. Как особый социально-экономический институт, страхование представляет собой  совокупность отношений по защите интересов  физических и юридических лиц, государства при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий и иных средств страховщиков.

Главной целью страхования является возмещение случайно возникшего ущерба в виде реальных убытков, утраты доходов или возможности получить средства к существованию. В зависимости от характера ущерба, причиняемого имущественным интересам человека или государству, выделяются разные формы и виды страхования – обязательное и добровольное, имущественное и личное страхование.

Целью данной работы является рассмотрение классификации страхования, критериев  и возможных подходов к классификации  страхования.

 

 

 

 

 

 

 

1​ Классификация страхования

Классификация страхования выражена в виде системы, состоящей из отраслей, видов, разновидностей, форм страхования и системы страховых отношений. Отрасль страхования – звено классификации страхования, характеризующее страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователя перед третьими лицами. Отталкиваясь от объектов страхования, его делят на личное, имущественное и страхование ответственности.

Внутри  отдельной отрасли страхования  различаются более мелкие виды страхования. Например, в страховании ответственности  различаются страхование частных лиц и страхование юридических лиц. В отрасли страхования имущества от пожаров различают страхование жилых домов, индустриальных зданий и сельскохозяйственных построек. В автотранспортном страховании различают страхование автомобилей – каско; страхование водителей от несчастных случаев, связанных с дорожно-транспортными происшествиями; страхование гражданской ответственности владельца автомобиля за ущерб, причиненный третьим лицам.

Для каждой отрасли страхования в  качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий страхования.

Неисчислимое  множество, разнообразие предметов  и объектов страхования, рисков нанесения  им ущерба создают специфические  условия формирования и использования  страховых фондов по видам страхования, а также построения страховых правоотношений между страхователями и страховщиками, осуществления страховой деятельности последними.

Для обеспечения рациональных организации  и планирования страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффективности, формирования и реализации стратегии развития страховой деятельности с учетом требования рынка необходимо упорядочение всего разнообразия этих предметов, объектов страхования, рисков и страховых отношений. Упорядочение и достигается классификацией страхования.

 

 

 

 

 

2.​ Виды классификаций отраслей страхования

Отрасли страхования классифицируются по различным  критериям: по объектам страхования / видам  риска, видам страховых выплат, исходя из структуры баланса.

1) Классификация отраслей страхования по объектам страхования / видам риска. Объектами страхования могут быть человек (его жизнь и здоровье), имущество и денежное состояние. По этому признаку выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности. Глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации относит страхование ответственности к имущественному страхованию – в части покрытия личных ущербов.

2) Классификация отраслей страхования по видам страховых выплат.Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы. На этом основании различают отрасли страхования ущерба и страхования суммы. В отраслях страхования ущерба в соответствии с российским законодательством страховая выплата по договору называется страховым возмещением, в отраслях страховой суммы – страховым обеспечением.

В страховании ущерба страховые выплаты  производятся только при наступлении  страхового случая. Если за весь срок действия договора не происходит страховых событий, то нет и страховых выплат, как нет возврата и страховых премий страхователю.

При страховании ущерба страховая компания должна компенсировать фактическую  сумму ущерба в той мере, в какой  он покрывается страховой суммой. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу. В страховании ущерба действует принцип «запрет на обогащение», т.е. страхователь не должен обогащаться при наступлении страхового случая, так как это может подвигнуть его на противоправные действия. Это значит, что страховая сумма в договоре страхования имущества не должна превышать действительной стоимости этого имущества на момент заключения договора страхования.

К страхованию ущерба относятся не только все виды имущественного страхования, но и отдельные виды личного страхования, связанные, например, с возмещением затрат на лечение, а также страхование ответственности в части обязательств по возмещению материального и денежного ущерба, причиненного третьим лицам.

При страховании суммы речь идет об абстрактном покрытии потребности, так как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью. Страхование суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастных случаев и в медицинском страховании. Здесь нет понятия ущерба, так как нет и понятия действительной стоимости объекта страхования, так как этим объектом является жизнь человека.

Ни  одна страховая компания не может  предложить своим клиентам всеобъемлющей страховой защиты, а значит для страхователей существуют определенные «прорехи» в покрытии возможных ущербов. Их можно устранить путем объединения нескольких видов страхования в одном договоре страхования. В результате возникает комбинированное страхование, при котором в одном договоре предусматривается покрытие нескольких рисков. Типичным примером комбинированного страхования служит страхование домашнего имущества от рисков пожара, кражи, водопроводных аварий, стихийных бедствий. Такое комбинированное страхование представляет собой отдельную отрасль страхования.

Кроме того, в  практике страхового дела используется так называемое связанное страхование. Под этим понимается объединение нескольких договоров страхования, например, домашнего имущества, от несчастных случаев, гражданской ответственности и других, в один страховой пакет.

3) Балансовая классификация отраслей страхования. Такая классификация имеет значение в риск - менеджменте при формировании программы страховой защиты для предприятия. С этой точки зрения различается страхование активов и страхование пассивов.

К страхованию активов относятся все важнейшие отрасли страхования ущерба. Это страхование материальных ценностей, вещей в узком смысле этого слова. К ним относятся основные средства, производственные запасы, незавершенное производство, готовая продукция и товары. К страхованию активов относится страхование возможных потерь по долговым обязательствам партнеров.

В основе страхования  активов лежит страховой интерес  застрахованного лица в вещи или в имущественном праве. Материальные ценности могут быть повреждены или разрушены и фактическое обладание вещью будет утрачено. Предприниматель может нести убытки оттого, что не может взыскать по долговым обязательствам.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся: страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения необоснованных претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

Возможна  комбинация страхования активов  и пассивов, например, в случае страхования  здания от пожара. Страхование недвижимости от пожара происходит, как правило, по остаточной стоимости. Это форма страхования активов. Однако чтобы восстановить здание в случае тотального ущерба, явно недостаточно средств, равных остаточной стоимости. Поэтому разница между восстановительной и остаточной стоимостью может быть застрахована отдельно как необходимые затраты.

Наряду со страхование  активов и пассивов в развитой страховой практике осуществляется страхование доходов, в том числе недополученных доходов, например, от временного прекращения работы предприятия в случае пожара или крупной аварии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.​ Отраслевая классификация страхования

По  российскому законодательству выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование  ответственности и 16 лицензируемых  видов страховой деятельности в  рамках этих отраслей, включая перестрахование (табл. 1)

Таблица 1. Классификация лицензируемых видов  страхования в РФ

Отрасли страхования	Виды страховой деятельности
1. Личное страхование	1. Страхование жизни. 2. Страхование от несчастных  случаев и болезней. 3. Медицинское страхование.
2. Имущественное страхование	4. Страхование средств  наземного транспорта. 5. Страхование средств воздушного  транспорта. 6. Страхование средств водного  транспорта. 7. Страхование грузов. 8. Страхование других видов имущества,  кроме перечисленных. 9. Страхование финансовых рисков.
3. Страхование ответственности	10. Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспорта. 11. Страхование гражданской ответственности  перевозчика. 12. Страхование гражданской ответственности  предприятий – источников повышенной опасности. 13. Страхование профессиональной  ответственности. 14.Страхование ответственности  за неисполнение обязательств. 15. Страхование иных видов гражданской  ответственности.

Личное страхование имеет своим объектом защиту имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму. К личному страхованию относятся три вида страховой деятельности: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезни, медицинское страхование.

Личное  страхование имеет ряд признаков, отличающих его от имущественного страхования. К таким главным признакам относятся:

- предмет личного страхования  – жизнь, здоровье, трудоспособность  гражданина, как физического лица, т.е. его личные интересы;

- субъекты личного страхования  – страховщик (юридическое лицо), страхователь (юридическое или физическое лицо) или застрахованное лицо – только гражданин как физическое лицо;

- предмет договора личного страхования  – только страховое обеспечение  застрахованного лица (как его  личное материальное благо).

На  основании этих трех основных квалифицирующих признаков проводится классификация личного страхования:

- страхование жизни на случай  смерти, дожития до определенного  возраста или срока, либо наступления  иного события;

- пенсионное страхование;

- страхование жизни с условием  периодических страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- страхование от несчастных случаев  и болезней;

- медицинское страхование.

Указанные виды личного страхования в порядке  гражданско-правовых отношений должны осуществляться только в форме добровольного страхования. Ведь здесь речь идет главным образом о специфических личных интересах гражданина. Поэтому он (или за него его законные представители) вправе самостоятельно распоряжаться судьбой личных неимущественных прав.

Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору. К имущественному страхованию по условиям лицензирования страховых компаний относят три вида страхования транспортных средств (наземного, воздушного и водного), страхование грузов, страхование других видов имущества, кроме транспортных средств и грузов, и страхование финансовых рисков.