Государственный надзор за страховой деятельностью

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание 

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Правовое регулирование страховой деятельности………………………4
2. Государственный надзор за страховой деятельностью………………….7
3. Страховой рынок………………………………………………………….11

Заключение……………………………………………………………………….14

Список  литературы………………………………………………………………16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

      Рыночная экономика основывается  на свободе выбора граждан.  В  принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может  свободно  тратить свои  доходы  и  самостоятельно  решать,  какую  их   часть   направить   на потребление, а какую — на накопление. Кроме того,  человеку  предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает  страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

      Свободная игра спроса и   предложения  в  условиях  рыночной  экономики стимулирует   появление   таких   страховых   услуг,   которые    необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в  тарифных ставках  на  страховые  услуги,  создает  условия  для   конкуренции   между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую  функцию  при  условии существования  экономической  конкуренции.  Сама  по  себе  конкуренция   не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в  значительной  степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества  к постоянному поиску новых потенциальных клиентов,  совершенствованию  форм  и методов  страхового  обслуживания.  Важно,  особенно   на   этапе   создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней  и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.

      Новые информационные  технологии,  облегчающие  доступ  к  информации, способствовали  внедрению  в  страховое  обслуживание  кредитных   карточек. Усиливается  конкуренция  между  страховыми   компаниями   и   коммерческими банками, которые в рамках диверсификации  банковского  обслуживания  активно внедряются  в  страховой  бизнес  (особенно  в  страхование  жизни,  которое приносит банкам большую прибыль и связано с небольшим риском). 

Правовое  регулирование страховой деятельности 

    Страхование является одним из видов необходимой  общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации  заранее страхуют себя от неблагоприятных  последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем  внесения денежных взносов в фонд страховщика, а это лицо при наступлении  страхового случая выплачивает за счет фонда страхователю ил другому лицу страховую сумму.

    Актуальность  и значимость страхования В РФ заключается в том, что институт страхования охватывает множество  сфер жизни общества и государства, что не может быть отмеченным.

    В Российской Федерации сложилась  трехступенчатая система регулирования  страхового рынка.

1. Первая ступень регулирования страховой деятельности в РФ. Гражданский Кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса.
2. Вторая ступень регулирования страховой деятельности в РФ. Специальные законы по страховому делу.
3. Третья ступень регулирования страховой деятельности в РФ. Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.

      Гражданско-правовые основы регулирования  страховой деятельности в РФ  играют значительно более важную  роль в страховании, нежели  в любой иной сфере бизнеса.  На страховом рынке наиболее  защищенными являются страховщики,  а наименее защищенными — страхователи, поэтому вся система государственного  права должна обеспечить равенство  прав и обязанностей участников  страховой сделки через приоритетную  защиту интересов покупателей  и потребителей страховых услуг.  Правовая безопасность страховых  фирм может быть обеспечена  только хорошими законами, не  противоречащими актами всех  ступеней регулирования страховых  отношений.

      Гражданское право является исходной  основой (первой ступенью) регулирования  страховой деятельности в РФ; оно выполняет функцию генерального  регулятора всех сфер жизни  общества и определяет регулировочные  функции всех законодательных  актов второй и третьей ступени.

      Регулирование страховой деятельности  в РФ. Глава 48 «Страхование» Гражданского  Кодекса РФ содержит также  положения, относящиеся к отраслевой  специфике страхового дела, то  есть ко второй ступени правового  регулирования страхового рынка.  Важнейшим в группе специальных  (отраслевых) законодательных актов  является Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации».

    Основное  содержание гл. 48 ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения страхователя и страховщика по договорам страхования. ГК РФ требует письменного оформления договоров страхования. Он определяет понятие обязательного страхования  как за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное  страхование), так и за счет указанных  в законе лиц, в том числе и  самих страхователей. В ГК РФ указываются  интересы, страхование которых не допускается.

    Закон о страховании дает основные определения  участников страхового дела и устанавливает  требования к ним, а также к  государственному надзору за страховым  делом.

    Отношения в страховом деле регулируются также  федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства  РФ, принятыми в соответствии с Законом о страховании.

    Страховая деятельность во всех странах находится  под надзором государства. Это определяется двумя обстоятельствами. Во-первых, государство заинтересовано в развитии страхования, так как оно решает важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов  и пополняя инвестиционные ресурсы. Во-вторых, страхователи нуждаются  в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, часто не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений.

    В России страховой надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор).

    Страхование целесообразно только тогда, когда  предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые  события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта  потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных  средств без чувствительного  ограничения своего жизненного уровня.

    Рассмотрев  правовое регулирование страхования  в РФ можно сделать вывод о  том, что страхование является необходимой  общественно полезной деятельностью, при которой

    организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а также свое имущество  от различных  воздействий и вдобавок – ответственность. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Государственный надзор за страховой деятельностью 

    Страховая деятельность, как и любая лицензируемая  деятельность, предусматривает определенные публично-правовые отношения с государственными органами. Суть данных отношений заключается  в государственном надзоре за страховой деятельностью. Порядок  осуществления государственного надзора  за страховой деятельностью определен  гл. IV Закона о страховом деле.

      Необходимость в государственном  надзоре обусловлена спецификой  деятельности страховых организаций,  заключающейся в формировании  страхового фонда за счет средств  страхователей и перераспределении  этого фонда в установленных  законом и договором случаях. 

      Целями государственного надзора  за страховой деятельностью согласно  ст. 30 Закона о страховом деле  являются:

     - соблюдение субъектами страхового  дела страхового законодательства;

     - предупреждение и пресечение  нарушений участниками страховых  отношений страхового законодательства, в том числе Закона о страховом  деле;

     - обеспечение защиты прав и  законных интересов страхователей,  иных заинтересованных лиц и  государства; 

     - эффективное развитие страхового  дела.

      Страховой надзор должен осуществляться  на принципах законности, гласности  и организационного единства (п. 2 ст. 30 Закона о страховом деле).

      Органом, осуществляющим надзор  за страховой деятельностью, законодатель  называет только Федеральную  службу страхового надзора РФ (ФССН). Тем не менее надзорными  функциями наделена также Федеральная  антимонопольная служба, которая  осуществляет контроль за недопущением  и пресечением доминирующего  положения участников рынка страховых  услуг. Порядок осуществления  данного контроля определен Приказом  ФАС РФ от 10 марта 2005 г. N 36.

    Государственный надзор за деятельностью субъектов  страхового дела включает в себя: лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев  и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела (п. 1 п. 4 ст. 30 Закона о страховом деле).

      Одна из основных обязанностей  субъекта страхового дела - представление  в орган страхового надзора  необходимых документов, указанных  в Условиях лицензирования. В  представляемых соискателем лицензии  документах должны содержаться  сведения, позволяющие оценить его  финансовое положение, предоставляющее  ему возможность заниматься в  последующем лицензируемой страховой  деятельностью.

    Согласно  закону о страховании (статья 32) и  «Условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации» страховщики обязаны  представить:

     1) заявление установленной формы;

     2) учредительные документы;

    3) документы, подтверждающие оплату  уставного капитала (справка банка,  акты приема-передачи имущества,  другие документы);

     4) экономическое обоснование страховой  деятельности;

    5) правила по видам страхования,  которые в соответствии с Законом  РФ «О страховании» и общими  условиями действительности сделок, предусмотренных гражданским законодательством;

    6) расчет страховых тарифов с  приложением использованной методики  расчета и указанием источника  исходных данных, а также утвержденную  руководителем страховой организации  структуру тарифных ставок в  двух экземплярах;

     7) сведения о руководителе и  его заместителях.

    Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных  в деятельности страховщика, заключать  новые договоры страхования и  продлевать действующие по всем видам  страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

      Отзыв лицензии означает запрет  на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам  страхования. При этом средства  Страховых резервов могут быть  использованы страховщиком исключительно  для выполнения обязательств.

    Очень важен контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе  путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности представляемой им отчетности, а также контроль за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности