Договоры личного страхования

     Договор страхования жизни характеризуется  следующими признаками:

     1) договор двусторонний, при котором  стороны имеют взаимные обязательства  друг перед другом;

     2) договор консенсуальный, заключается  с согласия обеих сторон;

     3) публичный договор, в заключении  которого страхователю не может  быть отказано;

     4) форма договора — письменная.

     Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем  о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

     Выделяют  три вида договоров страхования  жизни.

     Первый вид предполагает заключение договора, в котором и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Данный договор типичен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования.

     По  второму виду страхователь страхует собственную жизнь в пользу другого  лица — наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

     Третий вид характерен для случаев, когда страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным — другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

     Страховым случаем при страховании жизни  является свершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

     - дожитие застрахованного до установленной  даты окончания действия договора  страхования;

     - смерть застрахованного в период  действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

     - дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования  для выплаты страховой ренты.

     Отличия договора страхования жизни от смежных  страховых договоров.

     Договор страхования жизни — это долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия (более 10 лет) или на всю жизнь застрахованного лица, но не меньше года. В договоре страхования жизни отсутствует двойное страхование и ограничение по выплатам. В договоре страхования жизни страхуется сумма, а не ущерб. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты. Страховщик заранее знает стоимость страхового случая, а также вероятность наступления страхового случая.

     Пенсионное  страхование фактически является дополнением к государственному пенсионному страхованию. Размер «второй пенсии» определяется при подписании договора по соглашению сторон и зависит только от финансовых возможностей страхователя. В случае смерти страхователя вся сумма достается его наследникам. При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты.

     Различают две разновидности пенсионного страхования:

     1) пожизненное;

     2) временное.

     Пожизненное пенсионное страхование означает выплату  пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни страхователя. Временное пенсионное страхование  означает выплаты на протяжении определенного количества времени, скажем, пяти или десяти лет.

     По  договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Различают два вида добровольного страхования от несчастных случаев:

     1) индивидуальное, при котором договор  заключается физическим лицом  и распространяется на страхователя  и членов его семьи;

     2) коллективное, когда в качестве  страхователя по договору выступает юридическое лицо, застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

     Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного. К страховым случаям относятся травмы, отравления и др. При этом не являются страховыми случаями события, происшедшие в результате:

     - управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством;

     - военных действий;

     - совершения выгодоприобретателем  умышленного преступления, повлекшего  за собой наступление смерти  застрахованного;

     - некоторых других случаев.

     Договор страхования оформляется в виде страхового полиса, который вручается  страхователю при получении страхового взноса наличными деньгами или в  течение 5 дней после его уплаты путем  безналичных расчетов. Договор страхования  вступает в силу со следующего дня после уплаты страхового взноса. Днем уплаты страхового взноса путем безналичных расчетов считается день поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика в банке.

     Действие  договора страхования прекращается в случаях:

     1) истечения срока страхования, обусловленного договором страхования;

     2) выполнения страховщиком своих  обязательств в полном объеме;

     3) соглашения сторон;

     4) ликвидации страховщика как юридического  лица в порядке, установленном  законодательством РФ;

     5) неуплаты страхователем страхового взноса (его части) в установленные договором сроки;

     6) ликвидации страховщика в порядке,  установленном законодательством  РФ;

     7) в других случаях, предусмотренных  законодательством РФ.

     По  прекращенному договору страхования, заключенному на срок более одного года, страхователь имеет право получить часть страхового взноса (за минусом расходов, произведенных страховщиком по этому договору страхования) за каждый полный не истекший год страхования.

     Обязательное  страхование от несчастных случаев — форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованного лица. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховщиком. Законом определяется как страхователь, так и лицо, в интересах которого осуществляется страхование.

     Обязательное  страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах:

     1) обязательное страхование от  несчастных случаев на производстве  и профессиональных заболеваний;

     2) обязательное государственное страхование  жизни и здоровья определенных  категорий государственных служащих;

     3) обязательное личное страхование  пассажиров.

     К иным видам страхования, в частности, относится страхование граждан, выезжающих за рубеж. Согласно ст. 17 Закона об основах туристской деятельности в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

     При госпитализации пациента страховщик оплачивает также стоимость стационарного лечения и пребывания в лечебном учреждении, также туристу обеспечивается транспортировка его к месту жительства или в больницу.

     К иным видам страхования, которые  только начали развиваться в России, относится страхование неотложной помощи. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи — об оказании услуги. Данный вид страхования достаточно распространен за рубежом, где страховые компании предлагают своим клиентам услуги по организации следующих видов неотложной помощи:

     - помощь на дорогах;

     - помощь владельцам яхт и лодок;

     - техническая помощь в домашнем  хозяйстве;

     - техническая помощь владельцам  компьютеров и сотовых телефонов  и пр.

     Итак, основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.

     2.2 Существенные условия договора  личного страхования.       

       Существенные условия договора  личного страхования закреплены  в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть  достигнуто соглашение:

     1) о застрахованном лице;

     2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

     3) о размере страховой суммы;

     4) о сроке действия договора.

     Большинству страховщиков хорошо известен текст  п. 1 ст. 432 части первой ГК РФ о необходимости согласования всех существенных условий договора, однако часть вторая этого же п. 1 ст. 432 о том, какие условия являются существенными, известна хуже, и это является одним из источников ошибок. В части второй записано: "Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение".

     В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий  договоров личного страхования - условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного  условия актуален в случаях страхования  организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких договоров приложены согласованные сторонами списки застрахованных. Как правило, упоминание о приложении такого списка имеется, а самого списка нет. Это и понятно - из-за текучести кадров список чуть ли не ежедневно должен меняться. Однако, поскольку наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет считать договор незаключенным и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты - в налогооблагаемую прибыль. Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования.