Договор страхования

1.Субъект договора страхования.

      Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Субъектами договора страхования являются:

- страхователь,

- застрахованный,

-выгодоприобретатель.

      Страхователь – лицо, которое обязано уплатить страховщику страховую премию, согласно договора страхования или в силу закона, а при наступлении страхового случая вправе получить от страховщика выплату себе или третьему лицу, если страхование производилось в пользу третьего лица.

      Страхователями могут быть как юридические, так и дееспособные физические лица. А при заключении договора имущественного страхования страхователем является лицо, заинтересованное в сохранении имущества – собственник имущества, арендатор, перевозчик.

     Застрахованный – это лицо, в жизни которого может произойти страховой случай и в пользу которого заключен договор страхования. Застрахованное лицо может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы самостоятельно, но не всегда. Так, например, при страховании детей на дожитие или при страховании предприятием своих  работников от несчастных случаев застрахованными лицами являются дети или работники предприятия, а страхователями выступают родители или организация.

     Выгодоприобретатель — юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем (застрахованным), которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение.

2.Форма  и порядок заключения  договора страхования.

     Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик , в результате наступления страхового случая, обязан выплатить страховое возмещение страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязан уплачивать страховые взносы в сроки, установленные договором.

     Предпосылкой для заключения договора страхования является страховой интерес, который может быть индивидуальным, коллективным или общественным.

     Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме.

     Согласно ст.940 ГК РФ «Форма договора страхования» договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

     Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

     Страховщики при заключении договоров страхования со страхователями обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия стандартных правил страхования, в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией. При заключении договора страхования страхователь и страховщик  могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

     В ГК РФ гл.48 изложены особенности различных договоров страхования и определено, что договор может содержать и другие условия, по соглашению сторон, но обязательно отвечать общим условиям действительности сделки.

3.Существенные  условия заключения  договора страхования.

    Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой.

     При заключении договора страхования страхователь обязан информировать страховщика о всех существенных обстоятельствах которые так или иначе могут повлиять на вероятность наступления страхового случая и на размер возможных убытков от него, т.е. на страховой риск.

     Договоры личного и имущественного страхования содержат  различные существенные условия.

Ст. 942 ГК РФ  «Существенные условия договора страхования» указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об  определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся  объектом страхования; 

2) о  характере события, на случай  наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о  размере страховой суммы; 

4) о  сроке действия договора.

     По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, возместить страхователю или выгодоприобретателю, в пользу которого заключен договор, причиненные в результате этого случая убытки, нанесенные застрахованному имуществу.

     При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о  застрахованном лице;

2) о  характере события, на случай  наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о  размере страховой суммы; 

4) о  сроке действия договора.

     По этому виду договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, выплатить страховую  сумму единовременно или выплачивать периодически при наступлении страхового случая, а именно в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного лица, указанного в договоре; достижения им определенного возраста или наступления в его жизни события, предусмотренного договором.

     Страховую сумму получает лицо, в пользу которого заключен договор. Если в договоре не назван выгодоприобретатель, то считается, что договор заключен в пользу застрахованного лица, а в случае его смерти выгодоприобретателем признаются его наследники.

     Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

     Закон о страховании  дополняет перечень условий, которые должны быть обязательно указаны в страховом договоре, условиями о размере страховой премии (платы за страхование) и сроках ее уплаты. Согласно Закона о страховании в случаях, когда договор страхования заключается путем вручения страхователю полиса (страхового свидетельства, сертификата), последний помимо всех оговоренных выше условий должен содержать также условие о порядке изменения и прекращения договора. Договор страхования может содержать и иные условия, определяемые по соглашению сторон.

     Однако существенные условия конкретного договора страхования определяются соглашением сторон: размер страховой суммы и страховой премии, индивидуализация объекта страхования, перечень страховых рисков (страхователь обычно вправе выбрать риски из перечня, предлагаемого правилами). Кроме того, законодатель позволяет при соглашении сторон дополнять правила страхования либо делать исключения из них (п. 3 ст. 943 ГК РФ, п. «к» ч. 3 ст. 15 Закона о страховании).

4. Изменение и досрочное  прекращение договора  страхования.

     Договор страхования, согласно ГК РФ ст. 954 «Страховая премия и страховые взносы", вступает в силу, если в нем не предусмотрено иное, в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором предусмотрена уплата премии частями.

     Страховщик имеет право требовать изменение условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии, если будут выявлены обстоятельства, которые в период действия договора, могут привести к увеличению страхового риска. Страхователь должен сообщить о выявленных обстоятельствах. Если же страхователь, зная о данных обстоятельствах, влекущих изменение страхового риска, не сообщил о них страховщику после заключения договора или отказался заплатить дополнительную страховую премию, то страховщик вправе требовать расторжения договора.

     Имеют место случаи, когда договор страхования может быть признан недействительным:

1. Договор не соответствует закону или иным правовым актам;
2. Мнимый или притворный характер сделки;
3. Заключение договора с недееспособным гражданином и др.

     А так же  договор страхования признается недействительным, если для этого имеются специальные основания:

1. Договор личного страхования был заключен в пользу лица, не являющимся застрахованным, без согласия застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного лица или его наследников.
2. Если страховщик после заключения договора узнает, что предоставленные страхователем сведения или необходимая информация оказались заведомо ложными, он вправе потребовать в судебном порядке признания договора недействительным.
3. Недействительным  может быть признан договор имущественного страхования, если страхователь путем обмана завысил страховую сумму свыше страховой стоимости, но лишь в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Данное основание распространяется и на случай двойного страхования. Излишне уплаченная в таком случае страховая премия возврату не подлежит.

     Договор страхования может быть прекращен в следующих случаях:

1. В связи с истечением срока страхования;
2. В случае полного исполнения обязательств по договору страховщиком;
3. При неуплате очередного страхового взноса в случае рассрочки уплаты страховой премии согласно договору страхования;
4. В случае смерти страхователя – физического лица или при ликвидации в законодательном порядке страхователя – юридического лица либо страховщика;
5. В связи с принятием судом решения о признании договора страхования недействительным.

     Кроме этого возможны случаи досрочного прекращения договора страхования:

1. После вступления в силу договора возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай:

- гибель  застрахованного имущества по  причинам иным, чем страховой случай;

- прекращение  в установленном порядке предпринимательской  деятельности застрахованным лицом.

Страховщик  в данном случае имеет право получить часть страховой премии пропорционально  времени, в течении которого действовало страхование.

2. Страхователь имеет право на досрочное прекращение договора, но страховая премия в этом случае не возвращается.

 

Задача 1

Пищекомбинат  потребительской кооперации застраховал  свое имущество на 1 год на сумму  3,5 млн. руб. (фактическая стоимость имущества - 4 млн. руб.). Безусловная франшиза - 10 тыс. руб. Фактический ущерб при наступлении страхового случая составил 900 тыс. руб.

Рассчитайте: страховое возмещение (Св)

а) по системе  первого риска;

б) по системе  пропорциональной ответственности.

  Решение:

а) Страховое  возмещение по системе первого риска  предусматривает полное возмещение ущерба, но в пределах страховой суммы и за вычетом франшизы, т.к. франшиза безусловная и ущерб больше франшизы.

        Св = 900 000 – 10 000 = 890 000 руб.

б) Страховое  возмещение по системе пропорциональной ответственности 

Найдем какой процент страховая сумма составляет от страховой стоимости

       3 500 000 / 4 000 000 * 100% = 87,5%,

Такой же процент страховое возмещение составит от фактического  ущерба

      900 000 /100 * 87,5 = 787 500 руб.,

Т.к. у  нас установлена безусловная  франшиза, а ущерб больше франшизы, то страховое возмещение идет за вычетом  франшизы

       С в = 787 500 – 10 000 = 777 500 руб.

Вывод: страховое возмещение по системе первого риска выгоднее, чем страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности.