Добровольное медицинское страхование,современное состояние и проблемы

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………………..3

1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ…………………………………………………………6

2. СУЩНОСТЬ И ОСОБЕННОСТИ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ……………………………………………………………………...11

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ………………………………………………………..15

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………….19

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………..21 

 

    ВВЕДЕНИЕ 

    В соответствии со ст. 1 Закона РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании  граждан в РФ» (в ред. Закона РФ от 02.04.1993 N 4741-1,Федеральных законов от 29.05.2002 N 57-ФЗ, от 23.12.2003 N 185-ФЗ, с изм., внесенными Указом Президента РФ от 24.12.1993 N 2288, Федеральным законом от 01.07.1994 N 9-ФЗ) медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

    Цель  медицинского страхования - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской  помощи за счет накопленных средств  и финансировать профилактические мероприятия.

    Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

    Обязательное  медицинское страхование является всеобщим для населения РФ и реализуется в соответствии с программами обязательного медицинского страхования, которые гарантируют объем и условия оказания медицинской и лекарственной помощи гражданам.

    Добровольное  медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам  получение дополнительных медицинских  и иных услуг сверх установленных  программ обязательного медицинского страхования.

    Кратко  рассмотрим возможности добровольного  страхования физических лиц. Постепенно расширяется слой населения, которое  имеет как потребность в страховой  защите своего и своих родственников  здоровья и жизни, так и средства для оплаты страховой защиты.

    Второй  сегмент страхового поля физических лиц образуется в результате того, что на некоторых предприятиях поощряют сотрудников посредством страхования  их жизни, здоровья, медицинских расходов (частично с оплатой страховой  премии из себестоимости).

    Стало привычным страхование медицинских  и некоторых других расходов граждан, выезжающих за границу, которого требует  большинство принимающих государств.

    В настоящее время в России задействована  система организации медицинского страхования, в которой обязательное и добровольное медицинское страхование  существуют параллельно, дублируя друг друга. Несмотря на то, что все население  застраховано по программе обязательного  медицинского страхования, на рынке  страховых услуг появляется добровольное медицинское страхование как  реакция на возникновение спроса населения на дополнительные или  более качественные услуги. Наличие  у страхователя полиса добровольного  медицинского страхования не накладывает  ограничений на доступ к услугам  по программе обязательного страхования. Программы обязательного и добровольного  медицинского страхования не конфликтуют  между собой, в связи с тем, что обязательное медицинское страхование  предоставляет гражданам гарантируемый  минимум бесплатных медицинских  услуг, а добровольное страхование - сверх этого минимума, что позволяет  значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг.

    Целью данной работы является изучение добровольного  медицинского страхования как одного из видов медицинского страхования, а также изучение различных аспектов и особенностей добровольного медицинского страхования в отличие от обязательного  страхования.

    Основными задачами данной работы являются:

    - определение сущности и назначения  добровольного медицинского страхования;

    - рассмотрение этапов исторического  развития добровольного медицинского  страхования начиная с момента  его зарождения и заканчивая  современным состоянием;

    - определение особенностей добровольного  медицинского страхования в сравнении  с обязательным страхованием;

    - перспективы развития добровольного  медицинского страхования в России.

    Необходимость изучения вопросов добровольного медицинского страхования обусловлена его  актуальностью в современном  мире.

    Ограниченность  базовой программы обязательного  медицинского страхования, отсутствие мотивации у медицинских работников, недоступность современной клинической  и лабораторной базы в условиях ухудшения  финансирования здравоохранения привели  к обострению проблем, связанных  с получением квалифицированной  медицинской помощи.

    В связи с этим единственно возможной  системой предоставления медицинских  услуг на качественном уровне является система добровольного медицинского страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ  В РОССИИ

    Система страховой медицины была восстановлена  в России в 1991 году. Одной из основных причин восстановления медицинского страхования  в России является снижение объемов  и качества медицинских услуг, предоставляемых  в бюджетных лечебных учреждениях. Это было связано с уменьшением  финансирования, ухудшением материально-технической  и лабораторной базы, а также снижением  квалификации медицинских работников.

    Кроме того, изменению точки зрения на порядок организации медицинского обслуживания в Российской Федерации  способствовала неблагоприятная динамика медико-демографических показателей.

    В июне 1991 г. был принят Закон РФ "О  медицинском страховании граждан  в Российской Федерации" от 28.06.91 №1499-1, который изменил действовавший  порядок организации и финансирования здравоохранения. С момента введения в действие данного закона в Российской Федерации стала формироваться  система здравоохранения, включающая в себя:

    - государственную систему обязательного  медицинского страхования;

    - государственную и муниципальную  системы медицинского обслуживания;

    - негосударственные медицинские  учреждения;

    - частнопрактикующих врачей.

    Важная  роль в этой системе была отведена медицинскому страхованию. В соответствии с Условиями лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации, медицинское страхование  является совокупностью видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

    Таким образом, объектом медицинского страхования  является страховой риск, связанный  с затратами на оказание медицинской  помощи при возникновении страхового случая.

    Объем страхового покрытия в медицинском  страховании определен Программой медицинского страхования, которая  предусматривает перечень услуг, гарантированный  застрахованному лицу. В Российской Федерации состав программ медицинского страхования зависит от формы  проведения данного вида страхования. Согласно ст. 1 Закона РФ "О медицинском  страховании граждан в Российской Федерации" медицинское страхование  осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной. Обязательное и добровольное медицинское страхование имеют  одинаковое социальное предназначение — гарантировать предоставление гражданам медицинской помощи посредством  страхования. При этом добровольное медицинское страхование (ДМС) обеспечивает получение дополнительных медицинских  и иных услуг сверх того перечня, который заявлен в программе  обязательного медицинского страхования (ОМС).

    Добровольное  медицинское страхование - один из новых  «нетрадиционных» для России видов  страхования. Он появился на российском рынке страховых услуг в 1991 году. За столь непродолжительное время  этот вид страхования достиг большой  популярности. К настоящему моменту  добровольное медицинское страхование  занимает прочные позиции в перечне  видов личного страхования, наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев.

    Предложение на рынке страховых услуг нового страхового продукта в виде добровольного  медицинского страхования явилось  ответом на возникновение соответствующего спроса у различных категорий  физических и юридических лиц - субъектов  рынка. В свою очередь спрос на специфическую страховую услугу породили следующие обстоятельства.

    Во-первых, ухудшение качества бесплатных медицинских  услуг, оказываемых в рамках бюджетного здравоохранения, и появление платной  медицинской помощи, предоставляемой хозрасчетными лечебными учреждениями (отделениями).

    Во-вторых, принятие в июне 1991 года Закона РФ "О  медицинском страховании граждан  в Российской Федерации", в результате которого был изменен порядок  финансирования здравоохранения.

    В-третьих, ограниченность базовой (территориальной) программы обязательного медицинского страхования, определяющей объем и  условия оказания медицинской помощи гражданам России.

    В результате перечисленных причин появилась  потребность в получении медицинских  услуг, не оказываемых в рамках бюджетного здравоохранения (а затем на базе обязательного медицинского страхования) или оказываемых на низком уровне. Реализовать такую потребность  стало возможно либо путем непосредственной оплаты полученной медицинской помощи или услуги, либо путем приобретения договора добровольного медицинского страхования.

    Медицинское страхование осуществляется в форме  договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства  по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации. Договор медицинского страхования  является соглашением между страхователем  и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя  обязуется организовать и финансировать  предоставление застрахованному контингенту  медицинской помощи определенного  объема и качества или иных услуг  по программам добровольного медицинского страхования.

    Заключение  договора ДМС позволяет потенциальному клиенту лечебно-профилактического  учреждения смягчить тяжесть разовых (нередко довольно высоких) затрат на оплату медицинской помощи. Кроме  того, договор ДМС обычно предусматривает  контроль страховщиком качества оказываемых  застрахованному медицинских услуг, их соответствия перечню, гарантированному программой добровольного медицинского страхования.

    Непродолжительная история развития добровольного  медицинского страхования в России может быть охарактеризована несколькими  этапами.

    Первый  этап ограничен 1991 - 1993 гг. В этот период основу ДМС составляли виды и варианты, предусматривающие прикрепление застрахованного  контингента к выбранному им (или  страхователем) лечебному учреждению (или нескольким лечебным учреждениям), оплату фактически оказанных в рамках программы, предусмотренной договором, услуг и возврат страхователю (застрахованным) неизрасходованного на оплату лечения страхового взноса.

    Второй  этап (1993 - 1994 гг.) характеризуется появлением на рынке (в дополнение к действовавшим  ранее) видов добровольного медицинского страхования, предусматривающих предел ответственности страховщика по оплате оказанных застрахованным медицинских  услуг в размере страховой  суммы, соответствующей стоимости  программы ДМС и превышающей  величину страхового взноса. Эти виды договоров появились и в силу развития страховой культуры субъектов  страхования, и в силу усиления требований в отношении соблюдения принципов  страхования, отражаемых в существенных пунктах договора страхования, со стороны  органов государственного регулирования  страховой деятельности, в частности, Федеральной службой России по надзору  за страховой деятельностью. Данные виды страхования возврат страховых  взносов не предусматривают.