Добровольное медицинское страхование

Добровольное  медицинское  страхование (ДМС).

     Лучше быть богатым и здоровым. Это строчка  из песни известного барда на самом  деле является заветным желанием каждого  россиянина. Никто из нас не любит  болеть, - но сложно найти такого человека, которому не приходится время от времени обращаться к врачам. И те, кто не располагает полисом добровольного медицинского страхования, вынуждены довольствоваться минимальным объемом обследования и лечения, либо обращаться за платными медицинскими услугами.

     Наряду  с обязательным, добровольное медицинское страхование – пусть и медленно – но все же становится частью нашей жизни. Что это такое, для чего нам нужно попытаемся рассказать в нашем докладе.

     Добровольное  медицинское страхование аналогично обязательному медицинскому страхованию и преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами.

     Во-первых, ДМС, в отличие от ОМС, является отраслью не  социального,  а  коммерческого  страхования. 

     Во-вторых,  как  правило,  ДМС  выступает  дополнением  к  системе 

ОМС, обеспечивая  гражданам возможность получения  медицинских услуг 

сверх установленных в программах ОМС  или гарантированных в рамках

государственной бюджетной медицины.

     В-третьих,  несмотря  на  то,  что  и  та,  и  другая  системы  страховые,

ОМС использует принцип солидарности, а ДМС –  принцип страховой эквивалентности. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в  тех размерах,  за  которые была уплачена страховая

премия.

     В-четвертых, участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного

гражданина  или профессионального коллектива.

     Предметом ДМС являются расходы на необходимое с медицинской точки  зрения медицинское обслуживание  застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае.

     В  качестве объекта ДМС обычно указывается  риск возникновения затрат на медицинское обслуживание застрахованного.

     Под страховым случаем в ДМС понимают обращение застрахованного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью.

     Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезает необходимость дальнейшего лечения. Число страховых

случаев по правилам ДМС может быть  неограниченным.

     Страховое покрытие по ДМС определяется:

1) либо  твердо установленной страховой суммой, в пределах которой  оплачивается  годовой  объем  конкретных  медицинских  расходов застрахованного; 

2)  либо  перечнем  страховых  случаев,  при  которых  гарантируется  полная оплата лечения;

3) либо  перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду.

     С экономической точки зрения ДМС  представляет собой механизм компенсации  гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая.

     Социально-экономическое  значение ДМС заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые в рамках социального обеспечения и социального страхования, до максимально возможных в современных условиях стандартов.

     Основные  виды ДМС.

1. По  экономическим  последствиям  для  человека  выделяют  два вида страхования: 

• страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;
• страхование потерь дохода, связанных с наступлением заболевания.

2. По медико-реабилитационным последствиям виды страхования различают в зависимости от типа и методов необходимого лечения.  Принято выделять основные виды медицинского страхования и дополнительные виды (опционы).  К первым относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на основное лечение, необходимое по жизненным показаниям.

Ко  вторым относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь (стоматологию, протезирование и другие).

3. В зависимости от объема страхового покрытия различают:

• полное  страхование медицинских  расходов – предоставляет  гарантию покрытия расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение;
•   частичное страхование медицинских расходов – покрывает затраты либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное, либо на специализированное  лечение (стоматология,  санаторно-курортное лечение и т.п.) по выбору страхователя;
• страхование расходов только по одному риску.

Правила и программы ДМС.

     Правила ДМС содержат основные экономико-правовые аспекты предлагаемого  страховщиком медицинского  страхования.

     Программы ДМС содержат:

     ♦ перечень медицинских услуг, входящих в страховое покрытие;

     ♦ шкалу страховых сумм, в пределах которых может заключаться договор страхования;

     ♦ лимиты ответственности страховщика по отдельным видам медицинских услуг;

     ♦ опционы с указанием размеров дополнительного страхового взноса; 

     ♦ шкалу страховых премий, соответствующих шкале предлагаемых страховых сумм;

     ♦ перечень медицинских учреждений, обслуживающих данную программу;

     ♦ период страхования.

      Удобные программы медицинского страхования в страховой компании «РОСГОССТРАХ-Здоровье»:

• Программа «Защита» - позволяет получить медицинскую помощь в поликлинике без очередей в объеме, необходимом для диагностики и лечения острого заболевания.
• Программа «Эконом» включает программу «Защита», а также дополнительные услуги — приемы врачей-специалистов: отоларинголога, окулиста, кардиолога, эндокринолога, дерматолога, уролога.
• Программа «Стандарт» включает программу «Эконом», а также дополнительные услуги: разработка  врачом  общей практики (терапевтом) индивидуального плана наблюдения пациента.
• Программа «Элит» - самая широкая программа с высоким уровнем сервиса. Она включает в себя программу «Стандарт» с добавлением услуг личного врача.
• Программа «Экстренная помощь» включает в себя ограниченное количество вызовов скорой медицинской помощи (не более 3-х раз) и госпитализацию по экстренным показаниям в палаты многопрофильных коммерческих стационаров.
• Программа «Стоматологическая помощь» позволяет получить плановую и экстренную стоматологическую помощь с использованием современных пломбировочных материалов и обезболивающих средств.

     Заключение  договора со страховой  компанией.

     Стать владельцем полиса ДМС можно, заключив соответствующий договор со страховой  компанией. На основании этого соглашения страховщик выступает проводником интересов гражданина.

     Договор добровольного медицинского страхования  может оформить любой желающий, и  страховка эта дает ряд преимуществ  держателю полиса.

     Преимущества  полиса добровольного  медицинского страхования.

     Их  много – перечислим лишь основные.

     1) Гражданин может сам выбирать  страховую компанию, ориентируясь  на ее опыт действия на рынке,  репутацию и отзывы клиентов. Здесь нет никакой «обязаловки»  и навязывания. Человек или  организация решают самостоятельно, у кого им приобрести полис  добровольного медицинского страхования.

     2) Выбор программы страхования  также зависит только от клиента.  Компания-страховщик на уровне  рекомендаций может предложить  гражданину те или варианты  сотрудничества, озвучить перечень  медицинских учреждений партнеров.  Клиент сам выберет те позиции, которые позже будут вписаны в его полис добровольного медицинского страхования.

     3) Также, существует простор для  выбора и в области объема  страхования. Человек может застраховаться  на 24 часа в сутки, в течение  года; а может и на время командировки. Полис добровольного медицинского страхования можно приобрести специально на время авиаперелета или морского круиза.

     4) Покупка добровольной страховки  – это, по сути дела, та же  экономия. Случись внезапно тяжелая  болезнь – и у человека будет возможность обследоваться и получить качественное лечение в по-настоящему хороших клиниках. Страховщики внимательно следят за качеством медицинских услуг, оказываемых владельцам полисов обязательного медицинского страхования.

     И еще немаловажный момент: если в период действия страховки произойдет повышение цен на терапевтические процедуры и лекарственные препараты, - это никоим образом не отразится на владельце полиса добровольного медицинского страхования. Для него стоимость услуг останется прежней.

     Советы желающим заключить договор добровольного медицинского страхования.

• Оформляя страховой договор, имейте в виду, что Вас должны в обязательном порядке ознакомить со списком медицинских учреждений, с которыми сотрудничает выбранный Вами страховщик.
• Вы должны располагать полной информацией о том, куда Вам обращаться в случае проблем со здоровьем или несчастного случая.
• Вам должны сообщить телефон консультанта страховой компании, по которому Вы, как держатель полиса добровольного медицинского страхования, сможете звонить в любое время суток, - в случаях, если в этом возникает необходимость.